Финансовая подушка безопасности – что это и зачем она вам нужна

Что такое финансовая подушка безопасности

Это сумма денег, необходимая для того, чтобы прожить несколько месяцев, не получая финансирования из внешних источников. Например, в случае болезни, травмы, увольнения, незапланированного переезда или чего-то еще.

Итак, вы работали в компании. Работали, работали, получили зарплату, «съели». Потом вдруг ваша компания закрылась, сотрудников уволили. Вы пытаетесь найти другую работу, но вас пока никто не собирается брать на работу.

На что жить? Не зря. Если вы потратили всю полученную зарплату, у вас может просто не быть денег. Ни еды, ни жилья. Приходится занимать у друзей или в банке, влезать в долги.

Чтобы избежать подобных ситуаций, нужна финансовая подушка. Вам нужна отложенная сумма, которой хватит как минимум на три месяца вашей жизни. А еще лучше — на полгода. За это время вы наверняка сможете решить свои проблемы, найти новую работу.

11.

Сохранение

его

бронировать

фонд

(депозиты), прочие активы и сбережения

возникновение неблагоприятного события

счет страховых выплат.

Деньги, вложенные в программу, обеспечивают

доход от инвестиций.

Инвестиционный доход (минус затраты

страховая компания) выплачивается, когда

завершение программы.

для получения дополнительного дохода через

налоговые льготы — личный налоговый вычет

(13%) от суммы уплаченных страховых взносов

по договорам добровольного страхования

срок службы 5 лет*.

Думаете, это выгоднее, чем в банке? Какой банк дает

сейчас 13% годовых по депозиту?

*Налоговый вычет предоставляется на сумму, не превышающую в сумме за налоговый период 120 000 рублей

сумма погашенной суммы в этом году 15 600 руб.

Во что нельзя вкладывать

В поисках идеального способа хранения финансовой подушки я перепробовал несколько вариантов и понял, где именно не стоит хранить накопленные деньги.
В волатильных инструментах. Плохой вариант — вкладывать средства в активы с быстро меняющейся стоимостью. Это касается иностранной валюты. Будет жалко, если вы купите доллар по 65 ₽ и вам придется продавать его по 50 ₽, не дожидаясь лучшего курса.
Я решил, что у меня должен быть собственный валютный сейф. Но если тебе нужно сходить к стоматологу, я бы не променяла его. Это сумма не на расходы в рублях, а на поездки за границу или покупки.

В ненадежных активах. Мой коллега вложил все свои сбережения в биткойны в конце 2017 года, когда курс цифровой валюты превысил 700 000 ₽. Весной 2018 года, когда ему срочно понадобились деньги, он обменял биткойны по курсу 300 000 ₽. Актив был новым, ненадежным и непредсказуемым. Не стоило вкладывать в него последние деньги без гарантий, ничего не оставляя на неотложные нужды.

В неликвидных активах. Знакомый купил участок земли в Подмосковье для последующей перепродажи. Он думал, что через несколько лет земля подорожает, и он получит доход. Если деньги нужны срочно, он легко продаст участок в нескольких километрах от города.
Но когда деловой партнер решил продать свою долю в компании, быстро собрать деньги на землю не удалось. Доля партнера досталась чужим людям, а бизнес развалился из-за конфликта с новыми совладельцами. И участок не продается уже год даже по минимальной цене — на этом месте планируется построить мусорную свалку.

В дебиторской задолженности. Брать взаймы и ждать, пока деньги вернутся, когда они вам понадобятся, — плохое решение. Однажды я одолжил другу 10 000 рублей на новый телефон, старый сломался. Через неделю у меня тоже случилось ЧП — пришлось везти кошку к ветеринару. Но друг еще не был готов вернуть долг и помочь решить проблему. Пришлось снять нужную сумму с кредитной карты, и потерял комиссию и проценты.
Друг мне все же вернул деньги, но компенсировал потом и естественно не за убыток. С тех пор я не брал взаймы деньги, отложенные на непредвиденные расходы. И я даю взаймы только то, что готов потерять.

В бизнесе. Когда деньги вкладываются в бизнес, их нельзя считать финансовой подушкой. Мало кто способен быстро вывести их из оборота, чтобы не было кассового разрыва. Не надейтесь, что в экстренной ситуации вы сможете быстро вывести деньги из собственного бизнеса. Лучше оставить неприкосновенную сумму.

Чем финансовая подушка отличается от других типов сбережений

Вы можете использовать его в любое время. Это самое важное отличие. Вас уволили с работы, не на что купить продукты — пришли домой, достали деньги «из подушки», купили еды.

Если у вас было много денег и вы купили на них вторую квартиру, это не подушка безопасности. Это инвестиции. Да, у тебя есть квартира, но тебе не на что купить продукты, верно?

Если у вас золотой слиток — это тоже не подушка. Да, оно имеет ценность, но чтобы использовать эту «ценность», вы должны продать золото, а затем обналичить его. Это не всегда легко и быстро. Кроме того, вы можете продать золото в момент, когда цена переживает снижение (золото упало один раз двадцать лет подряд) и упустить возможность.

Читайте также: Что такое трейдинг простым языком и как зарабатывают трейдеры

Как рассчитать оптимальный размер

Финансовые консультанты упоминают разные формулы для расчета оптимального размера подушки безопасности. Два параметра, от которых будет зависеть конечное значение:

1. Сумма ежемесячных расходов. Если вы до сих пор не ведете семейный бюджет и не составляете таблицы доходов и расходов, самое время начать это делать.
2. Срок. Это количество месяцев, которое вы позволите себе решать финансовые проблемы. Специалисты считают, что он должен быть равен 4-12 месяцам.

финансовая подушка = Сумма ежемесячных расходов * Количество месяцев

Приведу пример, как рассчитать размер резервного капитала на семью из 4 человек. На скрине ниже моя месячная таблица ведения семейного бюджета (цифры условные):

Существует два способа расчета резерва:

1. Включите в формулу расчета полную сумму расходов, то есть 81 380 руб. И тогда резерв на 6 месяцев составит 488 280 руб. В этом случае семья за полгода ни от чего не откажется, уровень жизни не изменится.
2. В формулу расчета вы включаете только обязательные расходы, без чего-то сложного. Тогда подушка будет всего 244 800 руб. В случае форс-мажора можно какое-то время обходиться без развлечений, дополнительной одежды и т.д.

Где хранить подушку безопасности

Рассмотрим три наиболее подходящих «места» для вашей подушки.

На картах с процентом на остаток

Это самый популярный и практичный вариант. Есть такие карты, например, в Тинькофф.

Я лично пользуюсь дебетовой картой Tinkoff Black. Ссылка ведет на нашу обзорную статью, где подробно разобраны все плюсы и минусы карты, читайте. По нему я получаю ежемесячные начисления на те деньги, что есть.

Максимальная сумма, на которую начисляются проценты, составляет 300 000 рублей. То есть, если у меня есть 250 000 шведских крон, я могу положить на карту еще 50 шведских крон, и процент моего дохода увеличится. И если я прибавлю к 300 тысячам хотя бы один миллион, это не изменит ни на йоту, потому что уже собрана максимальная сумма.

Почему карты так хороши? Вы можете сразу «взять» с них деньги. Дошли до банкомата, вставили карту, указали нужную сумму, выплатили.

Еще момент. Вы можете иметь несколько таких карт от разных банков. Например, вы решили сделать большую подушку безопасности за 600 тысяч. Половину этой суммы можно положить на карту Тинькофф, а другую половину на карту Альфа-Банка.

На банковском счете

Счет должен быть таким, чтобы с него можно было снимать деньги по запросу. Есть счета, с которых нельзя снять деньги в течение определенного периода — это плохое решение.

Вам может понадобиться финансовая подушка безопасности «немедленно», как подушка безопасности в автомобильной аварии.

Дома под матрасом

Вы можете безопасно хранить свои сбережения дома. Но здесь есть две проблемы.

Во-первых, вы должны быть уверены, что деньги в безопасности. Что их никто не возьмет, кроме тебя. И чтобы их не украли. Ну, например, в квартиру проникли воры и украли все, пока вас не было дома. И если у вас есть подушка безопасности, скажем, на шесть месяцев, это может быть значительной суммой.

Карты в этом плане не так рискованны, потому что, например, я всегда ношу с собой карту.

Вторая проблема. Если деньги находятся дома, проценты не начисляются вообще. Следовательно, инфляция съедает их по крупицам. В любом случае по картам или счетам будут какие-то проценты, поэтому предусмотрена дополнительная защита от обесценивания.

Из остатка 300 000 на моей карте Тинькофф я ежемесячно получаю около 840 рублей.

Про методы предохранения средств в подушке

Нельзя просто взять и создать финансовую подушку. Его нужно еще так или иначе хранить, и желательно не во вред себе.

Давайте начнем с того, как вы не можете сохранить свои сбережения на подушках:

1. Наличные. Небольшую часть подушки разумно оставить наличными, чего нельзя сказать об идее хранить таким образом всю сумму. Инфляция не дремлет. Отсутствие средств вдали от дома лишает такой подушки смысла.

2. Не держать средства из финансовой подушки в виде ценных бумаг на брокерском счете. Цены на большинство финансовых активов нестабильны и могут колебаться до 50%. Не позволяйте финансовой подушке сократиться вдвое. Другая причина: биржи не работают в выходные и праздничные дни, а значит, продать ценные бумаги и получить средства с брокерского счета может быть невозможно.

3. Банковские депозиты, снятие и пополнение которых невозможно без потери процентов. Заранее предугадать, когда потребуются средства с подушки, невозможно, а в случае досрочного снятия средств с вклада проценты по ним сгорают и теряется весь смысл вклада.

Как следует хранить подушку:

Возможный вариант: оставить половину подушки безопасности в рублях, а остальное разделить поровну в долларах и евро. Это защитит от колебаний курса валют.

Лучший способ сохранить средства: сберегательный счет. Обычно это защищает от инфляции, а средства всегда есть в наличии.

Более 6 месячных расходов (т.е на 7, 8 и последующие месяцы) можно размещать в краткосрочные облигации или фонды денежного рынка (например: FXMM, VTBM) — это может дать более высокую доходность, но повысит риск, связанный с ликвидностью (наличие)) средств.

Какой размер накоплений достаточен?

Здесь все очень индивидуально, но рекомендуется формировать сумму, которой хватит семье на 3-6 месяцев проживания на стандартные расходы.

Структура моей подушки

Деньги распределяются между несколькими инструментами. С разной степенью доступности и рентабельности. Каждый решает свою проблему.

Накопительный счет в банке

Часть моих денег распределена по нескольким сберегательным счетам в разных банках. В отличие от депозитов — я могу снять деньги в любой момент без потери процентов. Зачем больше банков? Для диверсификации. Вдруг что-то пойдет не так. Своевременно закончатся деньги в банкомате или произойдёт технический сбой в приложении и быстро снять деньги не получится.

Обратите внимание, что я выбираю счета только с ежедневным начислением процентов (они могут уложиться в начисления по минимальному остатку в течение месяца — такие меня не устраивают). На данный момент пользуюсь аккаунтами в Тинькофф и Открытие.

В качестве альтернативы вы можете использовать банковскую карту с ежедневными процентами. Смысл тот же. Но мне не нравится сама идея смешивания резерва путера и живых денег. Поэтому я предпочитаю делиться тем же. Летит отдельно, рубит отдельно. Поставил на отдельный аккаунт и забыл.

За что? Если вам срочно нужны деньги. Или вам нужно перевести деньги кому-то. Ликвидность инструмента максимальная.

Самый большой недостаток. Как ни крути, а сберегательные счета всегда проигрывают инфляции. Поэтому я храню в них очень небольшую часть подушки. Около 10%.

Кредитные карты

Удивлен? Как могут быть связаны кредитная карта и подушка безопасности? Они могут. Попробуем объяснить.

Происходит форс-мажор, и мы должны как можно скорее за что-то заплатить. Они просто потеряли работу, задержали зарплату, сломалась машина. Конечно, мы можем открыть подушку. Но иногда это может занять пару дней, чтобы получить доступ к деньгам.

В таких случаях будет использоваться кредитная карта. Я плачу здесь и сейчас, а возвращаю долг позже.

Мои требования к кредитной карте:

1. Это должна быть кредитная карта с длительным беспроцентным периодом. Дней не менее 90-100. Я хочу, чтобы осталось несколько месяцев, чтобы спокойно пережить неспокойное время, и безвозмездно использовать деньги в банке. И, наконец, достать нужную сумму из заначки и закрыть долг.
2. Карта должна быть бесплатной (как сейчас модно говорить — с навсегда бесплатным обслуживанием). Чтобы успеть положить на полку до того, как начнутся лучшие (точнее, худшие) времена. Лежит, не просит ни еды, ни питья.

Сколько кредитных карт у вас должно быть? Я для себя вывел правило: кредитный лимит по всем картам должен быть чуть меньше размера моей подушки. Так что я не могу случайно потратить больше, чем у меня есть в резерве, и уйти в минус.

Честно говоря, я не следую этому правилу. Мои кредитные карты время от времени меняются. Новые карты выходят с более интересными условиями (иногда не могу пройти). Все карты имеют разные лимиты. Кроме того, иногда банки могут повысить ваш авторитет. В результате мой кредитный лимит во много раз превышает размер моей финансовой подушки. Я не вижу в этом ничего плохого. Самое главное не злоупотреблять кредитными деньгами.

Почему? Обеспечить высокую ликвидность. Задерживают оплату на несколько месяцев. В результате мы не только теряем деньги на инфляцию, но и можем получить дополнительный доход. Пока используются кредитные деньги, наша подушка безопасности остается нетронутой, а на остаток начисляются проценты.

Самый большой недостаток: вы должны иметь возможность использовать кредитную карту. Во-первых, своевременно вносите платежи. Один неверный шаг влево — и банк накладывает на вас невообразимые проценты. В принципе, придерживаться расписания несложно. В любом банке в приложении всегда можно посмотреть сумму и дату следующего платежа. Кроме того, некоторые (но не все) банки через пару дней присылают напоминание о необходимости проведения очередного платежа.

Что у меня есть?

У меня кредитка от Открытие на 120 дней, у меня карта от Раифа — 110 дней (еще можно снять 50000 наличными в месяц без комиссии). Пластик с домашнего кредита — тоже 120 дней.

Раньше у Альфы он был коротким — 110 дней. Но недавно я их всех закрыл.

Сейчас на рынке полно вариантов. Практически все банки предлагают бесплатные кредитные карты с длительным сроком отсрочки платежа. Если кто-то хочет получить бесплатную карту, сначала перейдите по этой ссылке. Вдруг при заказе карты в банке можно выжать немного денег.

Облигации

Я долгое время носил короткие крепления. В основном ОФЗ. Иногда компании с высоким кредитным рейтингом (например, Сбербанк и им подобные). Меня не интересовала рентабельность. Главным для меня была ликвидность и надежность. Вы не хотите, чтобы эмитент объявил дефолт, особенно когда вам нужны деньги.

Я держу большую часть своего резервного капитала в облигациях. Сейчас я решил немного изменить тип бондов.

Почему?

Инфляция растет, процентные ставки падают. Даже несмотря на выплату купонов, по моим прикидкам в реальном выражении на ОФЗ я потерял около 10% только в этом году. Кроме того, налог на купоны забирает часть прибыли. Мне это очень не понравилось. На самом деле мне это совсем не понравилось. Деньги тают на глазах. И я подозреваю, что высокая инфляция будет с нами еще долго.

Что делать? Как нейтрализовать все негативные моменты? Или хотя бы свести их к минимуму.

Для себя я нашел выход в ОФЗ-в — ОФЗ с индексированным номиналом. Или по-простому — облигации, защищенные от инфляции (иногда говорят, привязанные к инфляции).

Напомню вкратце, как работает ОФЗ-ин (более подробно я разбирал здесь):

1. Фиксированный купонный доход — 2,5% от номинала. Выплаты два раза в год.
2. Номинальная стоимость облигации индексируется (увеличивается) ежедневно на величину инфляции с трехмесячной задержкой.
3. Растет номинал, растет купонный доход.

Проще говоря, такие бумаги обеспечивают доход на 2,5% выше инфляции.

Когда я смотрю, как работают инфляционные линкеры, я думаю: «Ну и что? Везде одни плюсы!»

• Вам не нужно постоянно переходить от бумаги к бумаге. Купила издание и пользуюсь им уже много лет.
• Налоговые потери по ваучерам будут минимальными. От 2,5% – налог всего 0,3%. Тогда как с обычными облигациями со ставкой, например, 8% годовых мы теряем более 1% капитала на налогообложение.
• И самое главное, доходность будет выше инфляции!

Каковы недостатки?

В определенные периоды проценты по обыкновенным облигациям с фиксированным купоном могут быть выше. Но для себя я исхожу из такого критерия: считаю инструменты, способные защитить мой капитал, а не приумножить его. Что бы ни случилось завтра, через год, через пять лет — я знаю, что мой капитал, вложенный в инфляционные облигации, не ослабнет. Сразу вспоминается гиперинфляция девяностых (>2500% в 1992 и >800% в 93). Ужастик. Если бы я сделал это снова, моя классическая подушечка с лентой исчезла бы через несколько месяцев. Все будет съедено инфляцией. Жаль, что таких инструментов на рынке в то время не было.

Другим недостатком является то, что вывести деньги сразу в любое время невозможно. Ценные бумаги торгуются на фондовой бирже. Ночью и в выходные биржа не работает, а также в праздничные дни. Торги на бирже также могут быть закрыты на месяц (как это было в марте 2022 года). В настоящее время мне нужна кредитная карта и небольшая сумма наличными.

Что есть на рынке?

ОФЗ-ИН четыре серии (всегда начинается с 5200…). Актуальные данные удобно смотреть на смарлабе. Я покупаю долгосрочные облигации со сроком погашения 5,5 и 8 лет.
Облигации с защитой от инфляции

В качестве альтернативы отдельным ценным бумагам вы можете использовать биржевой фонд, который содержит все четыре выпуска инфляционных облигаций. Называется INLF — инфляционная отметка Ингосстраха. Комиссия за управление составляет всего 0,4% (это одна из самых низких ставок среди всех российских БПФ).

Что такое финансовая подушка и зачем она нужна?

Это заранее накопленная сумма, которая может помочь вам и вашей семье какое-то время выжить, если вы потеряете основные источники дохода. Она может очень помочь семье во время финансовых затруднений, которые по закону зла всегда возникают неожиданно и не вовремя. Это позволяет нам чувствовать себя в безопасности – когда ты знаешь, на что будешь жить завтра, ты можешь сосредоточиться на действительно важных вещах.

Критерии создания резерва и принципы его использования

Самое первое, что нужно усвоить, это то, что подушка безопасности — это не инвестиция, цель которой — приумножить капитал. У финансового резерва другая задача — сохранить деньги и обеспечить быстрый доступ к ним в случае необходимости.

Критерии создания резервного фонда:

1. Первое право на создание. К сожалению, этот критерий редко соблюдается. Люди начинают новый бизнес, берут долгосрочные кредиты, начинают инвестировать и вкладывают все деньги в эти проекты. А если что-то пойдет не так, возникают финансовые трудности. И первое, с чего можно начать, это сделать хотя бы небольшой запас «на черный день”.
2. Ликвидность, т.е возможность быстро получить нужную сумму. Для этого не подходят вложения в недвижимость, драгоценные металлы, антиквариат и другие малоликвидные инструменты. Когда с вашего дома ураганом снесет крышу или ваши соседи залиты водой, требуя денег на ремонт, вы вряд ли дождетесь продажи активов, чтобы решить проблемы.
3. Оптимальный размер. Не существует универсальных цифр того, каким должен быть резервный капитал. Это индивидуально для каждого человека или семьи. Но следует исходить из суммы ежемесячных расходов и периода, в течение которого реально возможно решить возникающие проблемы (3, 6, 12 или 24 месяца).
4. Диверсификация. Если размер изготавливаемой подушки большой, деньги лучше распределить по нескольким инструментам. Например, копите в нескольких валютах, используйте депозиты и брокерские счета. Таким образом, вы можете заработать что-то на складе.

Как только заповедник создан, можно делать великие дела. Вы почувствуете, насколько свободнее вы стали в своих действиях и желаниях. Но есть еще несколько важных принципов, которые необходимо соблюдать при использовании хозяйственной подушки:

1. Иммунитет. Деньги «на черный день» нужно тратить именно на такой день. Вряд ли покупку недавно вышедшей модели iPhone можно отнести к важной цели. И семейная поездка на отдых тоже планируется заранее, вместо использования запаса. Он существует для решения проблем, которые нельзя было предвидеть и от которых зависят жизнь или здоровье.
2. Возможность вторичной переработки. Если случится непредвиденное и деньги будут потрачены, обязательно пополните резерв до первоначально рассчитанной суммы.

Для некоторых я бы добавил еще один принцип — дисциплину. Финансовый резерв хранится в местах, к которым должен быть свободный доступ (соответствие первому критерию — ликвидность). Не каждый может устоять перед тем, чтобы не потратить деньги на повседневные нужды: телевизор сломался, мы отмечаем день рождения и просто «Разве я не могу позволить себе немного расслабиться?» Конечно вы можете. Только тогда МФО и банки расслабятся за ваш счет.

Где хранить резервный фонд?

На мой взгляд, основными характеристиками подушки безопасности являются доступность, ликвидность и безопасность наших инвестиций. Поэтому:

• Мы исключаем вложения в рискованные проекты, где вероятность потери средств очень высока. Никаких хайпов, ПАММов, форекс и прочих сомнительных «вариантов вложений».
• Мы отказываемся инвестировать в высоковолатильные активы, где цена колеблется непредсказуемо и в очень широком диапазоне, так как деньги из подушки безопасности могут потребоваться именно в тот момент, когда цены находятся на более низких значениях. Например, во время кризисов на фондовом рынке стоимость акций даже очень успешных и стабильных компаний может упасть в 50-70 раз.
• Мы не вкладываем деньги из подушки безопасности в то, что нельзя быстро продать. Какой смысл в «капсуле», если ее нельзя использовать в момент острой необходимости? Представьте, что деньги нужны завтра, но вы вложили деньги в склад на окраине города, и на поиск покупателя может уйти несколько месяцев, плюс еще столько же на подтверждение и завершение сделки.

Поэтому я бы посоветовал вам обратить внимание на консервативные инструменты с фиксированной и предсказуемой доходностью, такие как депозиты в надежном банке или государственные облигации. Важно помнить, что цель подушки безопасности — защита в трудную минуту, а не приумножение капитала.

Что делать после того, как подушка сформирована?

Во-первых, получайте удовольствие. Помню приятное чувство защищенности и хорошо выполненной работы. И тогда вы можете сделать следующий шаг и обратить свой взор в сторону умных инвестиций, перейдя из статуса накопителей в статус инвесторов. Как только финансовая подушка сформирована, новые сбережения можно направить в более рискованные и более прибыльные инструменты, наращивая свой инвестиционный капитал для более глобальных финансовых целей.

Функции финансовой подушки безопасности

Психологический. Вы абсолютно в любой ситуации знаете, что у вас есть деньги. Вы не хотите стать нищим, вы не хотите завязнуть в долгах. Вы чувствуете себя спокойно и уверенно, не боитесь резких перемен в жизни.

экономический. Подушки безопасности помогают сэкономить деньги. Принцип здесь такой. Если вам срочно нужны финансы, а у вас их нет, вы хотите занять. Например, банк. И банк не дает деньги просто так, он всегда дает с процентами. В результате вы отдаете больше, чем взяли. С финансовой подушкой такой проблемы нет — это ваши деньги, вы никому не платите процентов.

Социальное. Во всем мире подушки безопасности повышают стабильность общества. Например, если начнется кризис, тысячи людей потеряют работу, а у них нет сбережений на черный день – начнутся демонстрации, недовольство и рост преступности. Если люди будут чувствовать себя спокойно, несмотря на кризис, этих проблем можно избежать.

Как откладывать деньги

Когда денег мало, трудно начать копить. Есть несколько способов сформировать финансовую подушку, они сработали у меня, могут помочь и вам.
Сэкономьте, как только получите деньги. Пока планировал сбережения по остаточному принципу, ничего не получалось — все деньги потратил на ноль. Как только я перешел на схему «сначала заплати себе», оказалось, что 5-10% дохода можно безболезненно выводить из бюджета.

постепенно увеличивайте темп. В первый раз я отложил 10% своего дохода, следуя совету финансовых экспертов. Но этого оказалось много — в конце месяца я получил накопления и использовал часть суммы. Потом я все делал последовательно: начал откладывать 5% своего дохода. Когда я привык к этой сумме, я поднял планку и уже откладывал 6-7-8-9%. Всего год спустя я достиг рекомендуемой нормы сбережений в 10%, но не сломался.

Доверьте сбережения роботу. Первые три-четыре месяца мне было трудно привыкнуть к тому, что приходится экономить. Забыл сразу отложить нужную сумму или отложил на потом. Помогла автоматизация — я настроил автоматическую оплату со своей карты, и банк сам перечислил указанную сумму на отдельный счет.
В мобильном приложении «Ак БАРС Онлайн 3.0» есть функция автоматического накопления — «Копилка». Вы указываете желаемый процент дохода, при зачислении денег на счет необходимая сумма автоматически отправляется на накопления.

Округлите сумму на счете. Чтобы ускорить процесс, вы можете регулярно заглядывать в интернет-банк и округлять сумму на карте, чтобы получить финансовую подушку. Например, если на карте 2750 ₽, я оставляю 2500 ₽ и перевожу 250 ₽ на отдельный счет. В результате мне удается почти незаметно пополнять финансовую подушку на небольшие суммы.
Отправьте сдачу в копилку. То же самое я делаю и с наличными: убираю все монеты из кошелька и карманов, оставляя только крупные купюры или просто ту сумму, которая понадобится на днях. Сейчас практически везде можно расплатиться картой или онлайн-переводом, поэтому я редко снимаю и пользуюсь наличными. Раз в два месяца хожу на почту обменивать сдачу и забирать купюры, выходит не так уж и много — 200-400 ₽, но тоже отправляю в финансовую подушку.

Доверьте сбережения самому ответственному человеку. Мой друг много раз начинал копить, но всегда срывался и лез в копилку. Потом попросила сделать это мужа — он оказался более дисциплинированным и четко откладывал 10% от всех доходов. Планирование текущих расходов было оставлено в руках подруги, а создание финансовой подушки взял на себя ее муж. Мне проще следить за своими деньгами.

Пошаговая инструкция по созданию подушки безопасности

Предлагаю рассмотреть возможность изготовления подушки безопасности на гипотетической семье. Семья имеет ежемесячный доход 100 000 рублей, ежемесячные расходы 65 000 рублей, им важно иметь возможность отдыхать и путешествовать, на это они тратят около 120 000 рублей в год (для простоты будем считать, что 10 000 ежемесячно), получается, что каждый месяц в семье остается 25 000 рублей (100 000 — (65 000 (текущие расходы) + 10 000 (отдых и развлечения)).

Определение размера резервного фонда

Исходя из этих данных, сумма ежемесячных обязательных расходов составит 75 000 рублей (текущие расходы + отпускные). Таким образом, финансовая подушка на три месяца составит 225 000 рублей, а на полгода — 450 000 рублей.

Определение количества ежемесячных отчислений

Как правило, ежемесячные отчисления в резервный фонд составляют 10% от дохода, но могут быть и больше, например 15 или 20, все зависит от возможностей конкретной финансовой ситуации. Если рассматривать нашу гипотетическую ситуацию, то в семье имеется около 25 000 рублей свободных средств в месяц, что составляет 20% их дохода. Увеличить сумму отчислений в резервный фонд можно, научившись экономить на повседневных расходах, о чем я уже писал в нескольких статьях.

Выбираем программу и банк, где будем хранить активы резервного фонда

При выборе банка важно учитывать следующие факторы — банк должен входить в топ-20 по размеру чистых активов, его вклады должны быть застрахованы по системе страхования банковских вкладов, срок работы на рынке должен быть больше чем 10 лет. При выборе депозитной программы важно учитывать минимальную сумму вклада, она должна соответствовать вашему первому вкладу, вклад должен иметь возможность пополнения и частичного снятия, на него должны начисляться проценты, желательно, чтобы он был капитализируется, если вы размещаете деньги в течение длительного периода времени.

Выбираем банк и программу финансирования по вышеуказанным критериям, вносим первоначальный взнос и затем ежемесячно переводим туда сумму, которую удалось накопить. Помимо банковских вкладов, вы можете использовать банковские карты с процентами на остаток. Важно, чтобы эта карта не использовалась вами для регулярных платежей. Процентная ставка по таким вкладам примерно равна процентной ставке банка, а иногда и выше, поэтому внимательно изучайте предложения. Преимуществом и одновременно недостатком такой карты является возможность быстрого доступа к размещенным на ней финансам. Поэтому стоит выбрать вариант с учетом вашей силы воли, чтобы удержаться от соблазна воспользоваться этими средствами.

Пример

Вернемся к нашему примеру. При ежемесячных отчислениях в размере 25 000 рублей минимальную подушку безопасности на три месяца можно создать за 9 месяцев (сюда не входят проценты по вкладу), а подушку безопасности на полгода можно создать за 1,5 года.

Конечно, никто не запретит вам использовать этот резервный фонд, если вам нужно срочно что-то купить или уехать в отпуск по горячему билету, но помните, что после траты вы должны быстро вернуть финансовый фонд в размере 6 месячных расходов на семью и стремитесь увеличить ее, продолжайте откладывать.

Типы финансовых подушек

Теперь давайте проанализируем виды финансовых подушек, которые существуют в нашем мире. Точнее, какие люди используют эти подушки.

Обычная

Это финансовая подушка человека, далекого от финансового мира. Он живет, ходит на работу, тратит свою зарплату на еду и коммунальные платежи, потом снова ее зарабатывает.

Ему может понадобиться подушка безопасности, если он потеряет работу или если расходы неожиданно возрастут.

Подушка инвестора

Его используют люди, которые занимаются инвестициями. Допустим, вы инвестируете во что-то, то есть вы не бедный человек. Но часть ваших денег не тратится и не инвестируется. Вы держите их дома, на банковском счете или на карте, потому что вам может быть сложно получить деньги от инвестиций.

Давайте проанализируем эту ситуацию. У вас была подушка безопасности на 300 тысяч рублей, и вдобавок вы открыли индивидуальный инвестиционный счет на 500 тысяч. Они его открыли, вложили эти деньги в какие-то финансовые активы и начали получать деньги.

Вы можете добавить свои 300 тысяч к уже вложенным 500. И увеличить свой доход на 60 %.

Но если вам срочно нужны деньги, вам нужно закрыть IIS. И если вы закроете его раньше, чем через три года, вы потеряете все льготы, которые он дает, все отчисления. Это серьезно снизит вашу прибыль.

Именно поэтому опытные инвесторы всегда готовят подушку безопасности, и только потом начинают инвестировать. Ни при каких обстоятельствах не трогать инвестиционный капитал.

Подушка трейдера

Трейдеры — это люди, которые пытаются заработать на изменении цен на финансовых рынках. Их также можно назвать спекулянтами или перекупщиками. Например, они покупают акции по 100 рублей, чтобы продать по 110, покупают евро по 88 рублей, чтобы продать по 90 и так далее.

Когда трейдер открывает сделку, он всегда рискует определенной суммой денег. Потому что он может не «угадать», как изменится рынок, и потерять вложенные деньги.

У трейдеров всегда две подушки безопасности. Один — дома, а другой — на торговом счете. Домашняя подушка понадобится в тех же случаях, что и инвестору или обычному человеку. А подушка на счете предназначена для торговли с кредитным плечом.

Если трейдер вкладывает все деньги на счет для торговли, он может очень легко их потерять. Рынок может пойти не в ту сторону, которую планировал биржевой игрок, и деньги тут же «сгорят». А если вся сумма не вложена, можно дождаться окончания «возврата» цены и начала роста. Финансы не прогорят, а трейдер не уйдет в минус.

Опытные трейдеры обычно рекомендуют не рисковать более чем 2% от депозита в каждой сделке.

Так что всем людям нужна подушка для защиты от непредвиденных обстоятельств. Но он нужен еще и инвесторам, чтобы не трогать вложенный капитал, а трейдерам, чтобы торговать с кредитным плечом и не улетать с рынка.

Как создать финансовую подушку безопасности

Первый и самый важный совет — не инвестировать ни во что, пока оно не исчезнет. Не вкладывайтесь в облигации или акции, тем более в торговлю на бирже, пока не создадите себе нормальную финансовую подушку.

Во-вторых, откладывайте сумму от каждого дохода, который вы получаете. Эта сумма не должна быть очень большой, чтобы вам не пришлось урезать свои потребности. Начните с 10-15 процентов.

Третий. Сначала копите, потом тратьте. Вот вы и получили зарплату — откладывайте из нее 10-15 процентов, а остальными деньгами уже распоряжайтесь по своему усмотрению.

Четвертый. Не берите микрозаймы. Плата за эти кредиты, как правило, очень высока, поэтому вы всегда будете возвращать больше, чем взяли изначально. Это сделает вас только беднее.

На уроке финансовой грамотности, который я когда-то посещал, инструктор сказал, что единственным допустимым кредитом является ипотека. Он позволяет сразу купить жилье и переехать туда, например, с семьей. Вы будете жить в приобретенной недвижимости и постепенно погашать кредит.

Все остальные кредиты лучше избегать. Как правило, можно прожить без дорогой машины (купленной в кредит), новенького мобильного телефона, дорогих украшений и т д.