Капитализация вклада: что это такое и как помогает наращивать доход?

Понятие и принцип действия

Капитализация – это начисление процентов не только на первоначальную сумму вклада, но и на все ранее начисленные проценты.

Например, вы ставите 10 000 рублей под 5% годовых на обычных условиях. Это значит, что за год вы сможете вывести 10 500 рублей. Но вы решаете оставить их на счету, не выводя. Так через 2 года вы добавите еще 500 рублей, через 3 года еще 500 рублей и так далее

Не бедствуйте, научитесь управлять своими деньгами и приумножайте их. Подробнее о курсе

При условии ежегодной капитализации через 1 год вы также получите 10 500 рублей, через 2 года вы уже снимете 11 025 рублей, через 3 года – 11 576,25 рублей.

Все мои расчеты проводились по очень простой формуле:

Через 1 год получим: 10 000 * (1 + 0,05) = 10 500 руб.

Через 2 года: 10 000 * (1 + 0,05) ^ 2 = 11 025 руб.

Через 3 года: 10 000 * (1 + 0,05) ^ 3 = 11 576,25 руб.

Я уже ссылался на определение капитализации, когда разбирал понятие депозита и его отличие от депозита. Я сравнил это со снежным комом: чем больше начальная сумма на счету и дольше период накопления, тем выше доходность. Но эффект зависит не только от этих двух факторов, но и от частоты начисления процентов по счету. Посмотрим, как это повлияет на изменение суммы депозита.

Капитализация процентов или выплаты по окончанию срока действия

Выбор типа депозита зависит от потребностей и суммы процентов. По депозитам с капитализацией проценты начисляются периодически и добавляются к сумме. Таким образом, к увеличенной сумме депозита будут добавлены следующие проценты. Так что конечный доход больше, чем с вкладом без капитализации.

Если заранее известно, что доход от вложения необходимо снимать ежемесячно, открывать депозит с процентной капитализацией нет смысла. В этом случае лучше сделать обычный депозит. Но если важнее получить максимальный доход, то делайте выбор в пользу капитализации процентов.

Некоторые кредитные организации предлагают клиентам депозит с капитализацией и возможностью снятия средств до момента капитализации. На практике часто оказывается, что по вкладам с капитализацией процентов применяются более низкие ставки. В этом случае пользы может не быть вообще, или она будет очень незначительной. Рассчитайте собственную выгоду по разным видам вкладов, чтобы найти наиболее выгодный вариант.

2. Как часто может проводиться капитализация вклада?

Капитализация банковских вкладов оговаривается условиями договора по каждому отдельному вкладу.

Условия капитализации банки устанавливают по своему усмотрению.

Как правило, капитализация осуществляется:

• ежедневно;
• еженедельно;
• ежемесячно;
• ежеквартальный;
• раз в полгода;
• раз в год.

Возьмем пример, какая схема капитализации даст нам больший доход при прочих равных условиях.

Пример

Допустим, 24 марта 2016 года мы размещаем 100 тысяч рублей на шесть месяцев под 10% годовых, депозит не пополняется, без возможности совершения расходных операций до окончания периода.

Сравнение дохода по депозиту в зависимости от условий капитализации:

№	Дата расчетов	Начислено %	Добавлен вклад	Сумма вклада в конце срока
1	Капитализация 1 раз в 6 мес.
2	6 месяцев 24.08.2016	5027	4959	105027
3	Капитализация раз в квартал
4	3 месяца 24.05.2016	2514	2514	102514
5	6 месяцев 24.08.2016	2577	2577	105091
6	Капитализация раз в месяц
7	1 месяц 24.04.2016	847	847	100847
8	2 месяца 24.05.2016	827	827	101674
9	3 месяца 24.06.2016	861	861	102535
10	4 месяца 24.07.2016	840	840	103375
одиннадцать	5 месяцев 24.08.2016	876	876	104251
12	6 месяцев 24.09.2016	883	883	105135

Приведенный пример убедительно доказал, что чем чаще дается капитализация, тем больший доход получает инвестор.

Читайте также: Пенсия по возрасту в России: виды и размер начислений

Какая выгода от капитализации процентов

Приведенные формулы не обязательно использовать на практике. Вы без труда найдете подходящий калькулятор на ряде тематических ресурсов. Он способен сделать все необходимые расчеты за считанные секунды. Поэтому, чтобы определить выгоду от реинвестирования промежуточного дохода, достаточно привести простой пример.

Исходные данные:

• сумма вклада – 1 тыс руб.;
• срок — 12 месяцев;
• процентная ставка — 10%;
• три вида капитализации (по каждому после расчета) — раз в месяц, раз в квартал и раз в полгода.

В итоге инвестор получает три суммы:

• при ежемесячной капитализации — 1 104,71 руб. (доход — 104,71);
• при ежеквартальном реинвестировании — 1103,82 руб. (доход — 103,82);
• с полугодовыми процентами на счете — 1102,50 руб. (доход — 102,50).

Казалось бы, небольшая разница. Но эффективная процентная ставка заметно снижается от первого к третьему варианту — с 10,47% до 10,25%. Когда дело доходит до инвестиций, приходится иметь дело с такими относительно небольшими суммами. В последней части статьи в примерах расчета будет показана более серьезная сумма депозита — для наглядности.

Здесь необходимо отметить еще один нюанс. Если начислять проценты раз в месяц, но не реинвестировать их, вкладчик в течение года вклада получит 99,98 рубля. Для расчета использовались данные, соответствующие приведенным ранее. Разница между первым и последним из вариантов уже более заметна и составляет почти 5%.

Периодичность начисления дохода

Выше в формулах мы рассмотрели вариант, когда доходность рассчитывается один раз в год. Помимо годовой капитализации, существуют:

• ежемесячно,
• ежеквартальный
• ежедневно.

Формула расчета немного изменит свой вид:

Появляется буква n — это частота получения дохода.

При месячном заработке n = 12, квартальном n = 4, дневном n = 365 или 366.

Сравним действие «снежка» в разные промежутки времени. Оставим наши начальные условия.

Срок вклада	Сумма на счету, руб.
% 1 раз в год	% 1 раз в квартал	% 1 раз в месяц
1 год	10 500	10 509,45	10 511,62
2 года	11 025	11 044,86	11 049,41
3 года	11 576,25	11 607,55	11 614,72

Как видим, чем чаще начисляются проценты, тем выше доходность. Отличия кажутся очень незначительными, но еще раз повторю, что на эффективность влияют 4 фактора:

1. Сумма депозита.
2. Интерес.
3. Период накопления.
4. Частота заработка.

При увеличении любого компонента эффект будет более впечатляющим. Для иллюстрации создадим аналогичную таблицу, но изменим условия:

• начальная сумма — 1 000 000 руб.,
• срок — 5 лет,
• ставка — 7% годовых.

Продолжительность в годах	Сумма на счету, руб.
% 1 раз в год	% 1 раз в квартал	% 1 раз в месяц
1	1 070 000	1 071 859	1 072 290
2	1 144 985	1 148 972	1 149 897
3	1 225 043	1 231 439	1 232 925
4	1 310 796	1 319 929	1 322 053
5	1 402 552	1 414 777	1 417 624

Представленная формула расчета применима к любой периодичности, в том числе и ежедневной. Но изучив предложения от банков, таких условий я не нашел. При необходимости теперь вы можете произвести расчеты самостоятельно.

Магия сложного процента в инвестициях

Понятно, что вышеуказанные 30% в год — цифра абстрактная, а в реальности доход по ценным бумагам, особенно низкорисковым, может быть и ниже.

Чтобы понять, сколько можно заработать на акциях и облигациях с использованием сложных процентов даже при небольшой сумме, давайте проведем простой расчет. Предположим, у вас есть 100 тысяч рублей и 20 лет до достижения какой-то финансовой цели (например, пенсии). Мы делим эти деньги пополам и вкладываем в облигации под 10% годовых на 20 лет. Только в первом случае вся полученная прибыль будет снята с брокерского счета и использована, а во втором случае она будет инвестирована в ИИС вместе с основной суммой под тот же процент. Разница очевидна:

Вот что значит капитализация, или магия сложных процентов: срок тот же, процентная ставка та же, а прибыль в 2,2 раза выше. Секрет прост: чтобы сложные проценты раскрыли свой потенциал и нарастили действительно хорошую прибыль, нужно инвестировать достаточно долго.

И в заключение добавим, что Альберт Эйнштейн назвал сложные проценты «самой могущественной силой во Вселенной», барона Ротшильда, самого богатого человека своего времени, «восьмым чудом света», а великий Уоррен Баффет сделал львиную разделить свое состояние с их помощью.

Калькулятор сложных процентов

Расчет ожидаемой доходности вклада можно произвести самостоятельно, как это делали мы ранее, а можно положиться на калькулятор на сайте банковской организации. Проверим наши расчеты с помощью калькулятора сложных процентов на сайте Сбербанка.

Для этого перейдите по ссылке: http://calc-deposit.ru/calc/sberbank#result. Затем вводим наши первые данные и нажимаем кнопку «Рассчитать взнос»:

После этого мы увидим результаты расчета:

Примечание: сумма, рассчитанная по формуле, и сумма, полученная при расчете на онлайн-калькуляторе, немного отличаются (на 10 рублей). Это следствие того, что онлайн-калькулятор учитывает дополнительные моменты, а именно: уровень инфляции, налог на прибыль и другие детали данного банковского продукта.

Пример капитализации процентов вклада

Рассмотрим примеры расчета процентов по вкладу с капитализацией и без.

Допустим, 1 января 2015 года мы открыли вклад на следующих условиях:

Срок вклада — 365 дней (1 год);
Сумма депозита — 100 000 рублей;
Процентная ставка — 12% годовых;
Начисление процентов — раз в полгода;

Если капитализация не предусмотрена условиями вклада, проценты за год составят:

• проценты за первое полугодие (181 день): 100 000 * 12% * (181/365) = 5 950,68 руб.;
• проценты за второе полугодие (184 дня): 100 000 * 12% * (184 / 365) = 6 049,32 руб.

Итого: 5 950,68 + 6 049,32 = 12 000 руб.

То есть если мы внесем 100 000 рублей, то через год получим 112 000 рублей.

При наличии капитализации проценты за год составят:

• проценты за первое полугодие (181 день): 100 000 * 12% * (181/365) = 5 950,68 руб.;
• проценты за второе полугодие (184 дня): 100 000 * 12% * (184 / 365) = 6 049,32 руб.;
• проценты, начисленные во втором полугодии на все ранее начисленные проценты:
  5950,68*12%*(184/365) = 359,98 руб.

Итого: 5 950,68 + 6 049,32 + 359,98 = 12 359,98 руб.

То есть если мы внесем 100 000 рублей, то через год получим 112 359,98 рублей.

Как учитывать капитализацию процентов при выборе вклада

В примере мы рассчитали капитализацию только за 1 период, а если это происходит ежемесячно?

Для этого есть короткая и довольно точная формула:

S = V * (1 + P)t

S — Сумма вклада и проценты в конце срока с капитализацией
В — Сумма депозита
П — проценты за период (то есть, если проценты начисляются ежемесячно, годовую процентную ставку нужно разделить на 12, а за квартал — на 4)
t — количество процентных периодов

Для нашего примера расчет будет таким:

100 000 * (1 + 6 %) 2 = 112 360 руб. Небольшое отклонение связано с тем, что в формуле не учитывается точное количество дней в периоде (разное количество дней в месяце)

4. Где можно открыть вклад с капитализацией процентов — обзор ТОП-3 банков

Практически все российские банки предлагают вклады с процентной капитализацией. Но выбор надежного банка с хорошей процентной ставкой и капитализированными процентами становится сложной задачей для многих жителей.

Чтобы было проще, я по традиции подготовил подборку надежных банков с выгодными условиями. Знакомьтесь — выбирайте!

1) Уральский банк

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (УБРР) — универсальный банк федерального значения, работает с 1990 года. Головной офис находится в Екатеринбурге.

13 филиалов этой кредитной организации расположены по всей России и предлагают своим клиентам — юридическим и физическим лицам, а также субъектам малого бизнеса — широкий спектр услуг и банковских продуктов.

Основные услуги и продукты УБРиР:

• кредиты физическим и юридическим лицам;
• депозит;
• карты (дебетовые и кредитные);
• переводы и платежи;
• расчетно-кассовое обслуживание;
• инвестиционные программы.

Основу ресурсной базы банка составляют депозиты физических лиц. Физическим лицам предлагается размещать средства под разные проценты, максимальная ставка составляет 11%. В арсенале УБРиР есть пополняемые и непополняемые депозиты, с капитализацией и без, в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах.

Все вклады (кроме вкладов в драгоценных металлах) застрахованы на сумму до 1,4 млн рублей. Подробнее обо всех предложениях можно узнать на сайте УБРиР.

2) Банк БКФ

Банк Кредитного Финансирования (БКФ) не новичок на российском банковском рынке. Он ведет свою историю с 1993 года. Филиалы банка в Москве, Санкт-Петербурге и Новосибирске обслуживают более 9000 физических лиц и более 3500 различных компаний и организаций.

С 2005 года БКФ является участником системы страхования вкладов, что позволяет частным клиентам и индивидуальным предпринимателям не беспокоиться о своих деньгах в размере до 1 млн 400 тыс рублей.

Депозиты банка позволяют не только сохранить, но и приумножить вложенные средства. Отличительной особенностью вкладов является возможность расторжения договора, от 181 дня без потери %.

3) Сбербанк

Каждый россиянин знает о Сбербанке: пенсионеры получают в нем пенсии, компании и организации различных форм собственности и сфер деятельности открывают расчетные счета и зарплатные проекты, с его помощью государственные организации выплачивают пособия и компенсации.

Большинство акций принадлежит государству. Именно Сбербанку агентство по страхованию вкладов поручает выплаты вкладчикам проблемных банков.

У банка широчайшая сеть отделений, что сделало его своим практически для каждой российской семьи.

Сбербанк идет в ногу со временем, а иногда и опережает его, предлагая своим клиентам самые передовые продукты и услуги. Внешние каналы банка позволяют осуществлять практически все виды банковских операций, не выходя из дома.

Расчет доходности с капитализацией и без нее

Чаще вкладчик должен не сравнивать варианты расчета процентов, а рассчитывать сумму вклада с капитализацией и без нее. Не буду утомлять вас математикой. Формулы остаются прежними. На самом деле ничего самостоятельно рассчитывать на них не нужно. Это удобный онлайн-калькулятор с заглавными буквами для разных периодов и периодичности.

Воспользуемся одним из них и посмотрим, как изменится наш доход в двух вариантах: вклад 1 000 000 рублей под 5% годовых на 3 года.

• Расчет рентабельности в нормальных условиях.

• Расчет доходности с ежемесячным заработком (самый распространенный вариант в банке).

Это позволяет сравнить условия в разных банках и выбрать наиболее оптимальный для вас. Обратите внимание, что мы не рассматривали возможность пополнения депозита в течение периода. В этом случае урожай будет еще выше. Опцию пополнения также можно задать в онлайн-калькуляторе.

Факт

Помимо рыночной стоимости, существует еще и капитализация процентов по вкладу. В этом случае банк прибавляет начисленные проценты к депозиту каждый месяц, полгода или год, или другой период, указанный в договоре.

Например, вкладчик вносит 25 000 рублей на 3 года под 10% годовых с годовой процентной капитализацией. Это значит, что через год у вкладчика будет сумма вложений + 10% от нее, то есть 27 500 руб. В следующем году к полученной сумме будет начислено 10%, в конце года взнос увеличится: 27 500 + 2 750 = 30 250 руб. В третий год полученная сумма снова будет увеличена на 10%, то есть на 3 025 руб., в итоге вкладчик возьмет 33 275 руб.

5. Как не допустить ошибок при открытии вклада с капитализацией — 3 полезных совета

А теперь обещанные советы!

Уверен, они помогут вам избежать ошибок и получить максимальный доход от инвестирования.

Совет 1. Рассчитывайте эффективную процентную ставку самостоятельно

Мы часто ведемся на рекламу, и, увидев привлекательную цену, спешим положить свои кровные на депозит.

Мой вам совет – прежде чем идти в банк, рассчитайте ожидаемый доход исходя из предложенных условий. Выше я показал вам на примере, как можно рассчитать эффективную процентную ставку самостоятельно (или с помощью онлайн-калькулятора).

Так вы придете в банк «во всеоружии» и сможете сверить свой расчет с расчетом кассира.

Совет 2. Выбирайте только надежные банки

«Чем больше, тем лучше» — учит нас народная мудрость! Поэтому мы стараемся, вне зависимости от того, кто и что нам предлагает, вкладывать деньги под самый высокий процент. И зря!

Надежность кредитной организации с точки зрения вкладов является важнейшим показателем. На самом деле при проблемах с выбранным банком вкладчик может потерять значительную часть процентного дохода, так как заработок прекращается с момента официального подтверждения ситуации.

Виды капитализации вкладов

Большое значение при определении рентабельности капитализации имеет регулярность периодизации и реинвестирования процентов. Чем чаще это происходит, тем больший доход получает инвестор. Поэтому этот критерий используется для классификации. В соответствии с ним различают следующие виды капитализации:

1. Один раз. В данном случае речь идет о классическом реинвестировании, когда срок действия договора истекает, и инвестор принимает решение о его продлении. При этом сумма вложения увеличивается с начисленными процентами – полностью или частично.
2. Ежедневно. Этот вариант практически не встречается. Все просто: если с такой периодичностью начислять и капитализировать проценты, сумма вклада будет расти очень быстро. Банкам это невыгодно, да и расчетов требует серьезных. Поэтому встретить такой вклад просто нереально.
3. Ежемесячно и ежеквартально. Самые распространенные типы заглавных букв. Активно практикуется большинством российских банков. Они представляют собой промежуточный вариант, одинаково выгодный как для инвестора, так и для финансовой организации.
4. Раз в полгода и ежегодно. Когда речь идет об этих видах реинвестирования, верно то, что было сказано о ежедневной капитализации. Обычно выплаты процентов раз в полгода или каждый год встречаются только по вкладам с серьезной длительностью в несколько лет. Но этот вариант редко бывает выгодным для инвестора, а потому обычно мало востребован.

Ставки по депозитам с простым процентом и с капитализацией процентов

Финансовые аналитики утверждают, что процентные ставки по вкладам с простыми процентами, то есть без капитализации, обычно выше, чем по «капитальным» вкладам. В среднем их разница может достигать до 2% в одном и том же банке и, конечно, не в пользу последнего.

Эксперты отмечают, что на данный момент капитализация процентов позволяет увеличить прибыль депозита в среднем на 0,3-0,4% в год.

Но если выгода не велика, зачем вообще предлагать такой банковский продукт?

Получается, что обычный вклад с классической схемой выплаты процентов (в день окончания договора) является консервативным. Главное его преимущество — высокая процентная ставка, а недостаток — отсутствие гибкости в управлении средствами, депонированными на счете:

• во-первых, отсутствует возможность досрочного расторжения договора без потери процентов, а значит и прибыли;
• во-вторых, часто его нельзя пополнить.

Из этого можно сделать вывод, что депозиты с регулярной схемой выплат подходят вкладчикам, которые могут обходиться без вложенных средств до окончания договора с банком. То есть поставил и забыл.

Теперь перейдем к «капитальным» вкладам. Их самое большое преимущество в том, что ими легче управлять. Этот продукт более демократичен и подходит для тех, кто хочет сохранить доступ к своим деньгам и при этом получать пусть и не высокий, но доход.

Вспомните закономерность: если у банка достаточно денег, а кредитов он выдает мало, то у него нет особых процентов по вкладам, что и выражается в снижении процентной ставки. Если денег не хватает, банки повышают процентные ставки, чтобы привлечь финансовые потоки.

3. Как выбрать вклад с капитализацией процентов — пошаговая инструкция для новичков

Вот мы и разобрались с концепцией капитализации и сроками ее реализации.

Предлагаю начать читать пошаговую инструкцию по выбору депозита с процентной капитализацией.

Шаг 1. Выбираем банк

Возможность открывать вклады онлайн значительно расширила круг банковских учреждений для этих целей. Если раньше россияне открывали вклады в банках только в своем городе, то теперь воспользоваться услугами кредитных организаций можно из любого уголка РФ.

Это здорово, конечно! Только мы, вкладчики, добавили головной боли! Вопрос о том, в каком банке открывать вклад, стал более сложным. Выбор значительно расширился. И если вы можете посетить банк в своем городе, посмотреть, что и как, собрать реальные отзывы соседей и друзей, то дистанционно это сделать невозможно.

В такой ситуации мой вам совет: при выборе банка проверяйте его рейтинги, финансовое положение (документы можно найти в интернете).

Посетите сайт Банка России. В разделе «Информация о кредитных организациях» вы можете найти информацию о проблемных банках. Выбрав несколько наиболее понравившихся банков, приступайте к анализу условий предлагаемых вкладов.

Шаг 2. Изучаем предложения по вкладам

Ознакомьтесь с условиями депозита, которые наилучшим образом соответствуют всем вашим требованиям. Обратите внимание на цены, возможность пополнения и частичного снятия средств.

пополнить счет и снять с него часть денег очень удобно. Если вы делаете долгосрочные инвестиции (от 1 года), возможно, вам придется снять сумму. Опция частичного вывода позволит вам сделать это без расторжения договора. Или хотите халявные деньги, которые есть смысл положить на уже открытый депозит.

Не забывайте анализировать условия капитализации ваших вложений, сроки реализации.

Помните наши расчеты и их результат: чем чаще будет производиться капитализация, тем больший доход вы получите!

Шаг 3. Рассчитываем эффективную процентную ставку

При выборе вклада рекомендую рассчитать по нему эффективную процентную ставку, ведь именно она позволяет оценить общий реальный доход за весь период с учетом процентов.

Для расчета эффективной процентной ставки следует использовать специальную формулу.

где: EU – эффективная процентная ставка, С – номинальная процентная ставка (указывается в договоре), N – количество периодов капитализации в год, m – количество повторений периодов размещения (если вклад размещается на 1 год, то m= 1, если на два года, то m=2 и так далее).

Рассмотрим другой пример.

Пример

Предположим, мы решили положить 50 тысяч рублей под 9% годовых сроком на 1 год с ежемесячным заработком %, с капитализацией. Подставляем имеющиеся данные в нашу формулу и получаем:

Итак, по расчетам, эффективная процентная ставка составляет 10%, и именно на нее будет получен наш общий доход.

Проще всего рассчитать эффективную процентную ставку с помощью специальных онлайн-калькуляторов.

Следует помнить, что пополнение вклада (если это предусмотрено договором) увеличивает основную сумму, на которую начисляются проценты. Чем больше основная сумма, тем больше сумма процентов и капитализированный доход.

И наоборот – частичное снятие уменьшает «тело» депозита и, как следствие, снижает доходность.

Шаг 4. Сравниваем полученные результаты

С помощью представленных выше методов расчета можно рассчитать необходимые показатели для депозитов, привлекших наибольший интерес. Это позволит вам сделать окончательный выбор.

Основные сравниваемые показатели:

• проценты по вкладам;
• условия размещения средств;
• возможность пополнения/вывода;
• % схема наделения %;
• наличие/отсутствие заглавных букв;
• продление — да/нет (продление вклада — продление срока размещения денег).

Шаг 5. Выбираем наиболее доходный вклад

Вы открываете депозит изначально для получения дополнительного дохода. Так что это первое, что будет иметь значение, когда вы примете окончательное решение.

Конечно, необходимо выбрать наиболее выгодное вложение. Однако помните, что если ставка по выбранному вкладу выше ставки рефинансирования, увеличенной на 5%, банк удержит налог по ставке 35% с разницы. Поясню на примере.

Пример

Процентная ставка по выбранному депозиту составляет 17%. Ставка рефинансирования 10%, прибавляем 5%, получаем 15%. Следовательно, с разницы придется заплатить НДФЛ.

Допустим, мы размещаем 100 тысяч рублей на 1 год под 17% годовых. Доход составит 17 тысяч рублей. Максимальный необлагаемый налогом доход исчисляется по ставке 15 % (10 % + 5 %) и равен 15 тыс руб. Разница составляет 2 тысячи рублей. С него будет удержан НДФЛ в размере 700 рублей. (2000*35%).

Плюсы и минусы вкладов с капитализацией

Основное преимущество реинвестирования промежуточного дохода очевидно. Он заключается в получении большего дохода после окончания банковского вклада. С другой стороны, именно сохранение и приумножение имеющихся сбережений и является основной задачей инвестора. Кроме того, есть относительно небольшой второй плюс – некоторые банки, заинтересованные в получении средств на длительный срок, дают более выгодную процентную ставку по долгосрочным депозитам с капитализацией.

Вопрос в том, перевешивают ли эти преимущества существующие недостатки. Чтобы ответить, вы должны их перечислить. Основными недостатками реинвестирования процентов являются следующие:

• невыгодное досрочное расторжение договора, так как тогда теряется капитализация;
• невозможность использования процентов на текущие расходы, как во вкладах без капитализации;
• невозможность частичного вывода средств.

В качестве вывода следует отметить следующее. Депозиты с капитализацией – самый выгодный способ сохранить и приумножить имеющийся финансовый капитал. Этот вариант вложений имеет смысл выбирать, если нет проблем с получением дохода для совершения текущих расходов. Второе обязательное условие – есть уверенность, что деньги не понадобятся до окончания договора с банком.

Депозиты без капитализации гораздо более изменчивы. Такого дохода они не дают, но позволяют получать средства на текущие расходы. Важными дополнительными функциями являются пополнение счета, досрочное закрытие или частичное снятие средств. Этот вариант вложений подходит, когда сложно предсказать дальнейшее развитие событий, а деньги понадобятся в любой момент.

Что такое эффективная ставка?

Еще одно понятие тесно связано с темой рассматриваемой сегодня статьи – эффективная процентная ставка. Например, на сайте банка ВТБ при выборе вклада вы увидите следующую таблицу процентных ставок.

Здесь ниже обычной ставки есть еще одна – это эффективная ставка. Что это такое?

Эффективная процентная ставка — это ставка, учитывающая капитализацию. Она всегда выше обычного. Его удобно использовать при сравнении доходности нескольких банков.

Как его рассчитать? Очень просто. Для интересующихся математикой напишу формулу. Пусть это будет для общего развития. А для всех остальных есть онлайн-калькулятор.

Напоминаю, что n — это частота получения дохода.

Рассчитаем эффективную процентную ставку, например, по вкладу «Сохрани» от Сбербанка. Ставим 100 000 рублей под 4,2% годовых на 1 год с ежемесячной капитализацией. Эффективная процентная ставка составит:

Проверим с помощью онлайн-калькулятора на сайте банка.

Как видите, эффективная процентная ставка составляет 4,28% годовых при обычных 4,2 %.

Преимущества и недостатки вкладов с капитализацией

Приведенный выше пример расчета наглядно показывает, что вариант инвестирования, где капитализируются начисленные проценты, заметно выгоднее традиционного. Однако клиенты банков не всегда предпочитают такой способ инвестирования.

Такой, казалось бы, неочевидный выбор объясняется достаточно просто. Вклады с капитализацией процентов имеют один главный плюс – более выгодная схема получения дохода. На практике это часто перевешивается рядом недостатков данного вида инвестиций, в частности:

• Нежелание клиента экономить на процентах, выбирая пополняемый вклад. При снятии накопленной суммы депозит дает пассивный доход в виде процентов, что часто является целью вложения;

Определение. Пассивный доход – это средства, которые инвестор получает независимо от своей повседневной деятельности.

• Менее выгодные условия открытия вкладов с капитализацией предлагают российские банки. Например, частичное снятие средств с депозита клиентом практически всегда запрещено, что является серьезным недостатком;
• Снижение процентов по вкладам. Некоторые банки просто уменьшают сумму начисленных процентов на 0,5-1%, что делает вклад с капитализацией невыгодным по сравнению с обычным. Такой подход сложно назвать логичным, но в данном случае кредитные организации сводят на нет главное и единственное преимущество процентной капитализации.

Несмотря на указанные недостатки, депозиты с процентной капитализацией становятся все более популярными среди отечественных клиентов финансовых организаций. Естественно, серьезные банки с каждым днем ​​все активнее предлагают такие виды вложений.

Например, Сбербанк допускает капитализацию процентов по двум наиболее востребованным на сегодняшнем рынке вкладам — «Сбереги» и «Пополни». Каждый желающий может открыть каждый из них дистанционно, оставив онлайн-заявку прямо на сайте главы банковского сектора страны.

Формула расчета капитализации процентов

Расчет капитала рассчитывается по следующей формуле

Дв = С*(1+Рп)*Т

• Дв — общий доход от капитализации процентов по вкладу вместе с первоначальной суммой, которую вкладчик внес на счет.
• С – сумма депозита.
• Rp — размер годовых процентов, указанный в договоре.
• T – срок вклада.

Если вам необходимо рассчитать доход с ежемесячной капитализацией, используется следующая формула:

Дв = С*(1+Рп/12)Т

Т — количество месяцев.

Прибыль от ежедневной капитализации рассчитывается следующим образом:

Дв = С*(1+Рп/365)Т, где

T – количество дней, в течение которых депозит действителен.

Ежеквартально заглавными буквами:

Дв = С*(1+Рп/4)Т

Т — количество кварталов после депозита.

Почему уменьшается доход от депозита

Основной целью финансовой деятельности банков является зарабатывание денег, поэтому они часто разрабатывают схемы для невнимательных вкладчиков. Управляющие умалчивают о некоторых подводных камнях, которые мешают им получить максимальную прибыль от банковского вклада. В основном доход падает из-за комиссий за услуги, которые сразу не оговариваются, а оговариваются в договоре. Это могут быть выплаты за:

• положить деньги на счет;
• ведение депозитного счета;
• возврат залога наличными;
• интернет-банкинг, мобильное приложение или SMS-сервис;
• снятие средств с депозита и процентов по депозиту;
• осуществлять банковские депозитные операции;
• снятие денег через банкомат.

Внимательно прочитайте договор перед его подписанием. Это поможет избежать дополнительных расходов или навязывания услуг. Внимательное изучение документов перед открытием вклада с капитализацией значительно снизит риски и потери.

Альтернатива вкладу – процент на остаток

Хочу немного подойти к рассматриваемому вопросу с другой стороны и проанализировать альтернативу банковским вкладам – дебетовую карту. Поделюсь своим личным опытом использования.

Нам нужно было распределить деньги по разным счетам, чтобы объединить их для наших целей. В результате анализа предложений банка по определенным критериям мы остановились на следующих вариантах:

1. Вклад «Ренессанс Накопительный» в одноименном банке.

Условия: ставка 6,75% годовых с ежемесячным получением дохода, возможность пополнения, но без расходных операций. Срок вклада – 1 год, в течение которого процентная ставка не меняется. При этом мы ежемесячно пополняем, но не выводим деньги.

1. Дебетовая карта того же банка с процентами на остаток.

Условия: бесплатный сервис при балансе не менее 30 000 рублей и ежемесячном получении дохода 7,25%. Получается, что если не проводить операции по карте, доход каждый месяц начисляется как на первоначальную сумму, так и на ранее начисленные проценты. И сумма дохода намного больше, чем вклад.

Так как и депозит, и карта были открыты с целью накопления, мы не проводили расходных операций. Оба продукта регулярно пополнялись каждый месяц. При таких исходных данных преимущества дебетовой карты для нас очевидны:

• возможность пополнения и снятия при необходимости без штрафных санкций,
• больший доход, чем по депозитам,
• карта всегда под рукой, использовать ее можно в любой день недели и время суток.

Но есть и обратная сторона: процентная ставка на остаток по счету может измениться в любой момент.

Предложений по дебетовым картам с процентами на остаток не так много, но они есть.