Кредитный потребительский кооператив — отличие от банков и МФО

Что такое кредитный потребительский кооператив

Кредитные потребительские кооперативы появились давно. Они находились на территории России еще во времена Советского Союза, когда разные заводы и учреждения собирали взносы от своих сотрудников в общую копилку, а потом эти деньги кто-то мог взять на собственные нужды под минимальные проценты. А иногда даже бесплатно.

КПК является добровольным учреждением. Присоединиться может любой желающий, если он соответствует определенным критериям. В основном это география. Иногда профессия или работа в конкретной компании. Люди регулярно платят взносы и имеют возможность взять небольшой кредит на случай неприятных ситуаций. Или просто оставить деньги на депозите. И проценты по таким вкладам обычно превышают проценты по банковским вкладам. Но суммы гораздо меньше.

CCP — это официальный фонд взаимопомощи, где одни люди могут помогать другим и одновременно зарабатывать деньги. А те, кому нужна помощь, могут занять деньги под низкий процент на короткий срок. Что-то среднее между нормальным банком, МФО и профсоюзом.

Основные функции КПК

У всех финансовых учреждений есть своя задача. Для банков это перераспределение ресурсов. В развитых странах банки не только зарабатывают прибыль. Они управляют им за счет собственных инвестиций в определенные отрасли экономики. Таким образом, они получают еще больше прибыли, а отрасли промышленности в стране развиваются. МФО делают то же самое, только в масштабе частных лиц — помогают тем, кто к ним приходит с деньгами.

У КПК другая задача. Это своеобразное объединение людей, чаще всего по территориальному признаку, для решения своих повседневных проблем и нужд. Вот упрощенная процедура открытия депозита и получения кредита. И при этом деньги идут не из кармана банка, а от другого человека, который эти деньги ранее вложил. КТК получает прибыль не за счет их развития и рефинансирования в другой сектор, а за счет привлечения капитала для улучшения условий жизни собственных вкладчиков и кредиторов.

Если построить полную систему, она будет выглядеть так:

• Банки. Они наверху и должны спонсировать различные отрасли экономики деньгами для гармоничного развития страны. И зарабатывать деньги для своих акционеров, конечно.
• МФО. Решайте проблемы всех людей в определенной области. Они вкладывают собственные средства и средства инвесторов в выдачу кредитов и получают от этого прибыль.
• КПК. Они выступают посредником между физическими или юридическими лицами, объединенными на каком-либо основании, и помогают им получить деньги.

КПК находится на самом низком уровне просто потому, что у них есть ряд ограничений. И они практически не влияют на экономику в целом, а только на благосостояние отдельных категорий граждан.

Как работает КПК

Кредитные потребительские кооперативы работают по следующей схеме:

1. Чтобы вступить в КПК, каждый член должен заплатить взнос. Чаще всего она символическая – 50-1000 рублей для физических лиц и до 10 000 рублей для юридических лиц. Эти деньги идут на создание документации для клиента, а также на обеспечение работы самого КПК.
2. Чтобы остаться в кооперативе, нужно каждый год платить символическую сумму, чтобы КПК могла осуществлять свою деятельность. Чаще всего от 500 до 1000 руб.
3. Чтобы взять кредит или открыть вклад, необходимо оплатить паевой взнос. Акция в данном случае является просто гарантией участия в ККТ. Акции чаще всего делятся небольшими суммами по 100-200-500 рублей.
4. Чтобы получить кредит или открыть вклад, вам необходимо вложить определенную сумму, а также купить акцию за % от этой суммы. % от суммы обычно небольшой, от 5 до 10%. Чтобы внести 30 000 рублей, нужно всего лишь купить акцию за 1,5-3 тысячи. После окончания депозита вы можете вернуть акции и получить деньги.

Почему это выгоднее банков? Потому что процент вкладов гораздо выше, а кредиты выдаются с минимальным пакетом документов. Кроме того, все друг друга знают и практически сразу получают данные о заемных деньгах. А это значительно снижает количество непогашенных кредитов.

Как возник первый кредитный потребительский кооператив

Кредитная кооперация – старая система, начавшая функционировать в середине 19 века в Германии. В 1850 году фермеры начали сильно проигрывать на рынке канадским и русским поставщикам. У последнего было больше места и опций, а значит, и цены были намного ниже. А для развития их сельского хозяйства нужны были деньги. Государство не хотело заниматься этим вопросом, и при обращении в банк и к частным кредиторам приходилось платить огромные проценты, которые крестьяне вряд ли бы взяли.

Затем Герман Шульце создал «кредитную ассоциацию». Это была компания фермеров, которые помогали друг другу развиваться на общие деньги. Они делились прибылью, давали друг другу небольшие ссуды и всячески стимулировали развитие каждого отдельного земледельца. И это дало потрясающие результаты. В течение 9 лет по всей Германии было открыто более 100 кооперативов с 18 000 пайщиков. И в этом участвовали не только фермеры. Даже крупные компании объединяли усилия и помогали друг другу развиваться.

В России КПК появилась ближе к концу 19 века. Но они просуществовали до 1917 года и пользовались большой популярностью как у частных лиц, так и у компаний. Все объединялись в кооперативы и помогали друг другу решать сложные хозяйственные вопросы. В 1917 году революция разрушила регулярную систему и фактически ликвидировала КПК, оставив только взаимопомощи, которые контролировались профсоюзами и не имели самостоятельности.

Сейчас КПК снова начинает свою деятельность в России и довольно успешно. В то же время КПК все еще остается на Западе. Например, в Норвегии около 60% всего взрослого населения пользуются услугами КПК.

Читайте также: Закрыть кредитную или дебетовую карту Тинькофф банка — пошаговая инструкция

Защищены ли сбережения в КПК?

ЦКА не включены в государственную систему страхования вкладов. Пайщики должны самостоятельно следить за финансовым состоянием кооператива.

При этом КПК вносят отчисления в компенсационный фонд саморегулируемой организации — 0,2% от их среднегодовых активов. Это своеобразная страховка — СРО собирает их на случай, если часть кооперативов — членов организации обанкротится. Пайщики обанкротившегося КТК смогут получить до 5% компенсационного фонда в зависимости от их доли в кооперативе.

Многие кооперативы также самостоятельно страхуют собранные деньги в страховых компаниях и обществах взаимного страхования. Но риск потери сбережений, размещенных в КТК, все равно остается.

В чем выгода от участия в кооперативе

Выгодно ли быть членом такого альянса?

Если вы регулярно платите членские взносы, вы определенно можете получить кредит на личные нужды. Преимущество КПК в том, что он не будет изучать вашу кредитную историю, собирать документы о доходах и справки с места работы. Одним из ограничений по кредиту является то, что вы не можете получить кредит в размере более 20% от общей суммы кредита, который был выдан другим членам организации в течение отчетного периода.

У вас также есть возможность получить более высокую процентную ставку по депозитам, чем в банке. Вы можете управлять деятельностью ассоциации как акционер, т.е быть в курсе ее финансового состояния и влиять на решения. С согласия общего собрания акционеры могут вкладывать деньги в собственный бизнес и получать дополнительную прибыль.

В чем отличие от банков и МФО

Основные моменты:

• МФО и банки являются коммерческими организациями. Почти все ЦКА являются некоммерческими и приносят только «прибыль» своим акционерам.
• проценты по кредитам идут в следующем порядке (от низшего к высшему): банки, КПК, МФО
• Для оформления кредита в МФО нужен паспорт + ответы на вопросы. У банков есть целый пакет документов, чтобы убедить организацию в кредитоспособности заемщика. В большинстве КПК достаточно иметь хорошую репутацию и покупать акции.
• Глобальные задачи. Банки перераспределяют ресурсы по всем направлениям. МФО — зарабатывают деньги и финансируют частных лиц. КТК — помощь юридическим и физическим лицам.

Почти каждый может присоединиться к CPC и подать заявку на получение кредита. Суммы минимальны. И вы будете постоянно зарабатывать деньги только за то, что состоите в кооперативе и периодически покупаете паи.

Банки и МФО создаются для получения кредитов и инвестиций. В первом случае это кредит на большие суммы и долгосрочный, во втором — на небольшие суммы и краткосрочный. Решает кредитную историю и пакет документов. В КПК речь идет о репутации, так как большинство сотрудников знают постоянных членов КПК.

Какими бывают КПК

Существует несколько форм КПК. Все они утверждены в нормативных документах центрального банка:

• Кредитный потребительский кооператив жителей. Именно в этом кооперативе участвуют физические лица. Не самая распространенная форма КПК, но именно под ней скрывается большинство финансовых пирамид и разного рода аферистов. Они не могут принимать депозиты и продавать акции юридическим лицам.
• Кредитный потребительский кооператив юридических лиц. Это более сложная форма КПК. Могут принимать только компании. Основная разница в процентах. Кредиты и депозиты выдаются/получаются по сниженной процентной ставке. Такие КПК более стабильны и напрямую взаимодействуют друг с другом.
• Кредитный потребительский кооператив смешанного типа. Это самый распространенный тип КПК. Позволяет участвовать как юридическим, так и физическим лицам. Условия заключения договоров и покупки акций у частных лиц и компаний различаются. В пользу последнего, разумеется.
• Потребительский кооператив «Ландбруккредитт». Это разновидность КПК, которая регулируется отдельным законом «О сельскохозяйственных кредитных кооперативах». Только фермерские хозяйства или подсобные хозяйства могут быть членами ACCC. Он находится под более строгим контролем и получает дополнительные льготы от государства.

Это все кооперативы первого уровня. Но это еще не все. КПК также могут объединяться в один крупный кредитный потребительский кооператив. Своего рода объединение кредитных союзов. Может включать от 5 КПК. Они распределяют средства между собой, тем самым снижая риск и увеличивая прибыль. Это означает, что как сами кооперативы могут получить больше денег, так и предоставить дополнительные гарантии вкладчикам и заемщикам.

Между прочим, потребительский кооператив — это не потребительский кооператив! Различия значительны. Общество потребления – это скорее объединение людей и компаний с общими интересами, которые сами контролируют определенную долю рынка и могут давать выводы друг другу. Примеров таких обществ в истории было несколько, но самым первым, положившим начало объединению людей в КПК, был союз ткачей. Люди периодически вносили материалы на продажу в общую казну, и любой желающий мог выкупить их по номиналу. Это поддерживало бизнес и позволяло всем развиваться.

Отличие КПК от других финансовых структур

Хотя деятельность кредитных потребительских кооперативов связана с финансами участников и выдачей кредитов аналогично кредиту, их нельзя отождествлять с банками или микрофинансовыми организациями. Разница между ними существенная.

Цена за клик	Банк	МФО
Это некоммерческая организация. Принцип работы заключается в том, чтобы помочь акционерам удовлетворить свои финансовые потребности, преследуя личные или деловые цели. Проценты дают прибыль, которая пополняет резервы фонда ассоциации.	Это коммерческие организации. Они работают для увеличения прибыли. Прибыль получают непосредственно собственники организации.
Клиенты являются только членами кооператива. Участие третьих лиц невозможно.	Среди клиентов есть как физические, так и юридические лица. Возможно привлечение государственных организаций.	Заказчики — физические, юридические лица и индивидуальные предприниматели.
Единственным направлением деятельности является привлечение сбережений в виде паев и выдача кредитов членам кооператива.	Они занимаются хранением вкладов, выдачей кредитов, проведением валютно-обменных операций, приемом платежей, выпуском дебетовых и кредитных карт, оказанием внешних банковских услуг и так далее.	В основном они предоставляют кредиты клиентам.
Бизнес управляется общим собранием и правлением ассоциации. Любой член кооператива может быть избран одним из управляющих.	Управление осуществляется акционерами и наемными менеджерами.
Страхование инвестиций участников не предусмотрено.	Все вклады клиентов в обязательном порядке застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ).	Хранение депозитов не входит в число услуг.

Плюсы и минусы потребительских кооперативов

Преимущества КПК:

• высокие проценты по вкладам;
• члены имеют полный контроль над работой организации;
• высокие шансы на получение кредита;
• удобные условия кредита.

Если акционер, взявший кредит, находится в затруднительном положении и не может погасить долг, ему проще получить реструктуризацию кредита в собственной организации, чем в банке. Кроме того, его долги не будут проданы коллекторам.

Среди недостатков – высокий риск вложения средств, высокие процентные ставки для заемщиков и ответственность, возлагаемая на каждого отдельного члена товарищества. Довольно часто под КПК маскируются финансовые пирамиды, которые не помогают гражданам, а наоборот забирают их сбережения под видом фондовых вкладов.

Можно ли вложить деньги в КПК

Кооперативы привлекают жителей ставками, которые выше, чем те, которые предлагают банки. Инвестировать в КТК могут только акционеры. Следовательно, вы должны сначала подать заявку на членство, взять на себя некоторые обязательства, а затем уже можно вкладывать деньги под проценты.

Особых требований к акционерам нет; Вступить в кооператив могут граждане с 16 лет и индивидуальные предприниматели. В большинстве случаев, согласно договору, акционер должен будет заплатить фиксированную сумму.

Какие взносы существуют в КПК?

Все члены КПК платят взносы.

1. Исходный — но не все ЦКА предъявляют это требование. Если она и существует, то плата обычно символическая — до 1 тыс руб.
2. Членский взнос является обязательным платежом, который вносится через определенные промежутки времени. Раз в месяц, раз в квартал или раз в год. Сумма таких выплат составляет 100-300 рублей.
3. Паевой взнос бывает как обязательным, так и добровольным. Если обязательные взносы составляют 1 тыс руб., то добровольные взносы уже зависят от желания пайщика. Эти деньги используются в кредиты.

Какие законы защищают средства акционеров
в сотрудничестве? Заказать звонок юриста

Виды взносов в кредитный потребительский кооператив

Существует 3 вида членских взносов CPC:

• Входной билет оформляется каждым новым членом, вступающим в ассоциацию. Вырученные средства используются для покрытия расходов, например, на подготовку и оформление документов. Данный вид взноса есть не во всех КПК, в некоторых организациях сумма составляет не более 200 руб.
• Членские взносы устанавливаются для удовлетворения текущих потребностей сообщества, таких как оплата аренды комнаты, покупка канцелярских принадлежностей и так далее. Размер такого взноса тоже невелик, например 100-200 рублей.
• Паевые взносы — они необходимы для формирования основного фонда КПК, средства из которого затем направляются на покрытие кредитных потребностей пайщиков. Этот вид вклада может быть добровольным или обязательным. Ограничений по сумме добровольных взносов нет, они составляют основу казны фонда.

Некоторые кооперативы практикуют введение дополнительных взносов для покрытия убытков организации. Но чаще всего разница от дохода КПК идет на пополнение резервного фонда в случае нехватки средств.

Привлечение и размещение денежных средств

Кредитный потребительский кооператив привлекает средства от пайщиков на разных условиях. Как я упоминал чуть выше, в КПК может быть несколько накопительных программ.

Как правило, процентные ставки здесь превышают банковские, но центральный банк устанавливает лимиты на размер доходности КОП – не более двух ключевых процентных ставок. На момент написания (15 февраля 2022 г.) ключевая процентная ставка центрального банка составляла 9,5%, поэтому максимальная доходность, которую может предложить кооператив, составляет 19 %.

ЦБ также устанавливает лимиты на суммы, которые КТК может принять от одного вкладчика:

• 15% от общего капитала кооператива с количеством участников более 3000 и общей суммой более 500 млн рублей;
• 20% — при количестве акционеров от 200 до 3000 человек и совокупном капитале не более 500 млн рублей;
• 25% — при количестве акционеров не более 200 человек и размере капитала менее 500 млн рублей;
• 50% — при количестве пайщиков не более 100 человек и размере капитала менее 500 миллионов рублей, при этом кооператив должен действовать не более шести месяцев.

Что касается предоставления кредитов (вложения средств), то они могут быть выданы на различные цели — улучшение жилищных условий, образование, отдых, ремонт, приобретение бытовой техники и т.д.

Центральный банк и здесь устанавливает лимиты. Сумма кредита не может превышать:

• 7% от общего объема выпущенных с числом акционеров более 3000 человек и размером капитала более 500 миллионов рублей;
• 10% от общей суммы выпущенных с числом акционеров от 200 до 3000 человек и размером капитала не более 500 миллионов рублей;
• 20 % от общей суммы выпущенных с числом акционеров не более 200 человек и размером капитала не более 500 миллионов рублей;
• 50% от общего объема выпущенных с числом акционеров не более 100 человек и размером капитала менее 500 миллионов рублей, при этом КТК находится в эксплуатации не более шести месяцев.

Доход по привлеченным депозитам выплачивается за счет процентов, возвращаемых заемщиками. Поэтому ставка по кредиту не может быть ниже ставки по накопительной программе.

Что такое резервный фонд

В ЦК создается резервный фонд для покрытия непредвиденных убытков. Он формируется за счет свободных средств, которые остаются от излишков после распределения между участниками, а также за счет дополнительных взносов.

Деньги из резервного фонда являются своеобразной «подушкой безопасности» и не используются для выдачи кредитов.

Поскольку деньги со временем обесцениваются, в «работу» включаются резервные фонды».

Например, они могут покупать государственные облигации, размещать их на банковских депозитах или использовать для объединения нескольких кооперативов. Все перечисленные направления были одобрены центральным банком.

Размер резервного фонда зависит от количества участников и устанавливается в процентах:

• 5% при наличии в КТК более 200 акционеров;
• 4% — менее 200 акционеров;
• 2% — менее 100 акционеров и срок существования фонда менее полугода.

Как стать пайщиком

Разберем алгоритм вступления в ряды членов кооператива:

1. Выбор КПК. Это можно сделать на сайте ЦБ, где есть «Государственный реестр кредитных потребительских кооперативов». По состоянию на 11 февраля 2022 года в списке было 1135 КЗК. Стоит отметить, что не у всех есть собственные сайты. Возможно, это одна из причин, по которой эти организации не пользуются особой популярностью среди населения.
2. Знание внутренней документации. Следует ознакомиться с уставом, положением о членстве, положением об условиях предоставления кредитов и получения денежных средств и т д. Если у кооператива есть сайт, то можно изучить документацию по нему. Ресурса нет, необходимо посетить офис. Когда вы читаете условия, вам следует обратить внимание на то, подходите ли вы под условия кооператива. Например, в некоторые КПК могут вступать только учителя, в другие — только члены определенной благотворительной ассоциации и так далее.
3. Выбор программы участия. Их может быть несколько – для тех, кто хочет вложить свои сбережения, и для тех, кто хочет взять кредит.
4. Входное приложение. Как правило, это можно сделать только при личном посещении офиса организации.
5. Плата за вход. Сразу после вступления в члены кооператива необходимо внести два вклада – обязательный паевой и регистрационный. Их суммы обычно незначительны (у одних это 50 рублей, у других — до 1000 рублей).

Здесь я остановлюсь немного подробнее на взносах. Они бывают нескольких видов:

• Регистрация — разовая, которая оплачивается при подаче заявки на членство в КПК. Если участник решит выйти из кооператива, такой взнос не возвращается.
• Обязательная доля. Помогли принять участие в накопительной программе. Из этих средств кредиты выдаются другим участникам. Он носит разовый характер.
• Добровольная доля. Тот же взнос, что и у участника накопительной программы. Эти средства также выдаются в виде кредитов.
• Дополнительный. Обязательный вид взноса, который взимается для покрытия понесенных убытков.
• Членство. Обязательный регулярный взнос, предназначенный для оплаты текущих расходов кооператива.

Может ли КПК стать доходным бизнесом?

КТК является некоммерческой организацией, то есть создан не для получения прибыли. КПК не занимается торговлей, производством или предоставлением каких-либо услуг, таких как бухгалтерские услуги в Иркутске. Их основная функция заключается в организации финансовой взаимопомощи внутри кооператива: принимать деньги от одних пайщиков и выдавать займы другим. Членские взносы и процентная разница между выданными и привлеченными средствами идут на покрытие расходов кооператива.

Если расходы в конце года превышают доходы, члены КПК должны уплатить дополнительный взнос для покрытия убытков. Если кооператив оказался в плюсе, прибыль обычно направляется в резервный фонд на случай будущих убытков.

Законодательная база кредитных потребительских кооперативов

Регулирование деятельности кредитного потребительского кооператива осуществляется в соответствии с положениями Федерального закона от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитных кооперативах».

Кооператив могут создать не менее 5 юридических лиц, в случае физических лиц — не менее 15. Минимальное количество учредителей при их объединении — 7 человек. Высшим органом управления является собрание акционеров.

Соблюдение определенных финансовых стандартов является важным требованием для КТК.

Например, один член объединения имеет право на получение кредита в размере не более 10% от общей суммы долга по кредитам, выданным КПК на момент одобрения заявки на кредит (если кооператив существует менее 2-х лет), лимит суммы составляет 20 %).

Еще одно ограничение касается общей суммы средств, использованных центральным контрагентом в течение отчетного периода на иные цели, не связанные с предоставлением кредитов членам объединения, — она ​​не может превышать 50% от общей суммы, полученной от акционеров за этот отчетный период.

Центральные контрагенты имеют депозиты и предоставляют кредиты по более высоким процентным ставкам, чем банки. В частности, цены привлекаемых личных средств членам кооперативов в среднем на 5-15% выше, чем в банках.

С 08.04.2011 ККТ должны входить в состав саморегулируемых организаций (СРО). На их основе происходит формирование компенсационных фондов кредитных потребительских кооперативов, за счет которых покрываются расходы пайщиков в случае банкротства объединения.

Фонд пополняется за счет взносов членов СРО, определенной доли доходов от размещения средств в компенсационном фонде, а также из других источников, разрешенных законодательством.

Реестр КПК ЦБ

Все кредитные потребительские кооперативы должны быть включены в реестр кооперативов Центрального банка Российской Федерации, размещенный на официальном портале отраслевого учреждения.

Согласно Федеральному закону № 223 от 2015 года, абсолютно все ККТ без исключения должны быть членами саморегулируемой компании (СРО). Если кооператив решил уклониться от этой обязанности, у него нет законных оснований для заключения каких-либо договоров о передаче личных средств. Проще говоря, кооператив не может давать кредиты.

Преимущества и недостатки КПК

Плюсы	Минусы
Возможность получения кредита даже при отказе банка	Проценты по кредиту выше, чем в банке
Размещение вкладов на более выгодных условиях, чем в банках	Инвестиционный доход облагается налогом
Личное участие в управлении кооперативом	Невозможно получать и инвестировать средства в иностранной валюте (возможен убыток из-за девальвации)
Большая свобода действий благодаря минимальному вмешательству государства	Вклады никоим образом не гарантируются государством

Страхуют ли средства КПК?

КТК обеспечивает страхование взносов, но отличается от классического банковского бизнеса. Например, если ЦБ отзывает у банка лицензию, АСВ через банки-агенты с 15-го числа начинает выплачивать вклады в страховой сумме — до 1,4 млн руб.

КЗК не предоставляют таких гарантий своим членам, поскольку кооперативы не охвачены системой страхования вкладов. Включены только банки.

Контроль в этой сфере остается за СРО – мы помним, что каждый КПК должен быть членом саморегулируемой организации. Они создают компенсационные фонды за счет членов.

В случае банкротства кооператива уполномоченный орган СРО обязан выплатить деньги пайщикам. По закону каждый акционер имеет право на получение до 700 000 рублей.

Платежи должны быть произведены, если ККТ:

• обанкротиться;
• будут замечены в мошеннических действиях;
• начнется процесс самоуничтожения.

Реклама обещает возврат 15% в год
от размера взноса в КПК? Заказ
вызов адвоката

При этом акционеры вправе рассчитывать на компенсацию из компенсационного фонда СРО. Но при этом размер выплат акционерам не может быть более 5% средств КФ. Кроме того, сам кооператив должен застраховать вклады членов на полную стоимость — путем оформления полисов в страховых компаниях.

В случае непредвиденных обстоятельств вкладчик получает выплату, например, 2 миллиона рублей и проценты.

Пока страховщики осторожно относятся к CPC. Многие кооперативы присоединяются к компаниям взаимного страхования, чтобы сэкономить деньги членов. Но исходя из реалий, рассчитывать на 100% возврат средств в случае форс-мажора пока нельзя.

По данным регулятора, за всю историю возмещения КТК в рамках процедуры банкротства осуществлялось всего 6 раз. Эти деньги не всегда доходили до членов.

Какие гарантии

Что, если КТК обанкротится (а такие случаи в современной России уже были не раз)? ЦКА не участвуют в системе АСВ (Агентство по страхованию вкладов.

По закону ЦКА должны пользоваться услугами саморегулируемых страховщиков. Это означает самостоятельное страхование всех вкладов и кредитов от третьих лиц. Сейчас «АльфаСтрахование» — один из крупнейших игроков, занимающихся этим. Он страхует средства CCP по высоким процентным ставкам. Поэтому не все КПК едут туда за страховкой, предпочитая небольшие конторы с низкими страховыми взносами.

Если КТК участвует в программе страхования, все вклады застрахованы. И вы можете вернуть свои деньги. Но известно всего 6 случаев, когда средства были выплачены пайщикам кредитного потребительского кооператива в ходе исполнительного производства. И не все получили деньги.

Поэтому с гарантиями все сложно. Особенно учитывая, что центральный банк вроде как регулирует деятельность КПК и заставляет их откладывать определенные суммы для финансирования возможных убытков, но гарантии нет. Вот пример:

Владивосток. 2018 год. В мае Pacific Savings Cooperative обанкротился. Было 3000 акционеров, а КПК успешно работала более 8 лет. При этом процентная ставка была стабильно высокой – 10-20% годовых по вкладу в зависимости от финансовых условий.

В 2017 году на долю кооператива приходилось около 1,4 млрд рублей. И всего за один год 1 миллиард уплыл в неизвестном направлении. Вкладчики стали подозрительными только в 2018 году, когда появились первые задержки по выплатам, и стали обращаться в суд только после официального объявления о банкротстве КПК. Менеджмент просто переводил деньги на бизнес-однодневки и исчезал в неизвестном направлении. 3000 человек до сих пор не могут получить свои деньги.

Таких случаев много. Так что, несмотря на все усилия ЦБ, никакого смещения и появления реальных гарантий, а не тех, что прописаны в документах и ​​нигде пока не наблюдается. Планируется что-то сделать с этим сначала в 2022 году.

Принципы функционирования и правила

Вот как работает эта организация:

1. Участники (акционеры) уплачивают вступительные взносы (размер взноса может быть разным) в соответствии со своими долями в организации. Уставом организации предусмотрены и другие членские взносы: ежегодные, ежеквартальные, ежемесячные, дополнительные;
2. Из взносов пайщиков кредитного потребительского кооператива формируется организационный фонд, который состоит из трех частей: резерва (необходимого для покрытия непредвиденных расходов), паевого (из которого оплачиваются текущие нужды) и фонда финансовой взаимопомощи для предоставления кредитов акционерам.

Каковы функции организации финансового фонда КПК? Бюджет организации формируется из следующих источников:

• взносы акционеров: членские, паевые, вступительные и дополнительные взносы;
• доходы, полученные от деятельности КТК (проценты по кредитам);
• средства, полученные извне и из других источников.

Правила деятельности такого профсоюза устанавливаются законом и заключаются в следующем:

• деятельность регулируется Федеральным законом «О кредитной кооперации» № 190-Ф3;
• в создаваемую организацию должно входить не менее 15 (физических) или 5 (юридических лиц), возможно и то, и другое, также есть ограничение по возрасту – акционеру должно быть не менее 16 лет;
• поскольку это некоммерческое объединение, любая подобная деятельность (производство, торговля, оказание услуг) запрещена, кроме привлечения депозитов и выдачи кредитов;
• выдача займов возможна только членам (акционерам), а прием целевых взносов допускается не только от члена профсоюза, но и от сторонней организации;
• создание такого сберегательного объединения происходит по какому-либо общему признаку: отраслевому, профессиональному, территориальному и т д;
• органом управления организации является собрание учредителей;
• вся информация о КПК находится в свободном доступе на сайте ЦБ России, где можно найти значимую информацию по номеру (этот номер дается при регистрации);
• создаваемый профсоюз обязательно должен быть членом саморегулируемой организации (СРО), при наличии финансовых средств для возмещения убытков вкладчиков в случае банкротства организации (при превышении расходов над доходами);
• кооператив не имеет права поручительства по кредиту своего члена и не может погасить свои кредиты в других организациях;
• процентные ставки по кредитам здесь выше, чем в банках (5-15%).

Существуют также некоторые ограничения, когда речь идет о выдаче кредитов и приеме депозитов:

• максимальная сумма кредита на одного акционера не должна превышать 10% от общей суммы кредита, выдаваемого данным объединением (если организация существует менее 2 лет) и не более 20% (если объединение создано более 2 лет) назад);
• общая сумма средств, не направленных на выдачу кредитов (за отчетный период), не должна составлять более 50% от привлеченного капитала акционерам;
• размер резервного фонда должен составлять не менее 5% от собранных средств.

Кроме того, могут быть некоторые ограничения по ставкам по принимаемым депозитам (данные ограничения могут носить как обязательный, так и ориентировочный характер).

Частые вопросы

Находятся ли вклады в КПК под защитой АСВ?

Нет, только банковские вклады защищены страхованием вкладов. Инвестиции в кооперативы не защищены.

Есть ли риски вложения?

Да, риск вложения денег в центральных контрагентов выше, чем в банки. В этой сфере нередки случаи мошенничества, банкротства КПК. Поэтому необходимо создавать кооператив, развивать его и вкладывать средства только в тех людей, которых объединяют какие-то общие цели и ремесла.

Что будет, если КПК закроется?

Он может полностью закрыться в результате банкротства. Для покрытия долгов перед акционерами/вкладчиками имущество КПК продается. Если недостаточно для покрытия долгов, все участники будут привлечены к субсидиарной ответственности.

Как понять, что КПК мошеннический?

Первый признак заключается в том, что ставки по депозитам слишком высоки и превышают учетную ставку Центрального банка Российской Федерации. Кроме того, знаком будет и активная реклама кооператива, проведение конкурсов, просьбы о привлечении родственников и друзей.

Достоинства и недостатки КПК

В чем преимущества участия в кооперативе:

• более высокие процентные ставки по вкладам, чем в банках;
• упрощенная система кредитования по сравнению с теми же банками и более низкая процентная ставка по сравнению с МФО;
• возможность получения кредита даже с плохой кредитной историей;
• доступность для жителей отдаленных регионов, где нет банковских отделений;
• право на участие в деятельности кооператива, в том числе вопросы об условиях получения денежных средств и выдачи кредитов.

Каковы недостатки:

• существует множество мошеннических структур, скрывающихся под маской КПК;
• сбережения акционеров не покрываются системой государственного страхования;
• высокие процентные ставки по кредитам по сравнению с банками, кроме того, часто требуется залог имущества;
• субсидиарная ответственность акционеров.

Финансовые пирамиды и КПК

Каждый год центральный банк выявляет и закрывает в среднем 150 финансовых пирамид, треть из которых на самом деле маскируются под кредитные потребительские кооперативы. В чем суть пирамид для тех, кто не знает:

Финансовые пирамиды живут только за счет привлечения новых средств от других людей. Когда человек приносит деньги, ему предлагают привести других людей, и если он это сделает, то получит определенный процент. Как только человек перестает приводить людей и деньги в эту систему, ему закрывается доступ к пирамиде. Или основатели просто прячутся с деньгами и наслаждаются жизнью где-нибудь на Мальдивах.

По официальным данным, началась новая волна финансовых пирамид. Они появляются такими же темпами, как и в 90-е годы, в период расцвета легендарного МММ. И несмотря на относительно недавний пример того, что финансовые пирамиды — это всегда лохотрон, люди продолжают вкладывать в такие проекты огромные суммы денег. И КПК как новый раунд маскировки.

Как и кто регулирует деятельность КПК

С июля 2009 года деятельность кредитных потребительских кооперативов регулируется Федеральным законом № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». С 2013 года КПК обязан подчиняться Центральному банку РФ, который регулирует процентные ставки по кредитам, займам и депозитам.

Регулятор вправе исключить МФО из реестра, отозвать лицензию у банка, что автоматически остановит работу этих организаций.

Но в отношении КПК этот регламент не работает. ЦБ может только контролировать деятельность кооперативов, но не имеет права исключать их из реестра.

С 2011 года Банк России обязал ЦКА быть членами саморегулируемых организаций. Если КТК не является членом СРО, он не имеет права набирать акционеров, выдавать кредиты или привлекать деньги.

Существует определенная процедура вступления в СРО. Он установлен Федеральным законом № 315-ФЗ «О саморегулируемых организациях.

В целом правила членства в СРО для КТК следующие:

• подаются документы;
• оплачивается вступительный взнос, затем обычные членские взносы;
• оплата производится в компенсационный фонд СРО.

Здесь действует очень интересная система. Регулятор не имеет права вмешиваться в деятельность ЦКА, но может выдавать рекомендательные письма. Если кооператив не выполняет их требований, члены могут «забить тревогу» и начать забирать свои взносы, выходя из членства.

Согласно аналитической информации, граждане проявляют растущий интерес к кредитным кооперативам. Но в целом о таком заработке и получении выгодных кредитов пока мало кто знает. Около 1/3 граждан РФ знают о КПК.

Риски вкладов в КПК

В отличие от банковских вкладов, вклады в акции не застрахованы системой страхования вкладов. Если потребительский кооператив обанкротится, пайщики полностью потеряют все деньги, переданные под контроль КПК.

Чтобы свести к минимуму риск потери вложений, члены кооператива принимают решение о страховании средств в обществах взаимного страхования или классических страховых обществах. В таком случае, если КПК обанкротится, они получат компенсацию.

КПК отчисляют ежегодные взносы в СРО в размере 0,2% от стоимости активов. Эти средства составляют компенсационный фонд. В случае закрытия кредитного союза до 5% средств фонда будет направлено на выплаты акционерам, пропорционально их долям в уставном капитале компании.

Члены некоммерческой организации несут субсидиарную ответственность. Если кооператив понесет убыток в конце отчетного периода, пайщики должны компенсировать убыток путем внесения дополнительных взносов.

Чтобы не возмещать убытки за счет собственных средств, члены кооператива создают резервный фонд, в который отчисляют часть прибыли, в дальнейшем деньги из резерва направляются на возмещение убытков.

ВАЖНО:

Кредитно-потребительский кооператив не отвечает по обязательствам своих пайщиков.