Кредитная карта — что это такое: обман или полезный помощник

Кредитная карта: что это такое и как отличить от дебетовой карты

В принципе, вы, наверное, уже догадались, что если карта кредитная, то она связана с кредитом — то есть ссудой денег в банке. Если вы используете свои собственные деньги при использовании дебетовой карты, вы управляете деньгами банка при покупке с помощью кредитной карты. И вам придется их возвращать, как и в случае с обычным потребительским кредитом.

Кредитная карта — платежный инструмент, позволяющий совершать покупки в магазинах, супермаркетах, кафе, на заправках и даже в Интернете за счет банка.

Обычно кредитные карты имеют определенный лимит. Это означает, что вы не можете потратить больше денег, чем указано в вашем договоре с банком.

Вы также должны вернуть все использованные средства. Иногда с процентами, иногда без. Это определяется льготным периодом. Если удалось вовремя вернуть деньги, процентов не будет. Сколько взяли, столько и вернули.

Если вы продлите льготный период, вы должны погасить долг с процентами. Этот процент определяется каждым банком индивидуально, он указывается в договоре.

Не путайте кредитные карты и дебетовые карты с овердрафтом. Если с первым все понятно, то о втором стоит поговорить подробнее.

Банковская кредитная карта — это банковская карта с личными средствами держателя, но она имеет дополнительную возможность занять деньги в банке.

То есть в случае крайней необходимости пользователь может взять в банке деньги (обычно это небольшие суммы на короткий срок), а потом вернуть все одним платежом.

Кассовые условия также описаны в договоре.

Требования к заемщику

Кредитная программа от Альфа-Банка.

Существуют стандартные банковские требования, которые необходимо выполнить для получения кредитной карты:

1. Наличие гражданства, например, российского.
2. Постановка на учет. Может быть постоянным или временным.
3. Возраст должен быть в пределах диапазона, установленного учреждением. Обычно это возраст от 21 до 65 лет, но есть специальные программы для молодежи от 18 лет и для людей постарше до 75-80 лет.

Все без исключения карты выдаются при предъявлении паспорта. Также могут потребоваться следующие документы:

• другой документ для идентификации (например, паспорт);
• справка о доходах;
• пенсионное удостоверение или студенческий билет.

Точный перечень требований к клиенту необходимо уточнить на сайте банка, либо позвонив по дежурному телефону.

Про снятие наличных

Отдельного внимания заслуживает снятие наличных с кредитной карты. Делается это так же, как и с обычной дебетовой картой через банкомат, но опять же придется учитывать несколько моментов:

• Комиссия — обычно взимается комиссия за снятие денег с кредитной карты.
• Дневные лимиты — тут как при обычной загрузке, но размеры самих лимитов на вывод могут различаться.

Рядовой пользователь кредитки и банк должны говорить на одном языке

Итак, вы решили получить кредитную карту. Первым действием компетентного человека является изучение всей информации, имеющейся на официальных сайтах банков. И тут можно ожидать первого сюрприза. Эмитенты, кредитные лимиты и лимиты, кредитная история, расчеты и периоды платежей. И венцом этих непонятных терминов является льготный период. Что это значит? Расположим по порядку.

Все эти понятия банк использует для общения с обычными держателями карт. Это значит, что мы должны выучить и понять их язык, чтобы не быть «счастливым» обладателем многотысячных долгов с подмоченной репутацией.

Банк-эмитент

Эмитент в переводе с латыни означает «эмитент». Так называются банки, выпускающие в обращение платежные средства. Например, кредитные карты. При этом он несет ответственность перед держателем карты за ее обслуживание и за предоставление определенной суммы в рамках.

Кредитная линия

Когда вы оформляете кредитную карту, вы подписываете договор с банком, в котором указаны условия предоставления вам средств. Таким образом, он открывает для вас кредитную линию.

Они бывают разных типов и для разных получателей. А вот для кредитных карт чаще открывается так называемая револьверная линия. Что это значит? Вы погашаете кредит частями или полностью. Лимит на линии постоянно пополняется. Это происходит неоднократно в течение всего срока действия контракта.

Кредитный лимит

Банк открывает кредитный лимит в пределах определенной суммы (лимита). Это максимум, на который может рассчитывать покупатель при оплате картой.

Максимальная сумма устанавливается в зависимости от платежеспособности и политики банка. Решение о размере лимита принимается индивидуально. Учитывается заработная плата, трудовой стаж, чистая кредитная история и многое другое.

Банки все чаще предлагают нам кредитные карты по собственной инициативе. Как правило, такие предложения мы слышим от финансово-кредитных организаций, где у нас уже есть дебетовая карта. Особенно зарплата.

Ни один клиент не может превысить кредитный лимит. Поэтому очень важно следить за балансом, чтобы планировать покупки только в пределах имеющихся средств.

Кредитная история

Если вы хотя бы раз получали кредит, значит, у вас уже есть кредитная история. Хорошо это или плохо, зависит от того, насколько добросовестно вы выполнили свои обязательства по возврату заемных средств перед банком. Если вы не уверены, что с вашей кредитной историей все в порядке, проверьте ее.

Все истории хранятся в бюро кредитных историй (список на сайте ЦБ РФ). Мы имеем право ознакомиться с ним (или с ними). Но думаю это тема для отдельной статьи.

Минимальный платеж

Минимальный платеж — это обязательная сумма, которую вы должны заплатить в течение платежного периода для погашения кредитного лимита. Это зависит от тарифов и условий, прописанных в договоре при открытии карты.

Например:

• карта «100 дней без %» от Альфа-Банка – минимальный ежемесячный платеж 5% от суммы долга, но не менее 320 руб.;
• карта tinkoff Platinum — от 6 до 8 %;
• Visa Classic и MasterCard Standard от Сбербанка — 5 %.

Расчетный, платежный и грейс периоды: в чем разница?

Расчетный период – это период времени, в течение которого Вы можете распоряжаться деньгами банка по своему усмотрению в рамках установленного лимита.

Срок погашения – это время, когда кредит погашен. Кроме того, вы можете погасить только часть долга или весь долг. Обратите внимание, что оплата должна быть минимальной.

Льготный период или льготный период — это период времени, который включает периоды выставления счетов и платежей. Если через 50 дней вы полностью погасили кредит, он обойдется вам абсолютно бесплатно.

Все периоды визуализируются на диаграмме.

В нем указано, что расчетный период составляет 30 дней. Оплата — 20 дней. Льготный период — 50 дней.

Например, 1 апреля начинается мой отчетный период. В тот же день я сделал свою первую покупку и оплатил картой. 20 мая истекает срок погашения 0% (50 дней). Если я совершу первую покупку не 1 апреля, а 20 апреля, то до 20 мая остается уже не 50, а 31 день (11 дней расчетный и 20 дней платежный периоды).

Условия оформления кредитных карт

Кредитная карта – это особая форма кредита. Особая форма, но при этом остается кредитом. И требования не отличаются от потребительского или нецелевого кредита. Нет необходимости заново оформлять договор, собирать документы, общаться с менеджером банка по каждой покупке по карте. Но раз придется. В самом начале, когда вы подаете заявку на кредитную карту.

Процесс кредитной карты:

1. Выберите банк. Изучайте условия, предложения, наличие представительств, тарифные ставки.
2. Подать заявление по образцу, предоставленному сотрудниками банка.
3. Предоставить документы и ксерокопии.
4. Подпишите договор (внимательно его прочитав).
5. Подождите от трех дней до двух недель, пока карта будет готова.
6. Заберите свою карту лично или получите ее по почте.

Кредитная карта не выдается в порядке очереди. Банк рискует собственными деньгами, давая кредит клиенту. Он постарается убедиться в его солидности, честных намерениях. Для выполнения поставленной задачи банк выдвигает ряд требований.

У каждого банка свои требования. Но обычная схема выглядит так:

• старше 21 года и моложе 55 лет;
• гражданство Российской Федерации;
• наличие паспорта, справки 2-НДФЛ, второго документа, удостоверяющего личность;
• репутация порядочного клиента, кредитная история без просрочек, судов и штрафов;
• платежеспособность: расходы на проживание, проживание семьи, оплата счетов не превышает 70% дохода.

Формат номера кредитной карты

Помимо имени владельца и названия кредитной организации, устройство имеет выбитые или напечатанные цифры с 2-х сторон. На лицевой стороне 16, 18 или 19 цифр в зависимости от типа платежного инструмента. Этот номер состоит из 4 групп по 4 символа в каждой (если количество символов больше или меньше 16, деление на 4 блока все равно сохраняется). Он расшифровывается следующим образом:

1. Первая цифра указывает, к какой платежной системе принадлежит устройство. Карты Visa начинаются с «4», MasterCard — с «5», American Express — с «3», InstaPayment или Discover начинаются с «6», «Мир» — с «2”.
2. Первые 6 цифр содержат зашифрованную информацию об эмитенте. Они называются БИН — банковский идентификационный номер.
3. Следующие 9 цифр — уникальный номер владельца счета.
4. число 16 является контрольным. Он рассчитывается из предыдущих 15 чисел.

Каждый банк-эмитент имеет свой БИН и свою длину номера. Это можно проиллюстрировать в виде таблицы:

American Express	34, 37	15
Виза	4	13-16
Маэстро	5018, 5020, 5038, 5893, 6304, 6759	16-19
Мастеркард	51, 52, 53, 54, 55	16-19
Обнаружить	6011, 622127 — 622925, 65	16
Дайнерс Клуб Интернэшнл	36	14
InstaPayment	637, 638, 639	16
Лазер	6304, 6706, 6771, 6709	16-19
JCB (Япония)	3528 — 3589	16

Основные правила использования

Ниже приводится основное напоминание всем новым держателям кредитных карт, чтобы избежать многих проблем и неприятностей, связанных с отсутствием опыта:

• По возможности откажитесь от приема наличных. А получив деньги в банкомате, помните, что ваш долг перед банком – это не только полученная сумма, но и процент комиссии за снятие.
• Каждый месяц вы должны платить банку минимальный платеж, определенный процент от суммы текущего долга. Обычно это 3-10%. Но лучше платить больше, потому что минимальные платежи заставят вас очень долго погасить свой долг, выплачивая больше процентов, чем выплачивая основной долг.
• Всегда платите вовремя, а еще лучше заранее. Узнайте в банке, как работает расчетный период по вашей карте, и внесите деньги до истечения срока. Пропуск даты платежа хотя бы на один день может привести к крупным штрафам и порче кредитной истории.
• Контролируйте расходы, зачисление денег и текущие долги с помощью онлайн-банка или мобильного приложения. Соблюдение всех условий кредитного договора является вашей прямой обязанностью.
• Храните саму карту и все коды доступа к ней в безопасном и надежном месте, не показывайте карту посторонним. В случае утери или кражи карты немедленно заблокируйте ее по телефону службы поддержки банка.

соблюдение этих простых правил, если они войдут в привычку, позволит вам навсегда забыть все «страшилки», которыми пугают неопытных держателей кредитных карт. И тогда вы в полной мере оцените все преимущества, которыми обладает этот банковский продукт.

Читайте также: Кто такой графический дизайнер и как им стать с нуля в 2022 году

Погашение долга

Погасить задолженность по кредитной карте можно следующими способами:

• — через банкомат;
• — электронным переводом на счет кредитной карты;
• — в отделении банка.

Сумма обычно зачисляется сразу, но в особых случаях это может занять некоторое время. Поэтому не стоит дожидаться окончания льготного периода для погашения долга. Лучше сделать это заранее.

Кредитная карта или кредит наличными – что выгоднее?

Чаще всего кредитные карты сравнивают с другими видами личных кредитов. С потребительскими кредитами, которые активно выдаются прямо в магазинах на покупку дорогих товаров длительного пользования, и с кредитами наличными, которые выдаются «живыми» деньгами, а потом человек сам решает, куда их потратить.

При выборе кредита необходимо заранее определиться, какой банковский продукт вам нужен, так как неправильное использование кредитной карты (не по назначению) может надолго отбить охоту к дальнейшему использованию. Нельзя сказать, что какой-то один вид кредита выгоднее, каждый из них решает свои задачи и нужен для разных целей.

Кредит наличными лучше всего подходит в тех случаях, когда вам нужны наличные деньги и крупная сумма сразу. С такими кредитами человек сразу получает фиксированную сумму и четкий план погашения долга, который расписан на несколько месяцев или лет вперед.

Кредитная карта является более гибким инструментом. Обычно при прочих равных условиях на карту изначально устанавливается немного меньший кредитный лимит, чем при других видах кредитования. А вот кредит на карте можно использовать сколько угодно раз (а вот с кредитом наличными такие уловки уже не работают — приходится каждый раз оформлять заново). Кредитную карту брать невыгодно, а при безналичном расчете есть беспроцентный период погашения. Кредитная карта имеет более гибкие суммы и сроки выплаты долга (сумму ежемесячного платежа вы устанавливаете сами, и каждый раз все рассчитывается автоматически). Если не трогать лимит кредитной карты, то за него ничего платить не надо, этот кредит просто ждет своего часа (чего не скажешь о других кредитах, где надо сразу начинать платить по графику после получения денег).

Итак, резюмируя, если вам не нужны наличные, а нужен запас денег на всякий случай и для удобства, то лучше обзавестись кредитной картой. Если вам нужны наличные деньги и длительный срок погашения, выберите другой вид кредита.

Самые популярные кредитные карты

Есть много предложений кредитных карт, доступных на рынке от разных банков. Каждый покупатель может выбрать товар, максимально соответствующий его требованиям и пожеланиям. Однако человеку бывает сложно самостоятельно ориентироваться в большом количестве предложений и анализировать их все.

Задача выбора кредитной карты значительно упростится, если вы сразу посмотрите лучшие предложения на рынке:

110 дней (Райффайзенбанк)

• Кредитный лимит: до 600 000 рублей
• Беспроцентный период: до 110 дней
• Услуга: бесплатно
• Проценты: от 19% годовых
• Комиссия за вывод: без комиссии

Оформить карту на 100 дней без процентов (Альфа-Банк)

• Кредитный лимит: до 500 000 рублей
• Беспроцентный период: до 100 дней
• Обслуживание: 1490 руб в год
• Проценты: от 11,99% годовых
• Комиссия за вывод: без комиссии

Выпуск карты 120 дней (открытие)

• Кредитный лимит: до 500 000 рублей
• Беспроцентный период: до 120 дней
• Сервис: возможно бесплатно
• Проценты: от 13,9% годовых
• Комиссия за вывод: без комиссии

Оформить карту МТС CASHBACK (МТС Банк)

• Кредитный лимит: до 1 000 000 рублей
• Беспроцентный период: до 111 дней
• Сервис: возможно бесплатно
• Проценты: от 11,9% годовых
• Комиссия за вывод: 1,9% (от 699 руб)

Оформить карту Тинькофф Платинум (Тинькофф Банк)

• Кредитный лимит: до 700 000 рублей
• Беспроцентный период: до 55 дней
• Обслуживание: 590 рублей в год
• Проценты: от 12% годовых
• Комиссия за вывод: 2,9% + 290 рублей

Выпустить карту

Бонусы и кешбэк

Кэшбэк — это процент от потраченных средств, который можно вернуть обратно на счет. Одни банки дают его вне зависимости от вида траты, другие только за определенные покупки или определенную потраченную сумму. Кэшбэк часто дается только за онлайн-платежи, за снятие наличных такие вознаграждения не выдаются. Кроме того, кредитная карта может иметь различные бонусы помимо кэшбэка. Они зависят от того, с какими организациями сотрудничает банк. Среди самых распространенных бонусов: топливо, за перелеты, за определенные категории товаров или магазинов, за покупки в Интернете. © РИА Новости / Кирилл Каллиников / Перейти в медиабанк
© РИА Новости / Кирилл Каллиников Перейти в медиабанк Купить

Рейтинг кредиток популярных банков России

С 2019-2020 гг лидерство в кредитовании занимают Альфа-Банк и Тинькофф-Банк. Сюда же относится и Сбербанк, даже несмотря на короткий льготный период. Наиболее популярными кредитными продуктами среди банковских карт в России являются:

Альфа банк, «100 дней без %”	1490	100	500 000
Тинькофф Банк, Платинум	590	55	300 000
Промсвязьбанк, «Двойной кэшбэк”	Бесплатно	55	600 000
ВТБ, «Карта возможностей”	Бесплатно	110	1 000 000
Жилищный кредит, «выгодный %”	Бесплатно	62	700 000
Райффайзенбанк, Наличные	890	52	600 000
Сбербанк, Диджитал	Бесплатно	50	600 000

Сколько стоит кредитка

конечно, владение кредитной картой и использование на ней заемных средств не является бесплатным. За все «плюсы» и удобства приходится платить свою цену, которая включена в тарифы и комиссии банка. Общая стоимость кредитной карты складывается из нескольких параметров: процент за пользование кредитными средствами, комиссия за обслуживание карты, стоимость получения наличных и цена дополнительных услуг.

Проценты по кредиту на карте являются основной величиной. Он определяется тарифным планом и обычно индивидуален для заемщика, исходя из оценки банком своих рисков. Для надежных клиентов процент делается низким, а для рискованных заемщиков, которые могут не вернуть деньги, процент устанавливается выше. Процентные ставки могут варьироваться от 17% до 70% годовых, они начисляются каждый месяц на сумму использованного, но не возвращенного кредитного лимита. Приятным бонусом кредитных карт является то, что у них есть так называемый льготный период, когда деньги можно вернуть без процентов, обычно это 50-55 дней. То есть, если вы потратите деньги по кредитной карте, но вернете их в полном объеме в течение месяца, то о процентной ставке можно вообще забыть.

Комиссия за обслуживание карты взимается ежегодно или ежемесячно. Сумма зависит от статуса карты и дополнительных услуг, входящих в пакет банка. Существуют также бесплатные кредитные карты, но они могут иметь некоторые особенности и ограничения.

Хотя кредитные карты не рекомендуются для снятия наличных, многие держатели кредитных карт снимают деньги в банкоматах. И платят за это огромные гонорары. Почти у всех кредитных карт есть такой тариф, по которому за снятие средств нужно платить 3-6% от суммы. В результате эти потери увеличивают общую стоимость использования кредитных денег. Кроме того, срок часто не распространяется на кассовые операции.

Наконец, некоторые банки предлагают (иногда весьма навязчиво) дополнительные платные услуги к своим картам. Наиболее распространенными примерами являются услуга SMS-информирования, услуга онлайн-банкинга и услуги страхования банковских карт. Хотя использование дополнительных услуг носит сугубо добровольный характер, бумаги часто оформляются таким образом, что отключение ненужной услуги весьма проблематично и требует особых усилий и внимательности при заполнении документов.

Это должен знать любой пользователь кредитки

В банковском соглашении клиенты столкнутся со многими неизвестными условиями. Если пользователь кредитной карты не справится со всеми из них, его могут ждать большие проблемы. Ниже будут представлены все основные термины, а также их значение в простой форме.

Расчетный, платежный и льготный (грейс) периоды

В течение расчетного периода пользователь может использовать деньги с кредитной карты в пределах установленных лимитов.

После этого наступает платежный период – время, в течение которого клиент должен погасить кредит. Если он это сделает, проценты не начисляются. То есть пользователь отдает банку ровно ту сумму, которая была у него в долг.

Период отсрочки – это период выставления счета + период оплаты. То есть время, на которое вы тратите деньги и на которое возвращаете их.

Визуально это выглядит так:

Расчетный период, в течение которого вы можете совершать покупки в рамках лимита, составляет 30 дней. Оплата — за это время вы должны вернуть потраченную сумму — 20 дней. Предпочтительный — общее время расчетного и платежного периодов 50 дней.

Пример

Иван С начал пользоваться кредитной картой и расчетный период (отчетный период) начинается с 1 января. Он сразу пошел в магазин и купил 1000 рублей, расплатившись кредитной картой.

Еще 29 дней (до 31 января) Иван сможет использовать кредитную карту в пределах лимита. 31 января начинается платежный период, в течение которого Иван С должен вернуть банку ровно потраченную сумму. Нет интереса. Этот период длится 20 дней, т.е до 19-го дня включительно.

Если Иван не успеет заплатить банку за эти 20 дней, ему будут начислены проценты. И вместо тех же 1000, например, он должен вернуть в банк 1200 рублей.

Если Иван что-то покупает не 1 января, а 25 января, то до платежного периода у него остается всего 5 дней. Поэтому необходимо учитывать время расчетного периода. Если она уже на исходе, а денег нет, лучше не использовать деньги с кредитной карты. В противном случае вы рискуете просрочить платеж и получить проценты.

Банк-эмитент

Банк-эмитент или банк-эмитент — это банк, который выпускает вашу кредитную карту и выпускает платежные средства. Он несет ответственность перед пользователями кредитных карт и обязуется выдать деньги в пределах установленного лимита.

Кредитный лимит

Кредитный лимит — это максимальная сумма, которую клиент может использовать со своей кредитной карты. Лимит прописывается в договоре и зависит от платежеспособности пользователя и условий банка.

Как правило, у каждого пользователя свой кредитный лимит. При его определении учитываются оклад, стаж работы, кредитная история и некоторые другие моменты.

Кредитная история

Кредитная история – это ваша характеристика как плохого или наоборот хорошего заемщика. Если вы уже брали кредит в других банках, значит, у вас есть кредитная история. И любой российский банк сможет запросить его у ЦБ РФ.

Вы также можете проверить свою кредитную историю на официальном сайте ЦБ РФ.

Кредитная линия

Это договор, в котором прописана обязанность банка выдать пользователю деньги в определенной сумме. Когда вы подаете заявку на кредитную карту, вы также заключаете аналогичный договор. В нем отражаются все условия поступления денежных средств.

При подаче заявки на кредитную карту обычно открывается возобновляемый кредитный лимит. Это означает, что вы можете вернуть деньги в банк частями или полностью на свое усмотрение.

Это также означает, что ваш кредитный лимит постоянно увеличивается. Чем дольше вы пользуетесь кредитной картой, тем выше кредитный лимит.

Минимальный платеж

Это деньги, которые вы должны внести на счет своей кредитной карты в течение расчетного периода. Каждый банк устанавливает свой минимальный платеж. Обычно это 5-10% от суммы долга.

Потребительский кредит и кредитная карта: что общего и чем отличаются

Первый вопрос при сравнении двух банковских продуктов: «Кредитная карта — это кредит или нет?» Да конечно. Кредитная карта является разновидностью банковского кредита.

И то, и другое требует использования средств кредитной организации. Поэтому у некоторых граждан, крайне неохотно живущих в долг, такая же реакция распространяется и на кредитные карты. Но есть и существенные отличия, которые помогают кредитной карте все больше отвоевывать рынок у потребительских кредитов. Рассмотрим их подробнее:

1. Повторное продление кредитного лимита без посещения банка и нового сбора документов.
2. Наличие льготного периода при использовании кредита – это полностью бесплатная услуга, то есть вы просто погашаете долг через определенный промежуток времени без процентов.
3. Возможность использовать банковские деньги при оплате покупок на любую сумму, даже самую маленькую. Хотите купить спичечный коробок? Пожалуйста.
4. Возможность вывода денег (остерегайтесь комиссий!)
5. Не требует обеспечения или гарантии.
6. Дополнительные привилегии для держателей карт. Например кэшбэк.
7. Погашение долга одним платежом или в рассрочку остается на усмотрение заемщика.

Потребительский кредит и кредитная карта: в чем разница

Многие путают их, потому что на самом деле они очень похожи. Кредитная карта похожа на кредит. Вы пользуетесь деньгами банка в течение определенного периода, затем погашаете долг.

Только вот особые условия даны для заемщиков, которые дают свои льготы. Если вы понимаете все эти условия и нюансы, кредитная карта не станет для вас спиралью долга. Наоборот, в нужный момент она сможет вам помочь и вы не понесете никаких убытков.

⭐ Вот некоторые отличия кредитной карты от потребительского кредита:

• Возобновляемый кредитный лимит. Вы можете снова и снова занимать деньги в банке, не посещая банк и не собирая документы.
• Срок отсрочки. Вы можете пользоваться Услугами бесплатно. Сколько взяли, столько и вернули. Если все оплачивается вовремя, проценты не начисляются.
• Оплата любых покупок. Вы можете оплатить все покупки в пределах верхнего лимита. Даже купить жевательную резинку в магазине.
• Деньги. Вы можете подойти к любому банкомату и снять деньги. Но обычно за это взимается плата.
• Без залога и залога. Процесс кредитной карты намного проще.
• Погашение долга целиком или частями. Клиент сам решает, как ему удобнее вернуть деньги в банк.
• Бонусы и акции. Клиенты получают доступ ко многим бонусам и акциям. Кэшбэк, скидки в магазине и так далее

Виды кредитных карт

Кредитная карта — это обычная пластиковая карта с логотипом банка. Ее очень легко спутать с дебетовой картой (та, где вы используете свои собственные деньги). Некоторые иногда указывают, что это кредитная карта. Но это не обязательное условие.

Как и в случае с дебетовыми картами, основным отличием является платежная система. Самые основные для России: VISA, MasterCard и МИР.

Кредитные карты также могут различаться по статусу: стандартные (классические), золотые, платиновые, VIP и т д. Все предполагают определенный набор преимуществ и привилегий.

Карты также могут различаться по персонализации (именные или не именные) и техническим параметрам (с магнитной полосой, с микрочипом или комбинированные).

Многие современные кредитные карты предлагают технологию бесконтактных платежей. Наиболее популярными являются PayPass (MasterCard) и PayWave (VISA). Это еще одна особенность, которой могут отличаться банковские карты.

Чтобы выбрать для себя наиболее выгодную кредитную карту, следует руководствоваться своими предпочтениями.

Например, если вы живете в России, для вас практически нет разницы между VISA и MasterCard. Они различаются валютой для внутренних расчетов, и это будет иметь значение только в том случае, если вы используете кредитную карту за границей.

Что касается остальных параметров, то здесь все индивидуально. На официальных сайтах банков читайте все условия, сравнивайте продукты между собой и выбирайте самый выгодный.

На что обратить внимание?

Будем считать, что процедура регистрации окончена (у каждого банка она своя, инструкций давать не будем, проще обратиться в сам банк). Теперь о банке. В своем решении он зависит от многих факторов:

1. Ваш доход.
2. Возраст.
3. Кредитная история, текущие кредиты.
4. Рабочее место.

Это только верхушка айсберга для рассмотрения кредита / кредитной карты. Не понравилось — банк отказал в выдаче. Наслаждайтесь этим — не забудьте прочитать условия, прежде чем начать тратить.

Читайте условия кредитной карты заранее, а не после ее получения!

Все кредитные карты часто одинаковы, и даже кредитные лимиты не сильно различаются. А вот на что необходимо обратить внимание при изучении кредитной карты:

1. Проценты — сколько вы будете платить за пользование кредитом.
2. Срок отсрочки — см ниже.
3. Плата за использование — покупки, снятие средств.
4. Штрафы — например, за несвоевременное погашение кредита.
5. Дополнительные услуги бывают не только положительными, но и платными, «навязанными».

Условия получения: доходы, кредитная история, платежеспособность

Когда банк решает, выдавать вам кредитную карту или нет, и если да, то на каких условиях, он оценивает вас по ряду параметров. Такая оценка будущего заемщика называется скорингом и включает в себя обработку сотен параметров, из которых наиболее важными являются ваш доход, ваша общая платежеспособность и ваша кредитная история.

Банку нужен ваш доход, чтобы вы могли погасить взятый у него кредит. Они самым непосредственным образом влияют на стоимость будущего бордюра. Никто не будет устанавливать лимит в 200 000 рублей для человека с доходом в 10 000 рублей. Принцип здесь простой, по кредитной карте вы должны каждый месяц возвращать банку около 5% от долга, поэтому ваш доход должен позволять вам это делать, даже если вы используете весь кредитный лимит. Каждый банк осуществляет проверку доходов по-своему, некоторые требуют официальную справку, некоторые просят ее в свободной форме, некоторые требуют косвенного подтверждения вашего дохода. Но, как правило, чем «серьезнее» ваши справки и документы, тем более выгодные условия предлагает вам банк.

Подтвердить платежеспособность банка можно и другим способом, и не только официальным доходом. Вы вполне можете быть богатым землевладельцем или арендатором и нигде не работать, но у вас есть деньги. А косвенным подтверждением для вашего банка вашей платежеспособности будут: документы на дорогую жилую или коммерческую недвижимость, документы на дорогой автомобиль, паспорт с отметками о том, что вы часто путешествуете по миру, выписка с банковского счета, содержащая крупную сумму денег и так далее.

Но помимо наличия денег или имущества, для получения кредитной карты необходимо иметь определенную репутацию – она называется кредитной историей и показывает, насколько хорошо вы платите по своим долгам, насколько тщательно выполняете свои обязательства и есть ли у вас проблемы с другими банками. Конечно, плохая кредитная история чаще всего встречается у безработных и бедных людей, но есть и вполне состоятельные клиенты, которые просто не платят вовремя кредиты, «кидают» банки и ведут себя не лучшим образом. На каждого взрослого человека есть кредитная история (она хранится в специальном агентстве, посмотреть свою историю можно здесь), и именно на основе этой информации банки принимают все свои решения.

Критерии выбора банка-эмитента

Задача финансовой организации – минимизировать риск невозврата денежных средств. Работники банка в первую очередь осведомлены о:

• уровень дохода;
• финансовая устойчивость или ненадежность работодателя заемщика;
• положительная или отрицательная кредитная история;
• штрафы, наличие судимости, обращение в полицию;
• внешний вид, способы общения, семейное положение.

Банки и финансовые учреждения тщательно изучают профили в социальных сетях, чтобы составить мнение о заемщике. Но пока это касается тех, кому предстоит оформить платежное средство с большим кредитным лимитом.

Про комиссии и услуги

Я уже писал об этом выше, но пункт настолько важен, что его нужно выделить отдельно. Ведь незнание не спасет от лишних комиссий. Все, что ниже, есть не на всех картах, но нужно знать на всякий случай, чтобы не упустить из виду:

1. Комиссия за снятие средств — в банкомате банка, в кассе банка, в банкомате другого банка (даже выше).
2. Платные услуги — СМС, интернет-банкинг, увеличение лимита — не всегда, но бывает.
3. Обслуживание карты — чем лучше условия, чем выше лимиты и статус карты, тем выше стоимость.

Про Cash Back

Часто банки предлагают кэшбэк на кредитные карты — возврат процентов по карте с покупки. Проценты возвращаются не всегда и не на все; для полного понимания, пожалуйста, ознакомьтесь с условиями использования.

Так что обычно кэшбэк не работает за снятие и переводы, а вот за онлайн-платежи и покупки в магазинах деньги регулярно возвращаются на счет. Ну и чтобы понимать, что кэшбэк есть и чтобы вы тратили больше:

Не увлекайтесь! Радость от покупки проходит быстро, но кредит надо возвращать.

С какого возраста выдают такие карты?

Конечно, кредитные карты, как и все другие кредиты, выдаются только дееспособным людям, способным вернуть деньги, взятые взаймы в банке. Поэтому минимальный возраст, с которого можно получить кредитную карту, начинается с 18 лет, а у большинства банков — с еще более высокого возраста.

Поскольку молодые люди еще не имеют стабильных доходов и не приобрели дорогостоящую недвижимость, им не хватает профессиональных навыков, что затрудняет поиск работы. Все это приводит к тому, что банки осторожно относятся к таким заемщикам – если кто-то и соглашается дать им кредитную карту, то с серьезными ограничениями (маленький кредитный лимит и повышенные процентные ставки).

Но уже полноценное обслуживание по кредитной карте начинается где-то с 21 года. То есть с момента получения профессионального образования и начала взрослой жизни. С тех пор карту можно оформить практически в любом российском банке.

Льготный период

В зависимости от банка существует несколько видов льготного периода. © РИА Новости / Виталий Белоусов / Перейти в медиабанк Тестирование терминала оплаты услуг по технологии PayPass
© РИА Новости / Виталий Белоусов Перейти в медиабанк Тестирование терминала оплаты услуг по технологии PayPass

На основе расчетного периода

Расчетный период обычно начинается с момента получения и/или активации карты. В редких случаях он привязан к календарному месяцу. В течение льготного периода владелец карты пользуется деньгами, а после его окончания банк присылает выписку с расходами и суммами к оплате. При этом устанавливается конкретная дата, до которой должен быть погашен долг, иначе начнут начисляться проценты Пример: Карта выпущена и/или активирована 20 февраля, льготный период 50 дней. До 20 марта владелец совершает покупку и в этот день банк отправляет сообщение с суммой задолженности за последний период. За оставшиеся 20 дней его необходимо будет погасить. При этом 20 марта начинается новый расчетный период, который длится до 20 апреля и так далее.
23 сентября 2021, 10:46

С момента первой покупки

Некоторые кредитные карты имеют расчетный период, который начинается с первой покупки. Например, «кредитная карта» была получена и/или активирована 20 февраля и имеет льготный период в 50 дней, но владелец не использовал ее в первый раз до 1 марта. Следовательно, расчетный период продлится до 1 апреля, а долг необходимо погасить до 20 апреля.

По каждой отдельной операции

Это не самый распространенный тип, но тем не менее такие карты тоже существуют. Расчетный период в этом случае устанавливается отдельно для каждой покупки. Например, «кредитная карта» имеет 30-дневный льготный период; 1 февраля владелец купил телевизор с помощью кредитной карты. Расчетный период для этой покупки с 1 февраля по 2 марта, а 10 февраля он купил телефон. Так что для этой покупки крайний срок 12 марта.
17 мая 2021 г

Увеличение лимита

Сумма, доступная на карте на момент выдачи, не является окончательной. Со временем банк может его увеличить. Для этого нужно часто пользоваться картой, вовремя погашать задолженность (желательно за два-три дня до истечения льготного периода), совершать крупные покупки. Также банк будет учитывать вашу кредитную историю.

Полезные советы и рекомендации

Выбор средства платежа зависит от приоритетов заемщика. Сюда же относится и уровень его доходов. Опытные финансисты советуют:

1. Любой, кто создает банковскую программу только для того, чтобы быть в безопасности, должен рассмотреть предложения с низкими лимитами. Тогда комиссия за неиспользование карты будет ниже.
2. Если вы планируете часто снимать деньги, вы должны выбрать вариант, при котором нет интереса к выводу денег.
3. Опытные заемщики рекомендуют не тратить более 40-50% банковских денег в месяц (исключение составляет предыдущий пункт, предполагающий целевую покупку товаров).

Как оформить кредитку и эффективно пользоваться

Требования к заемщику

Во-первых, необходимо ознакомиться с требованиями заемщика. Для России они предельно просты:

• Гражданство Российской Федерации.
• Постоянная или временная регистрация на территории России.
• Возраст от 21 до 65 лет. Есть банки с более широкими возрастными группами.

Есть также ряд желательных требований, которые могут быть в вашу пользу:

• Вы получаете оплату на банковскую карту.
• У вас есть дебетовая карта.
• На ваше имя открыт депозит.
• Взять кредит в этом банке.

Для подачи заявки на кредитную карту вам понадобится паспорт. Но банк может запросить дополнительные документы:

• права,
• ПОЖАЛУЙСТА,
• свидетельство ИНН,
• заграничный паспорт,
• политика ОМС.

Они также могут запросить подтверждение дохода, чтобы подтвердить вашу платежеспособность. Рекомендуется предоставить этот документ, потому что это увеличивает шансы на получение лучших условий.

Все эти данные можно уточнить на официальных сайтах или в личной беседе с представителями банков.

Плата за обслуживание

Кредитные карты имеют годовую или ежемесячную плату. Цена может варьироваться.

Вот некоторые примеры:

• Кредитная карта «МожноВСЭ» от Росбанка: 79 рублей в месяц, бесплатно при покупках свыше 15 000 рублей.
• Тинькофф Платинум: 590 рублей за год обслуживания.
• Кредитная карта «100 дней без %» от Альфа-Банка: от 1 199 рублей за годовое обслуживание.

Есть карты с более длительным льготным периодом и бесплатным годовым обслуживанием. Их еще называют картами рассрочки. Но это материал для отдельной статьи.

Как эффективно использовать кредитку

Самое основное, что вы должны помнить, это то, что вы должны погасить долг до окончания платежного периода. Таким образом, вы можете сэкономить деньги и не платить проценты.

За это вы будете получать бонусы от банка. Вам могут даже предложить лучшие условия, если они увидят, что вы добросовестный заемщик.

Соблюдайте льготный период, не задерживайте платежи и все будет хорошо.

Начинайте пользоваться кредитными картами только в том случае, если вы уверены, что сможете вернуть деньги (то есть у вас есть источник постоянного дохода). Иначе вы сами не заметите, как окажетесь в долговой яме и все будет только хуже.