Личный финансовый план — основа долгосрочного богатства: введение

Личный финансовый план – основа долгосрочного богатства: введение

Текущая запись является началом книги личного финансового планирования. Каждый хочет быть богатым человеком. Как построить долгосрочное богатство? Основой такого богатства является план.

Во-первых, нужно понять, что такое долгосрочное богатство и к чему мы хотим стремиться. В моем понимании долгосрочное богатство — это заранее спланированная и постепенно реализуемая ситуация материального благополучия. В то же время wellness стоит на надежной платформе и выдержит даже самые сильные экономические бури. При краткосрочном богатстве человек может вдруг разбогатеть на несколько месяцев, лет и даже десятилетий, но это не будет его прибылью. Ему может просто везти с работой, социальным окружением или он удачливый участник лотереи.

При долгосрочном богатстве человек планомерно и поступательно движется к своим целям, используя современные финансовые инструменты в рамках личного финансового плана. Движение человека к финансовым целям происходит в надежном режиме, он застрахован от рискованных ситуаций. При изменении экономических условий стратегия корректируется, и путь продолжается в новых условиях.

Личный финансовый план – это грамотно оформленный документ, в котором четко описывается текущее положение человека, указываются сильные и слабые стороны, а также указывается путь к желаемым материальным целям наиболее оптимальным для клиента путем. Одна из основных целей личного финансового плана — сместить мышление с краткосрочных и немедленных выгод на долгосрочные и приоритетные цели. Финансовый план составляется на всю жизнь человека по годам (до 90 лет), а первые три года планируются ежемесячно.

Книга «Личный финансовый план – основа долгосрочного процветания» поможет каждому читателю составить личный финансовый план самостоятельно. Кроме текста в книге будут полезные графики, шаблоны таблиц с примерами заполнения и видео-инструкции по работе с предложенными таблицами. Для нас это не книга обычного формата, а подробное интерактивное руководство по самостоятельной разработке личного финансового плана.

Долгосрочное богатство

Личный финансовый план — это первый шаг к долгосрочному богатству. Система долгосрочного богатства состоит из 7 взаимосвязанных этапов:

1. Разработка личного финансового плана. Первый и самый важный шаг на пути к богатству. Когда вы разрабатываете план, появляется численное понимание будущих желаний и мечтаний. По сути, это оцифрованное изображение материальной жизни человека сейчас и в будущем. В книге мы подробно разберем этот этап на пути к богатству;
2. Оптимизация семейного бюджета таким образом, чтобы доходы превышали текущие расходы. Достижение будущих целей невозможно, если текущие потребности превышают текущие доходы. Это также останется невозможным, если текущие расходы равны доходам. Воплотить мечты в реальность можно только в том случае, если есть возможность вложить часть заработка в будущие цели. Если ваши расходы всегда догонят ваши доходы, то примите тот факт, что вам придется работать вечно, и эта работа будет ради потребностей дня без достижения желаемых великих целей;
3. финансовая защита семьи: пенсионное обеспечение от государства, страхование, резервный фонд. У каждого в жизни случаются непредвиденные ситуации, которые никто из нас не мог предвидеть заранее. Да, мы не можем их предсказать, но мы можем уменьшить их негативное влияние на наше финансовое положение. Мы должны сегодня сделать все, что в наших силах, чтобы получить необходимый минимум пенсий (о достойных пенсиях мы поговорим только на следующем этапе). В некоторых ситуациях необходимо оформить страховку, чтобы защитить жизнь и наши жизненно важные активы. И конечно, у любой здравомыслящей семьи должна быть финансовая подушка на случай потери текущего дохода или других экстренных расходов;
4. Капитал для будущих целей. Только после прохождения предыдущих трех этапов приступаем к инвестированию. Очень важно, чтобы инвестиции были осмысленными, то есть у нас должны быть инвестиционные цели. Конечно, каждый из нас хочет приумножить деньги, но разумный человек понимает, зачем ему это приращение. Вот лишь некоторые из целей инвестирования: покупка автомобиля, покупка недвижимости, накопление на образование детей, капитал для пассивного дохода, капитал для подарков детям по окончании высшего образования и другие. При инвестировании используются современные финансовые инструменты с учетом исторических данных о различных подходах к инвестированию. Наиболее разумным является использование подхода к распределению активов с учетом возраста клиента, его отношения к риску и будущих целей;
5. Оформление процедуры наследования. Каждый из нас должен признать свою смертность. Нравится нам это или нет, есть только одна конечная точка. Если человек разумно подходит к финансам, на определенном этапе он формирует солидный портфель активов. В случае гибели такого человека между родственниками часто происходит настоящая бойня из-за «справедливого раздела» имущества. Еще печальнее ситуация, когда часть вещей пропадает, так как родственники даже не знали об их существовании. Финансово подкованный человек должен позаботиться о том, чтобы передать свои активы в нужные руки еще при жизни. Для этого необходимо обратиться к грамотному юристу и нотариусу;
6. Своевременная корректировка личного финансового плана и краткосрочные финансовые решения. Есть только одна вещь, которая постоянна: изменение. Это мудрое изречение относится и к финансовой стороне жизни. Разумный человек не живет по заранее составленному плану. Каждый год (а иногда и чаще) план корректируется, и соответственно меняются финансовые решения в будущем. Надо быть честными: план лишь показывает нам вектор нашего движения, реальность в той или иной степени всегда будет отклоняться от плана. Если мы хотим точно достигать своих целей, мы должны постоянно перенастраивать вектор нашего движения. Я рекомендую вам обновлять свой финансовый план не реже одного раза в год и вносить коррективы на основе фактических данных, которые появились за последний год. Корректировка также необходима в случае незапланированных событий: внезапно появилась свободная сумма, изменились рыночные условия, срочно нужно вернуть деньги и другие;
7. Обновите свои знания о личных финансах. Мы живем в век информации. Человек, обладающий знаниями и информацией, а также стремящийся к их постоянному обновлению, при прочих равных условиях живет лучше, чем человек, считающий, что его образование закончилось с получением диплома. Это касается и финансовой сферы. К этой сфере следует подходить с осторожностью и стараться постоянно узнавать что-то новое.
8. Финансовая система отличается тем, что она постоянно динамична. Сегодня курс доллара тот же, а за минуту он изменился. В этом году действует один закон о финансовых рынках, но в начале следующего года вступит в силу изменение, которое может коренным образом изменить ситуацию. Финансово подкованный человек использует эти изменения в своих интересах. В век Интернета каждый может быть в курсе последних новостей. Если человек обеспокоен или считает, что не может правильно интерпретировать финансовые изменения, он обращается за помощью к финансовому консультанту.

Надежная конструкция финансовой прочности

Первые пять пунктов желательно выполнять в том порядке, в котором они расположены: сначала разрабатываем план, затем оптимизируем семейный бюджет, организуем финансовую защиту, переходим к инвестициям, учитывающим будущие цели, и продумываем план процедура наследования. План можно корректировать в любое время, желательно корректировать план не реже одного раза в год (шестой пункт). Постоянно обновляются знания по экономической тематике (седьмой пункт).

Конечно, это идеальная система. В жизни мы пропускаем ступени или просто не знаем об их существовании и потом удивляемся «Почему рухнула наша финансовая крепость?». Я думаю, что многие люди видели внезапный подъем некоторых людей, а затем столь же быстрый экономический спад. Это только подтверждает систему долгосрочного богатства: все нужно делать в нужное время и по четко спланированному плану.

Хорошо разработанный личный финансовый план в той или иной степени влияет на каждый шаг к долгосрочному процветанию.

Читайте также: Кто такой финансовый менеджер, чем он занимается и сколько зарабатывает

Для чего нужен личный финансовый план: смета целей, достижение целей, разумное планирование

Следующий шаг – определить отправную точку и шаг, по которому мы будем двигаться к своему финансовому благополучию, к нашим целям. Для этого составляются два финансовых отчета: Активы-Долги и Доходы-Расходы (личный бюджет).
Активами мы называем все ваше имущество, которое стоит денег. Далее идет деление на реальные активы и прочие активы (имущество). Реальные активы – те, которые приносят доход: банковские вклады, акции, паевые инвестиционные фонды, квартиры в аренду. Другие активы или собственность не приносят денег, например, квартира, в которой вы живете.

Наоборот, вы ежемесячно платите арендную плату в размере 2000 – 3000 рублей. Но представьте, что у вас нет собственного дома. Вы должны арендовать и платить уже 20 000 рублей в месяц. Собственная квартира экономит 17 000 рублей. Как говорится, сэкономил, значит заработал. Записываем стоимость всех активов, а для реальных активов добавляем сумму годового дохода и процентную ставку для анализа эффективности вложений. Опять же, всю информацию необходимо отразить на бумаге, заполнив таблицу:

Следующим шагом является определение размера ваших обязательств, т.е всех денег, которые необходимо вернуть: банковские кредиты, займы.

Разница между активами и пассивами — это отправная точка, с которой вы начинаете двигаться к своим целям. В нашем примере это капитал 5 350 000 рублей. Хуже, когда эта разница равна нулю, но еще сложнее, когда разница отрицательна. Затем добавляем возврат долга в таблицу событий.

Этап 5: составьте инвестиционный портфель

Этот этап большой и его стоит осветить отдельно в целом цикле статей, но давайте кратко.
Самый простой вариант: 1 цель = 1 портфолио.
Пример:

• Цель 1 стоит 100 000 рублей, по плану вы ее достигнете за 1 год. Отложите все деньги на депозит в надежном банке.

• Цель 2, по нашему плану, через 3 года. Так что мы можем открыть IIS и использовать налоговые льготы. На IIS можно купить облигации со сроком погашения раньше целевого и ETF на еврооблигации. Это консервативные меры. При условии, что вы покупаете облигации надежных компаний.

• Цель 3 — выход на пенсию, до этого 20 лет. В зависимости от вашего аппетита к риску вы можете добавить в свой портфель значительное количество ETF на акции в разных странах. Это будет рискованная часть. Часть денег на пенсию вы будете собирать в страховке НСЖ. Это защитная часть. И часть его будет в тех же облигациях и ETF на еврооблигации. Это консервативная часть.

Сложите полученные количества для каждого из инструментов. Инвестиционный портфель готов.

Этапы построения ЛФП

Далее мы более подробно разберем, как составить личный финансовый план. Это займет ок. 2-3 часа. Самый практичный вариант — таблица Excel. Там можно использовать простейшие формулы, добавлять новые графики и даже создавать диаграммы. Инструкции по составлению личного финансового плана включают несколько шагов.

Постановка целей

Определите цель. Он должен быть связан с доходом и быть четко сформулирован. Например, телефон Samsung последней модели, который вы хотите купить в ближайшие 3 месяца. Для этого изучите стоимость этого смартфона на рынке и посчитайте, сколько денег вам нужно ежемесячно выделять, чтобы купить телефон своей мечты. Брать кредит на такие краткосрочные цели невыгодно, так как переплата будет высокой, а гаджет быстро подешевеет.

Для долгосрочных проектов можно использовать банковский кредит. Например, иногда покупка квартиры в ипотеку оказывается более доступной, чем копить необходимую сумму годами. Если вы покупаете недвижимость для сдачи в аренду, вы можете погасить кредит из денег, полученных от аренды. Тогда срок окупаемости будет намного меньше.

Финансовый анализ

Этот элемент является основной задачей личного финансового плана. Он самый обширный. Он включает в себя анализ активов и пассивов, а также их структуру.

Активы — это вещи, которыми вы владеете и которые приносят вам доход, например:

• оплата;
• процентные банковские счета;
• недвижимость, земля или автомобиль в аренду;
• вложения в ценные бумаги и др.

Долг — это ваши обязательства и то, что забирает у вас деньги. Обязательства включают:

• коммунальные расходы;
• заем;
• расходы на автомобиль, которым вы пользуетесь лично;
• расходы на лечение, обучение и т.д.

В идеале активы должны превышать пассивы. Некоторые финансисты рассматривают собственный дом и автомобиль как долг, так как это требует ремонта. На мой взгляд, это не совсем верная точка зрения: в данной ситуации для многих людей активы могут включать только зарплату или вовсе отсутствовать.

Что касается автомобиля, то можно согласиться, если вы проедете на нем 20 лет и купите самые дешевые запчасти — то продать его можно будет только по программе утилизации. Но большинство людей обновляют автомобили каждые 3-7 лет, а значит, это имущество по-прежнему относится к активам. Он просто дешевеет с каждым годом.

Когда дело доходит до недвижимости, это, безусловно, актив, так как дома постоянно растут в цене. Если, конечно, вы не живете в старом и ветхом доме, который вот-вот снесут.

Разница между доходами и расходами должна идти на сбережения. Если расходы превышают доходы, необходимо выяснить, почему это происходит.

Вот мы и решили, как учитывать кредит и депозит в личном финансовом плане: депозит — это актив, кредит — это пассив. И как заставить себя быть «в плюсе»? Это следующий раздел.

Корректировка целей и оптимизация

Жизнь часто вносит коррективы в наши планы. От некоторых планов приходится отказаться, некоторые поменять на более доступные. Например, вам урезали зарплату. Поэтому покупку нового автомобиля нужно отложить или купить дешевую модель на вторичном рынке.

Но бывает и наоборот – появляются новые источники дохода, или вы погасили кредит. Это означает, что вы можете позволить себе больше. Или ребенок вырос, закончил и устроился на работу — высвободились дополнительные средства. Такие изменения следует сразу фиксировать в финансовом плане, чтобы избежать поспешных расходов.

Оптимизация является необходимой частью планирования. В первую очередь речь идет об оптимизации затрат. Этот навык требует времени и терпения. Например, вы платите 37 500 руб. (500 долларов США или 14 500 гривен) в год по КАСКО. Разве это не много? Возможно, стоит проанализировать цены разных страховых компаний, воспользоваться онлайн-калькулятором, узнать о скидках и т д. Другой пример: взять счет за коммунальные услуги. Вы забыли сдать радиостанцию, которой не пользуетесь, или снять налог, если живете на 1-м или 2-м этаже? Если вы добавите все эти мелочи, то за год получите значительную сумму.

И, конечно же, стоит отказаться от некоторых спонтанных расходов во имя цели. Новая блузка или пара туфель сделают женщину счастливой на несколько дней, не больше. Для мужчин: новый спиннинг тоже ненадолго порадует. И вы не замечаете, как эти расходы уводят вас от мечты. Подумайте, что важнее всего?

Создание резервного фонда

Резервный фонд, или финансовая подушка, — это ваша безопасность. Резервный фонд формируется за счет разницы между доходами и расходами и в идеале должен составлять не менее трехмесячного дохода. Лучше всего открыть банковский вклад, положить в него эту сумму и все время ее увеличивать. Например, если вы получили бонус, положите не менее ¼ его в резервный фонд. Или вы вернули старый долг – туда же положите средства. Следите за изменением процентов и других условий по вкладам. Резервный фонд – одна из важнейших частей личного финансового плана.

Формирование портфеля инвестиций

Это последний этап, которого вы достигнете как финансово зрелый человек, уверенный в завтрашнем дне. У вас есть сбережения, вы умеете оптимизировать расходы и увеличить доход. Теперь можно подумать об инвестициях. Вы можете воспользоваться услугами финансовых брокеров, открыть специальный брокерский счет или самостоятельно изучить рынок инвестиций. Есть инвестиции с низким уровнем риска, такие как покупка государственных облигаций. Доход здесь также будет минимальным, но стабильным. Есть и более рискованные вложения – в акции различных компаний.

Различные виды инвестиций могут использоваться для разных целей. При расчете предполагаемого дохода важно учитывать средний уровень инфляции.

Структура личного финансового плана

Структура личного финансового плана как документа (первый шаг к богатству):

• • Описательная часть: формальные данные (ФИО, дата рождения), состав семьи, место работы и дополнительные данные;

• • Семейный бюджет: анализ и оптимизация доходов и расходов. Таблицы ежемесячных и годовых доходов и расходов, а также предложения по оптимизации. Статистика показывает, что расходы семьи можно оптимизировать на 10-15% после детального анализа структуры затрат. Если есть возможности увеличить текущие доходы, в этом разделе личного финансового плана есть предложения по их увеличению. По таблицам доходов и расходов оценивается инвестиционный потенциал, используемый для достижения целей;

• • Анализ и оптимизация активов и пассивов. Таблица активов состоит из двух частей: активы, приносящие нам доход, и прочие активы. В идеале состав активов должен быть переработан таким образом, чтобы как можно больше активов приносило доход. В этой же части документа для резервного фонда выбирается вклад в надежном банке с учетом статистики расходов из предыдущего раздела. Долг показывает, сколько и кому мы должны, а также в какой период долг должен быть погашен. Оптимизация долга показывает варианты, как уменьшить переплаты по долгу;

• • Анализ и оптимизация страхового покрытия. Страховая защита должна защитить человека в случае возникновения незапланированных обстоятельств. Таким образом, личный финансовый план минимизирует потери от того, чего не может предвидеть. В это время подбираются страховые программы для защиты жизни и здоровья семьи, разумно предлагаются страховые продукты для жизненно важных активов;

• • Анализ пенсионного обеспечения. В этом разделе анализируется, что человек уже сделал для своей минимальной пенсии и что ему нужно сделать. В этом разделе обычно рассматривается негосударственный пенсионный фонд или управляющая компания, которым лицо перечислило накопительную часть пенсии. Персональная пенсионная схема рассматривается в следующей главе личного финансового плана;

• • Анализ и оптимизация финансовых целей. Здесь оцифровываются желания и мечты человека. В результате будущий материальный образ приобретает формальную форму. Здесь важно четко описать цель, дать ей количественную характеристику в национальной или иностранной валюте, определить срок достижения цели, а также рассчитать будущую стоимость цели с учетом инфляции;

• • Формирование инвестиционного портфеля. В этой главе личного финансового плана выбираются финансовые инструменты для достижения всех целей клиента. На этом этапе происходит осознание возможности достижения целей. В результате человек понимает, что ему нужно делать в будущем, если он все же хочет достичь всех своих целей в установленные им сроки. Противоположной ситуацией может быть корректировка целей: полный отказ от цели или корректировка ее значения, отсрочка цели. Также возможно, что человек, получив финансовые знания об исторической прибыльности различных подходов к инвестированию, меняет свое отношение к риску. При этом меняются и приоритеты финансовых продуктов: мы можем предложить более рискованный продукт в краткосрочной перспективе, но более выгодный для долгосрочных вложений;

• • План Действий. После тщательного и профессионального изучения всех предыдущих пунктов необходимо составить ежемесячный план действий для человека минимум на три года. Этот план предписывает, какие действия человек должен совершать ежемесячно в ближайшее время, если он хочет достичь своих целей;
  • Приложения. В этой части работы имеются таблицы, на основании которых производились расчеты. В обязательном порядке есть таблица динамики Резервного фонда; таблица различных вариантов погашения кредита, если есть кредит; таблицы изменения капитала; общая таблица личного финансового плана. Также возможно включение дополнительных материалов, которые будут полезны конечному пользователю личного финансового плана.

После составления личного финансового плана у человека появляется комплексная картина его текущей и будущей финансовой жизни: у него есть документ с четким алгоритмом действий для достижения всех материальных целей наиболее оптимальным и безопасным способом.

Где вести учет?

Нужна ли вообще учетная запись? Или можно просто копить деньги и ни о чем не думать? В принципе, такой вариант тоже возможен. Если у вас есть железная воля, решительность, отличная память и ваши цели не слишком долгосрочны. Но зачем все это. Тем не менее, так легче отслеживать свои достижения и этап, на котором вы находитесь сейчас, и сколько у вас еще осталось до конца пути (времени и денег).

Есть несколько вариантов учета. Можно завести блокнот, своего рода книгу доходов-расходов, и делать там записи. Другой вариант — записывать все на компьютере в офисную программу, например Excel. После того, как вы настроили и ввели необходимые расходы и доходы, а также свои цели, вам просто нужно проставить цифры в соответствующих столбцах. Вы даже можете скачать пример финансового плана в готовой таблице Excel и сделать его немного для себя.

Но я думаю, что это устарело. Мы живем в эпоху компьютерных технологий, и уже создано достаточно большое количество программ, значительно облегчающих ведение подобных записей и особенно достижение личного финансового плана. Единственный минус — вероятность закрытия такого сервиса разработчиком. Таблицы в Excel никуда не денутся, а данные на стороннем сервисе могут исчезнуть навсегда.

Поэтому здесь вы должны правильно выбрать сервис, который работает уже несколько лет. Лично я уже несколько лет пользуюсь бесплатной программой EasyFinance.ru.

Много плюсов. Упрощенный учет, возможность легко обращаться к предыдущим данным, с составлением различных отчетов: сколько вы получили в прошлом, сколько потратили, сколько сэкономили, какая доля той или иной статьи расходов-дохода от общего , на какой стадии финансового плана вы находитесь и сколько у вас осталось. Вы можете запускать несколько планов одновременно. Все это создается практически одним щелчком мыши. И что мне особенно нравится, так это возможность строить всевозможные графики, диаграммы и интересные отчеты. В Excel это было бы трудно сделать.

Какова роль депозита в личном финансовом плане

Депозит – важнейший финансовый инструмент для сохранения и приумножения ваших сбережений. Это самый простой способ накопить деньги на свои мечты. Отчисления с депозитного счета должны производиться с первого месяца реализации личного финансового плана. У многих банков есть программы без досрочного снятия или гибких процентных ставок для частичного снятия. Выберите лучший банковский продукт и используйте все возможности для пополнения депозитного счета.

Опрос: Сколько у вас источников дохода?

У меня нет работы

Только зарплата

Зарплата и временная работа

Зарплата и постоянная работа

Несколько фиксированных источников

Свое дело

Полученные результаты

В век цифровых технологий получить новую профессию не проблема. В Интернете доступно множество курсов, позволяющих получить дополнительную специализацию. Например, вы можете выучиться на дизайнера, интернет-маркетолога, копирайтера или программиста. Новая специальность поможет вам найти дополнительный заработок через интернет и работать фрилансером (без постоянного посещения офиса клиента).

Также не проблема найти новую работу с более высокой оплатой. Если вы уверены в своих силах и считаете себя профессионалом, можете смело отправлять резюме в крупные компании. Если вы сомневаетесь в своей компетентности, лучше пройти дополнительное обучение и повысить свой профессионализм. Настоящие профессионалы всегда хорошо оплачиваются.

Не спешите начинать свой бизнес. Необходимо заранее просчитать все риски и подготовить четкий финансовый план. Если будущий бизнес связан с текущей наемной работой, можно попробовать отделиться и возглавить отдельное направление в своем бизнесе, а затем масштабироваться (создать свою отдельную компанию). Так вы разделите риск с работодателем, наберетесь опыта и осознаете все особенности этого бизнеса.

Рассмотренные способы оптимизации доходов и расходов позволяют изменить алгоритм «жизнь от зарплаты до зарплаты». Личный план заставляет взглянуть на жизнь с другой стороны и начать действовать в своих интересах.

Мифы финансового планирования

Существует множество заблуждений, которые мешают людям планировать свои финансы. Разберем самые важные из них, а также приведем контраргументы.

• • Не нужно планировать и считать: очень часто на финансовых консультациях встречаешь мнение людей, что деньги считают только бедняки. Человек не хочет вести учет доходов и расходов, так как считает это зазорным делом. Парадокс, но реальность другая. Поговорите с миллионерами вокруг вас или почитайте книги о них: вы увидите, что большинство из них следят за своими активами, а также планируют денежные потоки. Может, поэтому они и разбогатели? Если мы хотим что-то увеличить или уменьшить, мы должны сначала начать контролировать это. Следующим шагом после введения контроля будет соблюдение ранее подготовленных планов.

• • финансовое планирование только для богатых: второе по распространенности заблуждение среднего человека. «Если есть деньги, я сам справлюсь, а пока живу от зарплаты до зарплаты», — похожую фразу можно услышать от клиента, живущего текущими потребностями. Удивительно, что такую ​​фразу можно легко услышать и от человека, который зарабатывает 20 тысяч рублей, и от того, кто зарабатывает 200 тысяч рублей. Мы должны понимать, что расходы без финансового планирования всегда догонят доходы. Это заложено в нас природой: ты получил еду, ешь ее сразу, пока не отберут или пока не испортится. Долгосрочное богатство достигается только в том случае, если вы способны контролировать свои текущие потребности и планомерно инвестировать часть своего дохода в будущие цели. И такие инвестиции нужно начинать как можно раньше. Если у вас очень маленький доход, то начните с 3-5% от него. Так вы приучите себя к инвестициям и с ростом доходов увеличивайте долю средств, выделяемых на будущие цели.

• • Будущее нельзя предсказать, планировать бесполезно: с этим трудно не согласиться. Конечно, мы не можем предсказать точные параметры будущего. И все же есть некоторые постулаты, которые точно никуда не исчезнут: деньги в том или ином виде будут распределяться среди населения, наши желания и мечты никуда не исчезнут, с располагаемым доходом достичь большой финансовой цели практически невозможно. Эти три утверждения приводят нас к мысли, что для крупных покупок без планирования не обойтись. Нравится нам это или нет, современный человек должен планировать. Если он этого не делает, то жизнь автоматически делает это за него: он живет от дохода до дохода, и жизнь написала ему план «вечной работы в ноль”.

• • желания переменчивы, я не могу планировать всю оставшуюся жизнь: опять же, утверждение, с которым трудно поспорить. Конечно, мы не можем распланировать всю свою жизнь, составив один раз личный финансовый план. Именно по этой причине в личный финансовый план вносятся как минимум ежегодные корректировки. И даже здесь действует принцип Парето: 80% наших желаний и мечтаний остаются неизменными и только 20% меняются или появляются вновь. Шестой шаг системы долгосрочного благосостояния (своевременная корректировка планов) помогает устранить этот миф.

• • Я работаю на себя и имею очень нестабильный доход, точных данных для планирования нет: на самом деле, даже при нестабильном доходе можно рассчитать уровень дохода за год, а потом разделить на двенадцать. В итоге получим средний доход за месяц. Если бы у каждого из нас была точная статистика доходов, он мог бы проделать эту операцию для каждого года и удивиться одному факту: среднемесячный доход всегда находится в определенных пределах. Финансовое планирование лишь помогает определить эти пределы и понять варианты инвестирования такого дохода.

• • жить по плану скучно, экономить каждую копейку не хочется: реальность опять оказывается другой. Мы бесконтрольно тратим все полученные деньги, а потом понимаем, что нет денег на покупку квартиры и машины, на оплату отпуска. Мы не могли откладывать деньги на действительно важные вещи, но поддались искушению сиюминутного удовлетворения: пошли по магазинам и купили вещи, которые хотели когда-нибудь надеть. В результате те, кто не хотел копить деньги на свои большие желания и мечты, живут скучно.
  • Тем не менее ничего не изменится, денег от этого больше не будет: от составления финансового документа, конечно, сразу ничего не изменится. Личный финансовый план покажет вам, что вам нужно делать, чтобы зарабатывать больше денег в будущем. Многие люди сегодня ищут простые и немедленные решения. При разработке плана анализируется эффективность использования оборотных средств. При быстром и грамотном перераспределении можно сразу получить результат. Оптимизация расходов даст значительный эффект как минимум через месяц. Общая польза от личного финансового плана проявится в долгосрочной перспективе. Сложные проценты и время непременно изменят материальную сторону жизни. Персональный финансовый план для людей, которые понимают, что накопление богатства — это дело всей жизни. Дополнительным и очень важным эффектом личного финансового плана является его нравственное воздействие на человека: от ясности целей появляется энергия для их реализации.

Когда человек не знает, к какой пристани он направляется, ни один ветер не будет ему попутным Луций Анней Сенека

Ошибки и рекомендации

При составлении личных финансовых планов многие совершают одни и те же ошибки и не учитывают множество факторов. В совокупности это затрудняет достижение намеченных целей, а в некоторых случаях делает их невозможными. Лучше сразу знать все подводные камни и плыть по течению, а не против него. Кроме того, наши советы могут значительно ускорить ваш процесс, в некоторых случаях даже в разы.

Нереальные сроки и сумма целей

Как уже было описано выше, не нужно желать себе того, чего вы вряд ли добьетесь. Лучше сосредоточиться на более реальных вещах. Конечно, цель может быть немного завышена. Так вы будете мотивированы искать больше возможностей для осуществления своей мечты.

Слишком большая сумма

Имеется в виду сумма, которая откладывается ежемесячно. Конечно, чем больше вы сможете сэкономить, тем лучше. Но не надо затянуть пояс до предела и жить на 5 копеек в неделю. Цель конечно хорошая, но жить надо сейчас. Также, живя в спартанских условиях, вы рискуете плюнуть на все, на все свои цели и планы в один день. Поэтому оставьте некоторый финансовый резерв, чтобы вздохнуть свободнее.

Отсутствие дисциплины

постановка целей и составление плана — это только полдела. Можно даже сказать, что это самое простое и легкое. Что вас ждет впереди — это будет для вас настоящим испытанием. Вы можете составить план всего за час, но вам придется придерживаться его месяцами (годами, десятилетиями). Именно от ваших действий в дальнейшем будет зависеть успех вашего дела.

Слишком большой срок

Очень трудно сохранять мотивацию и придерживаться многолетнего, ежемесячного плана. Поэтому далее разделите его на несколько этапов. Достучаться до всех будет намного проще. И мотивация будет на уровне. Если копить на квартиру (загородный дом) 10 лет, 1 шаг накопит 10% затрат в течение года. Можно учесть записи будущих домов – приберечь на кухню, прихожую, ванную, туалет. Тогда, например, накопленных денег вам уже хватит, чтобы выкупить 1 комнату, потом другую. Придумайте что-то подобное для себя.

Инфляция

Почему-то почти все забывают, когда деньги списываются. Особенно это касается длительных периодов. Согласитесь, что 10 000 рублей сейчас и 10-15 лет назад — это две большие разницы. Раньше их можно было купить гораздо больше. То же самое касается и ваших планов. Если вы планируете собрать определенную сумму, может оказаться, что к первоначальной дате ее будет недостаточно из-за того, что цены на все выросли за это время. Но тут вы приходите на помощь….

Сложные проценты

Они работают вместе с инфляцией. В целом, чем выше уровень инфляции в стране, тем выше будет отдача от инвестиций. Но здесь необходимо учитывать разницу между доходом и текущей инфляцией. Именно эта разница и покажет ваш реальный доход.

После вложения денег под 15% в год при годовой инфляции в стране 10% ваш реальный доход составит 5% в год.

Чтобы более-менее реально рассчитать прирост капитала от ваших вложений, воспользуйтесь инвестиционным калькулятором. В столбце «доходность» вы вводите именно реальную прибыль от инвестиций с поправкой на инфляцию.

Как узнать эту рентабельность? Точную цифру определить очень сложно. Но есть некий средний интервал:

• Банковские депозиты — реальная доходность 0 — 3% годовых
• Облигации — 2-5% годовых
• Акции — 3-8% годовых.

Заплати себе

После получения дохода (зарплата, бонусы) мы сразу выделяем заранее известную часть на ваши цели. Тем самым вы избавите себя от постоянной головной боли, где можно получить деньги в конце месяца, когда практически все уже потрачено, но еще ничего не отложено. Кроме того, у вас не возникнет соблазна потратить эти деньги на другие «необходимости».

Точное следование плану

С одной стороны, это хорошо, но и не обязательно слепо выполнять все запланированное заранее на полностью автоматическом станке. Вы можете внести небольшие коррективы в зависимости от ваших текущих способностей. Подняли зарплату, дали хорошую премию, нашли подработку — корректируем план. Такой периодический пересмотр может дать вам значительное ускорение в движении к цели. Вариантов много: все, что вы получали сверх средней зарплаты, нужно откладывать: либо все это, либо половину, а другую половину тратить на себя, либо откладывать определенный процент от того, что пришло сверху, либо фиксированный процент от весь доход ваш. Много получили — много откладываем, зарплату урезаем — в той же пропорции уменьшаем вклад в мечту.

Оптимизация расходов и доходов

Самый простой способ быстрее завершить свой финансовый план — отложить как можно больше. Как это сделать? Есть только два пути — сократить расходы и увеличить доход. Самый простой способ начать — оптимизировать свои расходы. Опять же, внимательно проанализируйте, что можно сократить, а что можно оставить целиком во имя благой цели. Возможно, вы слишком много тратите на развлечения, алкоголь, курение, обслуживание в кафе и ресторанах. Каждый может найти что-то свое, в чем он может себя ограничить (немного или полностью).

После таких оптимизаций вы сможете сэкономить значительно больше денег, что в конечном итоге даст вам возможность достичь цели гораздо быстрее. Или получить более значимый финансовый результат за заранее оговоренный срок. На чем следует сосредоточиться? Почти любая семья может дополнительно сэкономить от 10 до 30% за счет небольших оптимизаций%.

Вкладывая каждый месяц в фондовый рынок 3000 рублей со среднегодовой доходностью 15%, через 15 лет у вас на счету будет 2 миллиона рублей. Но если увеличить сумму взносов до 5 тысяч, вы получите еще 800 тысяч!

Если вы отложили 10% своего дохода, но затем сумели оптимизировать свои расходы на 20%, количество свободных средств у вас утроится и дела пойдут в 3 раза быстрее.

Этап 6: откройте вклады, брокерский и/или индивидуальный инвестиционный счета и вносите деньги согласно плану

Здесь важна регулярность. Если в вашем плане указано, что вам нужно откладывать 10 000 рублей в месяц, вы должны откладывать каждый месяц ровно столько. В противном случае несоответствие между планом и реальностью для каждого паспорта будет больше.