Аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту — что это значит, в чем разница, что лучше

Содержание
  1. Аннуитетный и дифференцированный платеж — в чем разница
  2. Сравнительный анализ видов платежей по кредиту
  3. Аннуитет
  4. Дифференцированные платежи
  5. Какие различия между схемами погашения
  6. Почему банки не охотно предлагают дифференцированное кредитование
  7. Как рaссчитывают диффeренцированные платежи
  8. Bиды плaтeжeй пo кpeдитy
  9. Диффepeнциpoвaнный плaтeж – чтo этo знaчит
  10. Какая платежная схема кому подходит?
  11. Плюсы и минусы аннуитетного платежа
  12. Расчёт кредита с аннуитетными платежами
  13. Способы расчета разных видов платежей
  14. Aннyитeтный плaтeж – чтo этo знaчит
  15. Большая доля процентов – разве это плохо?
  16. Чем отличается аннуитетный от дифференцированного платежа: примеры и сравнение
  17. Таблица 1. Сравнение аннуитетного дифференцированного способа погашения кредита
  18. Давайте посчитаем
  19. Какой из вариантов выгодней для заемщика
  20. Достоинства и недостатки двух методов расчета
  21. Специфика досрочного погашения кредита
  22. Какой вид платежа выбрать по ипотеке, аннуитетный или дифференцированный
  23. Как рассчитать дифференцированный платёж по кредиту?
  24. Аннуитет
  25. Если взять в кредит 100 тыс руб на 6 месяцев со ставкой 13,4% годовых, график платежей будет такой:
  26. Нa чтo eщe oбpaщaть внимaниe
  27. Bид cтaвки
  28. Eжeмecячнaя кoмиccия зa oбcлyживaниe cчeтa
  29. Плaтeжныe пepиoды
  30. Boзмoжнocть плaтeжныx кaникyл
  31. Paзный ypoвeнь плaтeжeй
  32. Диффepeнциpoвaнный плaтeж и aннyитeтный – в чeм paзницa

Аннуитетный и дифференцированный платеж — в чем разница

Прочтите условия кредитного соглашения, обращая внимание на сообщение, срок действия и процентную ставку, а также на другие непонятные финансовые термины. Бак может ожидать очень приятный сюрприз: в знакомых словах «аннуитет» и «дифференцированный», длительный система. И лучше подписываться по условиям, понимая, как вы будете платить долг. Подробности мы изложили в статье.

Сравнительный анализ видов платежей по кредиту

Рассмотрим пример, близкий к реальности.

Планируется ремонт квартиры и покупка бытовой техники на сумму 845 тыс. Руб. Зарплатный банк утвердил сумму 880 000 на 3 года под 14,9% годовых. Никаких затрат на страхование или оформление.

Берем все 880 тысяч (превышение расчетной суммы на непредвиденные расходы), заключаем договор и 20 мая 2019 года получаем перевод на карту. Вот как будут выглядеть сроки выплаты аннуитета и дифференцированного режима:

Аннуитет

Оплата Дата Основной долг Интересы Сумма оплаты
1 20.06.2019 19234,76 11660,0 30894,76
2 20.07.2019 19489,62 11405,14 30894,76
35 год 20.04.2022 30092,04 802,72 30894,76
36 20.05.2022 30490,76 404,00 30894,76
Общий 880 000 232211,39 1112211,39

Дифференцированные платежи

Оплата Дата Основной долг Интересы Сумма оплаты
1 20.06.2019 24444,44 11660,00 36104,44
2 20.07.2019 24444,44 11336,11 35780,56
35 год 20.04.2022 24444,44 647,78 25092,22
36 20.05.2022 24444,44 323,89 24768,33
Общий 880 000 215710,00 1 095 710,00

Таким образом, мы приходим к выводу, что дифференцированные выплаты по кредитам более выгодны — выбрав их, вы можете сэкономить на переплатах по начисленным процентам. В данном случае: 1112211,39 — 1095710,00 = 16501,39 руб.

Совет: если у вас есть свободные деньги, лучше потратить их на частичное досрочное погашение. Так вы быстрее расстаетесь с кредитом.

Какие различия между схемами погашения

Учет этой позиции в кредитном договоре является определяющим фактором для удобного погашения долга. Вот в чем разница:

1. При аннуитете ежемесячные выплаты будут одинаковыми на весь срок.

  • платежи включают часть заемного учреждения и проценты, начисленные на его текущую сумму;
  • распределение основных частей ссуды неравномерно;
  • в начале срока доли кредитора, включенные в ежемесячный платеж, будут небольшими по сравнению с начисленными процентами;
  • план погашения — равными долями в каждую дату платежа.

Пример: кредит 100 тыс. На 12 месяцев под 20%. Без страховки и без комиссии. При аннуитете выплата составит 9,2 тысячи рублей за весь период. В первый месяц он состоит из 7,5 тыс. Основного долга + 1,6 тыс. Начисленных процентов. В прошлом месяце — 9,1 тыс. Долга и 0,15 тыс. Задолженности по процентам.

2. При дифференцированной схеме погашения сумма ежемесячного платежа значительно уменьшается к концу срока.

  • платежи включают равные доли кредитной организации и проценты, начисленные на остаток долга.
  • тело ссуды делится поровну на количество месяцев (в зависимости от срока ссуды);
  • все меньше и меньше процентов начисляется на баланс кредитной организации в каждую дату платежа.

Пример: те же 100 тысяч на год под 20%. Страхование и комиссии, если таковые имеются, в расчет не принимаются. В первый месяц выплата составит 10 тысяч, из которых основная задолженность — 8,3 тысячи, а начисленные проценты — 1,7 тысячи. В прошлом месяце мы выплатили 8,4 тыс. Руб., Из которых 8,3 тыс. — по-прежнему основной долг, а 0,1 тыс. — задолженность по начисленным процентам.

Почему банки не охотно предлагают дифференцированное кредитование

Платежи по кредиту состоят из:

  • Кредитная организация (основная сумма)
  • Полезно для использования заемных средств (процентов). В некоторых случаях переплата в несколько раз превышает основную сумму.

Дифференцированный взнос предполагает равное постепенное погашение процентов и суммы кредита. В этом случае проценты начисляются от остатка заемных денег. Банкам такая система невыгодна, потому что их доходы значительно снижаются. Вот почему дифференцированная оплата очень редка.

Как рaссчитывают диффeренцированные платежи

дифференцированный-finexert24Не будет лишним предварительно рассчитать выплаты самостоятельно, воспользовавшись кредитным калькулятором. Запишите всю сумму кредита, разделите число на количество месяцев срока кредита. Теперь составьте график, по которому вы будете ежемесячно выплачивать ссуде равными частями. И добавьте к каждой части проценты, начисленные за месяц на оставшуюся сумму долга. Давайте посмотрим на пример. Вы заняли 1 миллион рублей сроком на 10 лет. Для удобства возьмем ставку 12%, чтобы получить 1% в месяц. Через десять лет 120 месяцев. Тогда размер ежемесячного платежа в счет погашения основного долга составит примерно 8333 рубля. Это сумма, которая будет выплачиваться каждый месяц для погашения долга. Теперь перейдем к процентам. В первый месяц они составят 10 тысяч рублей (1% от миллиона). Итого за первый месяц 8333 + 10000 = 18333 руб. Во втором месяце остаток уменьшится на сумму, уплаченную в первый месяц, и общая сумма составит 18250 рублей. Затем наступит 120-й месяц, а выплата составит всего 8417 рублей. Несложно подсчитать, что в этой ситуации вы отдадите банку 1 605 000 рублей, из которых 1 миллион составит тело кредита, а 605 тысяч — в качестве процентов по нему (предоплата).

Bиды плaтeжeй пo кpeдитy

Лицо, оформившее кредитный договор, обязано вернуть в банк не только полученную сумму ссуды (кредита) одновременно и в том порядке, который должен быть перед дверью. В этом случае заемщик должен предоставить ссуду и выплатить определенные суммы процентов в соответствии с графиком платежей.

Существуют две версии таких выплат: аннуитетная и дифференцированная. В России использовались только дифференцированные платежи, а на Западе, наоборот, большая часть кредитов погашалась аннуитетами. Когда-то, спустя какое-то время, в нашу страну добавилась мода на экономические расчеты, в результате чего пользоваться списком платежей практически невозможно, в данном случае оба вида имеют одну и ту же цель: помогают гражданам расплачиваться по долгам по кредитным договорам.

Банки в описании любого кредитного продукта указывают, каким должен быть кредит на ежемесячной основе или с дифференцированной комиссией. Некоторые банки предлагают покупателю сделать выбор сам, но таких банков крайне мало. Чаще всего на самой банке указывается конкретный способ сжигания.

Оба типа выплат — и раздражающие, и дифференцированные — состоят из двух частей: процентной и выборки, которая отправляется в цель, которая является основной.

Кредитная организация — это общая сумма денег, которую выдал банк заемщика без учета комиссий. Размер аккредитованного учреждения фиксируется в кредитном договоре, на основании которого рассчитывается график погашения кредита.

В большинстве случаев процент за кредит — это сумма платежей за пользование банковскими средствами, которая выражается в процентах от размера тела.

Причем заемщик каждый месяц должен вносить часть денег для уменьшения тела кредита, а частично — платить процент за использование свободных средств.

Большинство людей, собираясь взять кредит в банке, сначала смотрят на первый взнос, первоначальный платеж и время использования информации, и это совершенно неправильный подход, потому что метод записи напрямую влияет на метод расчета выплат и средств, в конце концов, за приличную сумму денег.

Диффepeнциpoвaнный плaтeж – чтo этo знaчит

Дифференцированная система возврата означает, что на этом первом этапе зачисляются более крупные суммы, но ежемесячные платежи постепенно увеличиваются. На оставшуюся часть долга начисляются баллы, поэтому заемщик заинтересован в совершении первых платежей в крупных суммах. Следовательно, оставшаяся продолжительность будет сокращена вместе с дифференцированными выплатами.

Кстати, заемщик выплачивает тело кредита равными частями, а остальное — процент. В результате процентные выплаты на данном этапе вполне разумны. В дальнейшем они уменьшаются вместе с органом кредита, поэтому по окончании кредитного договора сумма будет выплачена меньше.

В этом случае, если заемщик желает произвести частичное досрочное расторжение, будет уменьшен только ежемесячный платеж. С этой платежной системой нет необходимости сокращать срок кредита.

Также из-за постоянного колебания суммы платежа заемщику сложно планировать свои расходы. В результате возникают редкие случаи, когда заемщик не рассчитывает собственные силы, получается с точки зрения обязательной, но не читается при подготовке источника

Время, когда такой платеж использовался банками для популярности, давно прошло. В настоящее время большинство банков используют только систему аннуитетных платежей, так как это более выгодно для них самих и для клиента. Поэтому большинство банков вообще не рассматривают возможность предоставления кредитов в условиях дифференцированной платежной системы. При этом в тех банках, что до сих пор заложено в условиях кредитного договора, дифференцированные выплаты — около 10 по всей России — ничего экстраординарного нет.

Какая платежная схема кому подходит?

Решение заявки, что лучше — аннуитетный платеж или схема дифференцированного типа, во многом зависит от цели кредита и финансового положения заемщика. Если стоит задача получить большую сумму и переплаты по кредиту не играют существенной роли, то обязательно стоит обратить внимание на аннуитет. Эта схема лучше всего подходит для граждан с постоянным фиксированным доходом.

Потенциальные заемщики, не имеющие фиксированного дохода, найдут многоуровневые платежи более привлекательными, особенно если они воспользуются возможностью досрочного погашения. В результате переплата по нему меньше, чем по аннуитетной схеме, однако доступная сумма кредита будет примерно вдвое скромнее. Следовательно, что наиболее выгодно, зависит от конкретных задач и других факторов.

Плюсы и минусы аннуитетного платежа

Основным недостатком аннуитета является то, что с помощью аннуитета сначала выплачивается значительная сумма процентов, а не размер кредитной организации, что означает значительную переплату по ссуде.

Профи аннуитетного кредита

Использование аннуитетной кредитной системы подходит для заемщиков, которые:

  • по какой-то причине они не смогут платить большие суммы денег. Примером может служить ипотечная ссуда, где срок ссуды длительный и выплаты должны производиться равными частями;
  • семейный бюджет планируется исходя из размера стабильного дохода.

Многие клиенты предпочитают эту схему выплаты кредита из-за ее простоты — вам просто нужно переводить одну и ту же сумму каждый месяц. А в случае дифференцированной системы необходимо постоянно проверять сумму платежей в банке.

Расчёт кредита с аннуитетными платежами

На первый взгляд формула выплаты аннуитета по кредиту может показаться довольно сложной. Однако он не требует специальных знаний и может быть применен обычным пользователем, который хочет понять, как и сколько он заплатит банку с аналогичной схемой погашения кредита. Похоже на то:

M = C3 x Mps / 1 — (1 + Mps) CK, где:

M — регулярная выплата кредита (перечисляется в банк один раз в месяц);

С3 — общая сумма фактической задолженности перед финансовой организацией;

Mps — размер переплаты ежемесячных процентов по ставке;

Ck — срок действия договора (т.е общее количество месяцев, в течение которых текущие платежи будут переведены).

Если потенциальный клиент банка не справляется с расчетами самостоятельно, следует спросить об этом сотрудника, который сформирует и распечатает специальную табличку, где будет хорошо видно, какая часть долга будет, какие проценты и сколько придется заплатить кредитору. Поскольку переплаты в схеме аннуитетных выплат очень внушительны, человеку желательно понимать, насколько велико будет финансовое бремя, еще до подписания контракта. Таким образом, он сможет оценить свои реальные плательщики и, возможно, предпочтет другой вариант кредита.

Способы расчета разных видов платежей

Для потенциального заемщика, который в общих чертах понял, что это за схемы, остается вопрос: какую из них лучше использовать. Прежде всего, для этого следует заранее определить ежемесячные суммы аванса, которые включают в себя общую сумму платежа и сумму основного долга, начисленные проценты, а также остаток по кредиту на начало и конец месяца. Это можно рассчитать с помощью специального калькулятора или по формулам, которые будут разными для каждой схемы.

Для расчета дифференцированного взноса используются такие данные, как проценты, начисленные за период, остаток ссуды за месяц и процентная ставка. Схема аннуитета отличается, в ее формулу расчета входит общая сумма платежа за период, начальная сумма кредита, количество месяцев и процентная ставка. Работа с формулами — довольно сложная задача для неспециалистов. Обычным заемщикам удобнее производить расчеты с помощью калькуляторов, опубликованных на сайтах банков.

Aннyитeтный плaтeж – чтo этo знaчит

Если в кредитном договоре указан правильный порядок погашения кредита, это означает, что кредит будет возвращен заемщиком в виде срочных кредитов. В этом случае, во-первых, весь платеж будет регистрироваться в соответствии с процентами, указанными на оставшуюся часть основного периода, и это будет оставлено на усмотрение. Ежемесячные платежи рассчитываются таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

Аннуитетный платеж — наиболее распространенный вид платежной системы, при которой размер ежемесячного платежа остается неизменным на протяжении всего периода. Такая простота системы близка и понятна заемщику: он видит определенную проблему, он знает, что каждый год, пока действует окончательный документ, она будет иметь место. Вы можете легко спланировать свой личный бюджет и не проверять банк каждый месяц ищет, чтобы понять, правильно ли вы рассчитали платеж.

Что бы лычше понять что такое анниитетный платеж По кпедиты, нижно запомнить, расположенный в пееводе c латыни это тепмин значит «годовой, ежегодный» — ОНО общий тепмин, чи опицывает гпафик погодогашутения павеpетения. Последний платеж, кстати, может незначительно отличаться от остальных по размеру.

Существует три формы аннуитетных выплат.

  • Первый — это стандартный формат аннуитета, когда выплаты рассчитываются только за период ссуды.
  • Второй — это формат, в котором количество платежных периодов больше на единицу. Кооперативно, при расторжении по этой форме, есть возможность добавить месяц только с сотней выплат и без погашения.
  • Тpетя — фоpмыла в котоpой чикло платёжныx пеpиодов больше на большом экране, и ВО ВРЕМЯ гашения По этой фоpмыле появляетсяcя возможноть добавления двyx меcятцев: пеpаш мecят c оплатой только без пpоцента.

Второй и третий варианты дают хороший кредит на весь срок. В зависимости от количества, времени, использования или неиспользования каналов оплаты цена может варьироваться от 2,5 тысячи до 15-20 тысяч рублей. Однако в некотопикс clychayax такая пепеплата оппавдана yдобcтвом — наппимеp, полyчив возможноcть от платжи ниже в какой-то истинный пеpиод, заемщик может позволить cебе потpатить выcвободивший менбико таз.

Большая доля процентов – разве это плохо?

В общем нет. Но если вы планируете погасить долг раньше, чем предполагалось, вас ждут неприятные новости. Часто думают так: если при годовой ссуде в 100 тысяч я плачу за полгода 8950,5 рубля, то выплачиваю 53 703 рубля. Остаток — 46 297 руб. Я заплачу бонус.

Это неправда, потому что каждый платеж включает в себя выплату процентов, а в первые несколько месяцев это значительная сумма. Необходимо посчитать, сколько денег выплатило «тело ссуды» без учета процентов. В этом случае получается, что за полгода выплат будет возвращено 48 334,87 рубля. Осталось — 51 665,13 руб. Приза не хватит.

У такой системы есть и преимущества: погасить ссуду несложно. Вы должны регулярно переводить одну и ту же сумму, это все условия.

Чем отличается аннуитетный от дифференцированного платежа: примеры и сравнение

У этих типов погашения ссуд есть много отличительных черт. Как уже упоминалось, основным фактором является размер самих взносов, которые остаются неизменными с аннуитетом в аннуитете и с дифференцированной модальностью: сначала они большие, затем становятся меньше.

Разница между аннуитетом и рассрочкой, конечно же, заключается в расчете их стоимости. Для расчета аннуитета применяется следующая формула:

Формула расчета аннуитетов

где это находится:

  • А — ежемесячный аннуитетный платеж;
  • СК — сумма кредита;
  • PS — ежемесячная процентная ставка;
  • КП — количество периодов или месяцев.

Пример. Александр взял ссуду в размере 1000 рублей сроком на один год. Ставка 20% годовых.

Оплата Долг (руб.) % начислено Основной долг (руб.) Сумма платежа (руб.)
# 1 1000 16,67 75,97 92,63
# 2 924,03 15.40 77,23 92,63
номер 3 846,80 14.11 78,52 92,63
п. 4 768,28 12,80 79,83 92,63
п. 5 688,45 11,47 81,16 92,63
№6 607,29 10,12 82,51 92,63
# 7 524,77 8,75 83,89 92,63
п. 8 440,89 7,35 85,29 92,63
№ 9 355,60 5,93 86,71 92,63
п. 10 268,89 4,48 88,15 92,63
п. 11 180,74 3,01 89,62 92,63
п. 12 91,12 1,52 91,12 92,63
Общий 111,61 1000 1111,61

Дифференциация рассчитывается следующим образом:

Формула расчета дифференцированных платежей

где это находится:

  • NP -% начисленные за период;
  • ОК — остаток долга по кредиту в месяц;
  • PS — годовая процентная ставка.

Условия остаются прежними.

Оплата Долг (руб.) % начислено Основной долг (руб.) Сумма платежа (руб.)
# 1 1000 16,67 83,33 100
# 2 916,67 15,28 83,33 98,61
номер 3 833,34 13,89 83,33 97,22
п. 4 750,01 12,50 83,33 95,83
п. 5 666,68 11.11 83,33 94,44
№6 583,35 9,72 83,33 93,05
# 7 500,02 8,33 83,33 91,66
п. 8 416,69 6,94 83,33 90,27
№ 9 33,36 5,56 83,33 88,89
п. 10 250,03 4,17 83,33 87,50
п. 11 166,03 2,78 83,33 86,11
п. 12 83,37 1,39 83,33 84,76
Общий 108,34 1000 1108,34

Из приведенных выше расчетов мы видим, что при дифференцированной системе переплата ниже. Поскольку в примере приведены условные цифры, экономия незначительна. Но на практике сумма кредита больше и поэтому экономия заметна. Из-за сложности расчетов рекомендуется использовать калькулятор.

Что такое аннуитет и дифференциация - изображение

Таблица 1. Сравнение аннуитетного дифференцированного способа погашения кредита

Схемы возврата
Параметры Аннуитет Дифференцированный
Размер ежемесячного платежа за весь срок кредита сохраняется уменьшается
Начисление процентов на всю сумму кредита на остаток долга
Первые трансферы меньше кроме того
Уменьшение капитала постепенно быстро

Рекламная пауза

Давайте посчитаем

Так что же выгоднее? Давайте сначала взглянем на две таблицы: в них приводится сравнение ипотечной ссуды в размере 1 000 000 долларов США на различных условиях. Процентные ставки бывают приблизительные и средние (чем больше срок кредита, тем выше процент). Рекомендуем сначала рассчитать ежемесячный платеж и сумму переплаты онлайн с помощью кредитного калькулятора.

Таблица 1. Ежемесячные годовые выплаты по кредиту 1 млн руб

Условия кредита Процентная ставка Аннуитетный платеж Общая сумма выплат
5 13,75 22244 1,335,000
10 14 15 526 1 863 000
15 14,25 13485 2 427 000
ветры 14,5 12 800 3 072 000
25 14,75 12 614 3 784 000
тридцать 15 12644 4,552,000

Таблица 2. Дифференцированные ежемесячные платежи в размере 1 млн. Руб

Срок кредита Процентная ставка Первый / последний платеж Общая сумма выплат
5 13,75 28 125/16 857 1 349 500
10 14 20 000/8 430 1 706 000
15 14,25 17 430/5 621 2 074 700
ветры 14,5 16 250/4 217 2 456 000
25 14,75 15 625/3 374 2 850 000
тридцать 15 15 277/2 812 3 256 000

Прямое сравнение показывает, что переплаты при аннуитетной схеме больше, чем при многоуровневой, и чем дольше срок кредита, тем заметнее разница. Другими словами, если вы взяли ипотеку на 30 лет, разница в «цене» кредитов составит 1,29 миллиона рублей — мягко говоря, довольно много!

Но не торопитесь кричать «Эврика!» и бегите в банк получать ссуду по дифференцированной схеме. Да, ипотека на 30 лет с дифференцированной рассрочкой будет дешевле. Но скажите, зачем «продаваться в рабство» на 30 лет, с процентной ставкой 15% и суммой рассрочки 4,5 миллиона, когда есть возможность взять ссуду на 10 лет, со ставкой 14%, а сумма выплаты 1,86 млн?

Если вы правильно спланировали свой бюджет, вы получите полную свободу от кредита и квартиру, которой владели 20 лет назад. А время дороже денег.

Какой из вариантов выгодней для заемщика

Более выгодна дифференцированная схема выплаты кредита, так как переплата будет меньше

Для тех же условий кредита сравнительная таблица будет выглядеть именно так. Что касается льгот, для заемщиков больше подходит многоуровневая программа, поскольку она предполагает меньшую переплату процентов. В данном случае — 26060,27 руб. Основная кредитная нагрузка возникает в начале исполнения обязательств, к тому же разрозненные суммы платежей не позволят заемщику планировать свой бюджет.

При аннуитетной программе заемщик платит больше процентов. В этом случае переплата составит 26 699,26 руб. Платежи, за исключением последнего, всегда однородны, поэтому заемщику несколько легче выполнять свои обязательства. В этом случае разница в стоимости будет выплачена той же стоимостью, что и UCS. Следовательно, при аннуитетном плане заемщик всегда платит немного больше, чем при дифференцированном.

При расчете процентов в обоих случаях применяется единый алгоритм, но окончательная сумма процентов в одном примере будет меньше и больше в другом. Это связано с тем, что для каждой из описанных схем погашения долга используется разная ставка списания основного долга.

Если вы сделаете расчет с реальными числами, то увидите, что аннуитетная выплата удобнее с практической точки зрения. Программа состоит из одинаковых сумм, поэтому заемщику намного проще планировать текущий бюджет. Сумма платежа по кредиту включена в обязательные расходы, поэтому вы не чувствуете себя так чувствительно.

Погашение кредита по этой схеме используется большинством кредиторов. Но сверхпроцентная выплата здесь будет больше, чем в случае дифференциальной программы. При больших суммах кредита разница может быть довольно значительной.

Дифференцированная схема, с точки зрения заемщика, значительно перевешивает альтернативу. Проценты здесь выплачиваются в меньшей степени, так как сумма основного долга падает быстрее. Но с точки зрения практичности такой вариант крайне неудобен.

Это связано с обязательством уплаты крупных сумм в начале исполнения обязательств, что может негативно сказаться на финансовом положении заемщика. К тому же заемщику очень сложно спланировать бюджет с такой возможностью выполнения обязательств. Суммы все время меняются, поэтому ваш ежемесячный план расходов нужно будет постоянно пересматривать.

С финансовой точки зрения многоуровневая схема оплаты намного выгоднее, поскольку предполагает меньшую переплату процентов. Но аннуитетный план дешевле, при этом суммы выплат не меняются в течение всего периода.

Достоинства и недостатки двух методов расчета

Что более выгодно для заемщика: аннуитет или дифференцированная комиссия по кредиту? Ответ на этот вопрос неоднозначен. Это зависит от самого заемщика, его финансовых возможностей, суммы и срока кредита. Давайте посмотрим на эту проблему с разных сторон и определим плюсы и минусы обоих методов.

Прочитав, вы поймете, как перестать работать за копейки на нелюбимой работе и начать ЖИЗНЬ по-настоящему свободно и с удовольствием! Загрузить книгу

Преимущества AP:

  1. Та же ежемесячная сумма дешевле для тех, кто не хочет каждый раз смотреть план погашения. Вы можете настроить автоматическую выплату и вообще не помнить о долге.
  2. С помощью долгосрочной ссуды, такой как ипотека, вы можете заранее спланировать свой семейный бюджет на несколько лет. Учитывая, что доход семьи с годами может увеличиваться, кредитная нагрузка не будет такой большой.
  3. Вы можете рассчитывать на большую сумму кредита, чем при многоуровневых платежах. Банк ориентируется на ваш доход и ежемесячную кредитную нагрузку. С AP то же самое, а с DP в первые годы выше, чем в последующие годы.

Недостатки AP:

  1. Значительная переплата по ДП. Особенно это заметно по долгосрочным кредитам.
  2. При оплате авансом вы можете быть удивлены, что сумма долга изменилась незначительно. Это связано с тем, что в AP основная задолженность уменьшается по более низкой ставке, чем процентная ставка.

Ни один банк не заинтересован в досрочном погашении долга. Он теряет прибыль. Раньше для заемщика также были штрафы за досрочное погашение, но на законодательном уровне они были отменены.

Переход банков на аннуитетный метод связан, в том числе, с тем, что они хотят обезопасить себя от упущенной выгоды. Вы думаете, что через несколько лет погашения вы значительно уменьшите сумму долга, но на самом деле ожидания не оправдываются.

Преимущества ПС:

  1. Ежемесячная плата снижается каждый месяц. При использовании долгосрочного кредита эта разница становится очевидной. Например, по нашему последнему примеру с ипотекой сначала вы заплатите больше 27000 рублей, а во втором только около 12000 рублей. А в случае АП ежемесячный взнос до истечения срока составит 21 492 рубля.
  2. Переплата значительно меньше АП. Это существенный фактор. В конце концов, все мы знаем поговорку о том, что мы занимаем чужие деньги и возвращаем свои. И я действительно не хочу этого делать.
  3. Экономия на ежегодном страховании, так как сумма основного долга уменьшается быстрее, чем с AP. А страховая премия рассчитывается из остатка долга. Напоминаю, что страхование объекта кредита обязательно.
  4. Остальная часть долга падает быстрее, чем с ПА. Например, по нашему условному примеру, через 24 месяца остается выплатить 166 666,67 руб. С ДП и 186 914,82 руб. С ПП. Почти на 20 000 рублей меньше. Следовательно, при досрочном погашении вы вносите меньше аннуитета.

Фрагмент графика для ДП.

Остаточная задолженность с ДП

Фрагмент графика аварии.

Остаточная задолженность при AP

Недостатки DP:

  1. Значительная финансовая нагрузка на заемщика в начале срока кредита. Иногда наблюдается переоценка своих способностей и связанных с ними проблем. В этом случае полезно знать, что будет, если вы не выплатите ссуду.
  2. Отвлеченные или непослушные заемщики могут не быть довольны разными суммами платежей. Они рискуют потерять его или вложить что-то не совсем то, что прописано в календаре договоров с банком.
  3. В связи с повышенной нагрузкой в ​​начальный период банк может одобрить кредит на меньшую, чем предполагалось, сумму.

Специфика досрочного погашения кредита

Процедура досрочного погашения долга предусматривает два метода: уменьшение суммы или срока действия договора. Что более выгодно, часто зависит от выбранной схемы. Первый вариант особенно полезен при дифференцированных выплатах, особенно в начале периода.

Что касается сокращения срока, то это выгодно в обеих схемах, так как сокращает срок долговой нагрузки. Однако его преимущества особенно заметны, если вы используете аннуитетный платеж, а впереди еще больше половины срока.

Какой вид платежа выбрать по ипотеке, аннуитетный или дифференцированный

Ипотека — это ссуда, которая берется на длительный срок и на большую сумму. Поэтому нужно хорошенько подумать, прежде чем выбирать способ возврата. В случае жилищного кредита дифференцированные аннуитеты и системы не меняют своей сути. Те, у кого есть аннуитет, выплатят накопленные проценты, и только после этого начнется постепенное погашение кредита кредитной организацией.

Выбрав дифференцированный тип, в первой половине периода кредита в банк должны будут быть уплачены существенные взносы, чтобы впоследствии они стали ниже предыдущих. Следовательно, выплата аннуитетов задерживает выплату основной суммы долга. Следовательно, при той же стоимости кредита сумма выплачиваемых процентов становится больше.

А поскольку при дифференцированных выплатах начисляется процент от остатка долга, который сначала выплачивается, то можно сделать вывод, что чем меньше вы должны банку, тем меньше будут взиматься проценты. Оказывается, аннуитет или дифференцированный взнос по ипотеке, как в случае с потребительским кредитом, необходимо анализировать на основе льгот и общей суммы сверхнормативного взноса.

Но из-за того, что размер ипотеки во много раз превышает размер потребительской ссуды, это означает, что выплаты по первому многоуровневому погашению будут выше. Многие люди не могут себе это позволить, так как им приходится брать жилищный кредит на пределе своих финансовых возможностей. Эксперты утверждают, что человек должен иметь удовлетворительный уровень платежеспособности, чтобы кредитовать по дифференцированной схеме.

В этом случае кредитор утвердит меньшую сумму. Это связано с тем, что модуль аннуитета помогает банкам минимизировать риск невозврата. Если мы продолжим досрочное погашение, не имеет значения, какую схему вы выберете. Тем не менее, даже в этом случае досрочное погашение долга облегчит положение клиента. Следует иметь в виду, что банковские структуры повышают требования к кредитоспособности заемщика, если предпочтение отдается дифференцированным платежам.

Но минус дифференцированной системы затмевает ее главное преимущество: экономичность. С ипотекой вы можете сэкономить около миллиона или больше в своем кошельке.
Пример расчета выплат по ипотеке

Как рассчитать дифференцированный платёж по кредиту?

Вы можете производить самостоятельные расчеты даже без помощи специального калькулятора, который предлагают многие сайты на интернет-ресурсах. Они выполняются по следующему алгоритму:

  • пишем общую сумму, которую хотим взять в долг;
  • делим на количество месяцев, в течение которых планируем полностью рассчитаться с банком — это и будет срок нашего договора;
  • составляем график, по которому будем производить регулярные выплаты — это будет тело кредита, разделенное на равные части;
  • теперь мы добавляем к каждой сумме доли процентную ставку, которую кредитор взимает с остаточного долга.

Попробуем провести практические расчеты. Например, нам нужен кредит в размере 2 млн рублей сроком на 10 лет. Ищем подходящий банк — нас устраивает ставка 12% годовых, что равняется 1% в месяц. Срок действия контракта — 120 календарных месяцев. При проведении несложных математических расчетов выясняется, что размер ежемесячного взноса составит 16 666 рублей. Это тело кредита без учета переплаты процентов. При погашении первого платежа они составят 20 тысяч — 1% от 2 миллионов. Первый общий итоговый платеж составляет уже 36 666 рублей.

Для каждого последующего периода сумма будет уменьшаться на сумму, погашенную в предыдущие месяцы. Самый маленький будет последним взносом. Достоинством таких расчетов является возможность точно увидеть, сколько будет переплата.

Аннуитет

Это вид платежа, когда нужно регулярно переводить в банк одну и ту же сумму. Чаще всего ежемесячно.

В случае долгосрочных ссуд значительная часть первых выплат — это проценты, и «тело ссуды» медленно уменьшается.

На остаток долга всегда начисляются проценты, поэтому процентная доля выплаты постепенно уменьшается.

Размер аннуитета рассчитывается по сложной формуле.

Формула расчета платежа по беззалоговому потребительскому кредиту из Общих условий кредитования Сбербанка.

Формула расчета платежа по беззалоговому потребительскому кредиту из Общих условий кредитования Сбербанка.

Если взять в кредит 100 тыс руб на 6 месяцев со ставкой 13,4% годовых, график платежей будет такой:

таблица прокручивается вправо

Месяц Сумма оплаты Интерес Кредитное учреждение Отдыхать
Август 17324,08 1116,66 16207,42 83792,58
Сентябрь 17324,08 935,68 16388,40 67404,18
Октябрь 17324,08 752,68 16571,40 50832,78
Ноябрь 17324,08 567,63 16756,45 34076,33
Декабрь 17324,08 380,52 16943,56 17132,77
Январь 17324,10 191,33 17132,77 0,00

Всего банку придется выплатить 103 944,5 рубля.

На более длительные сроки пропорции меняются.

Например, если вы одолжите 100 тысяч на 5 лет (60 месяцев) под ту же процентную ставку, ежемесячный платеж составит 2296 рублей. При этом первый взнос составляет примерно половину — 1117 руб. — будет состоять из процентов и в последний месяц заплатить всего 26 рублей процентов.

Нa чтo eщe oбpaщaть внимaниe

Вы можете выбрать не только формат, но и тип ставки, вариант комиссии за ведение счета, периоды выплат и другие детали.

Bид cтaвки

  • Ставка может быть фиксированной и одной на весь период или фиксированной, но разной для разных периодов кредита. Например, в первый год это 13%, во второй — 14%, в следующий — 15%. Или первые 5 лет действует комиссия, потом она меняется, но указывается в договоре;
  • Предложение может быть переменным и зависеть от индикатора рынка, но может иметь пределы вариации, например, оно может быть ограничено только снизу. Плавающая ставка меняется несколько раз в год, причем это количество корректировок по различным соглашениям может варьироваться. Если курс меняется, в зависимости от расписания банка, платеж или время могут отличаться;
  • Ставку можно комбинировать — в течение определенного периода времени она может быть фиксированной, а после ее окончания остается переменной.

Eжeмecячнaя кoмиccия зa oбcлyживaниe cчeтa

  • Его можно экспортировать как в фиксированном порядке, так и в процентном отношении к сумме остаточной задолженности или ежемесячного платежа.
  • Может появиться ежемесячное потребление и перевод ежемесячного платежа из одного банка в другой;
  • Его можно считать в процентах от суммы платежа, но с ограничениями: ни меньше, ни больше;
  • Его можно выразить в процентах от суммы кредита.

Плaтeжныe пepиoды

  • Возможны варианты ссуды без ежемесячной рассрочки, ставки снимаются с даты выплаты на время срока использования ссуды;
  • Есть график, согласно которому срок оплаты составляет не один месяц, а 14 дней. Или, в случае аккредитации юридическим лицом, кредитный план может быть согласован со сроком погашения более одного месяца;
  • возможна окантовка платежа за счет уменьшения части долгосрочной отмены, при этом неуплаченная сумма переносится на последний платеж, но она должна быть

Boзмoжнocть плaтeжныx кaникyл

  • Есть возможность отсрочки выплаты основного долга: с этого месяца выплачиваются только проценты;
  • Есть возможность отсрочки, начиная с этого месяца после оплаты только половины (или другой части) платежа. Например, в указанный период выплачиваются только проценты, без выплаты основного долга. Или начинается — какое-то время вы не платите проценты, которые потом вводятся:
    1. равномерно по окончании каналов;
    2. последний платеж после окончания кредита;
    3. равномерное распределение к заданному периоду после окончания каналов;
    4. за счет равномерного распределения остаточной продолжительности кредита.

Paзный ypoвeнь плaтeжeй

  • Например, если заемщик должен уехать в ближайшее время, в условиях платежа можно предположить, что основная часть кредита должна быть выплачена. В пенсионном периоде количество денег уменьшится, и выплаты будут меньше. Это связано с тем, что субсидия заемщика, как следствие, выше, и доступная выплата будет выше, чем у пенсии. В этой версии есть возможность изменять размер оплаты в зависимости от периода, возраста заемщика, разрешения заемщика, прогноза арендной платы;
  • Возможны варианты социальных программ с повышением оплаты, если заемщик рассчитывает в ближайшее время получить доплату. Например, кредитные кредиты рассчитываются на основе заработной платы, превышающей заработную плату заемщика в любой момент времени.

Диффepeнциpoвaнный плaтeж и aннyитeтный – в чeм paзницa

Дифференцированный платеж удобно использовать в прошлом, когда не было возможности досрочного погашения на основе аннуитетных платежей. Только после определенного периода оплаты можно было ввести суммы для досрочного расторжения, однако следует иметь в виду, что они были более или менее одинаковыми потолками. Например, в Сбербанке появилась возможность уплаты дополнительного взноса за частичную оплату доплаты в размере не менее 15 тысяч рублей. Были и такие банки, которые позволяли вводить дополнительные образцы размером 30 и даже 100 тысяч рублей.

Кроме того, нужно было лично пойти в отделение банка и написать заявление о досрочном списании этих денег. На основе дифференцированных платежей к ежемесячным платежам можно было добавлять любую сумму — не менее 100, не менее 1000 рублей, и она включалась автоматически. Для этого не было необходимости писать никаких заявлений.

Теперь запрещено настраивать движок по объему и таймингу, разрешено подписывать кредиты заранее без штрафов. Аспект до вымирания теперь должен быть предусмотрен для обоих видов, но теперь для этого не нужно лично заходить в банк — достаточно, чтобы иметь достаточно.

Оцените статью
Блог об инвестициях