Как научиться копить деньги?

Что мешает копить деньги

Всем, кто думает о том, как сэкономить, полезно знать о трех основных барьерах, которые мешают этому.

• Первая – это недостаточный уровень самоорганизации и дисциплины. Например, мы долгое время не можем заставить себя что-то сделать, пока не произойдет что-то, что подтолкнет нас к этому. Что касается денег, то именно чрезвычайные обстоятельства заставляют задуматься о том, что планированием бюджета и выделением средств имеет смысл заниматься постоянно, а не тогда, когда какое-то ЧП уже произошло.
• Вторая проблема, в целом актуальная для общества потребления, — это соблазны и мнимые потребности, которые обеспечивает потребительская экономика. Эмоциональные покупки часто становятся дополнительной статьей расходов и совершенно не помогают в обучении экономии. Еще одна пара обуви, новый гаджет, дорогая дизайнерская одежда могут отвлечь от действительно важной финансовой цели.
• Третья проблема связана с характерным для многих подходом «живем один раз». Мы спешим потратить все здесь и сейчас, иногда без плана на будущее и стратегии, как правильно копить деньги. В марте 2020 года выяснилось, что 63% россиян не имеют сбережений.

Где хранить сбережения?

Вот несколько советов:

• Наличными держите небольшие суммы – до 50 тысяч рублей. Наличные страхуют риск, когда деньги срочно нужны здесь и сейчас, и обеспечивают психологический комфорт. Хранить долгосрочные сбережения лучше в банке, где будут начисляться хоть какие-то проценты.
• Небольшую сумму держите на карте, остальное — на сберегательном счете. Это поможет защитить вас от мошенников. Если вы потеряете карту, злоумышленники не снимут деньги со сберегательного счета. Также деньги, которые не появляются на основной карте, являются защитой от импульсивных покупок.
• Получите как депозитный счет (депозит), так и сберегательный счет. Разместите 80% своих сбережений на депозите, 20% на сберегательном счете. Деньги замораживаются на депозитном счете на определенный срок. Если собрать их раньше, проценты по начислениям пропадут. Сберегательный счет имеет более низкую ставку, но он более мобильный. Его оптимально использовать для мелких хозяйственных расходов в настоящем, депозит – для сбережений на будущее.
• Создайте минимальный финансовый портфель. Это особенно актуально для хранения экономичной подушки безопасности и долгосрочных сбережений. Вы можете инвестировать в стабильные ценные бумаги, такие как облигации, и в валюту. Относительно валюты можно выбрать разные стратегии: консервативную (100% сбережений в рублях) или сбалансированную (40% в рублях, 30% в долларах и евро, 30% в альтернативных валютах, таких как юань, рупия, гонконгский доллар). Если у вас уже есть доллары и евро, не продавайте их сейчас.
• Попробуйте инвестировать. Новичкам рекомендуем делать это с инвестиционным консультантом и не начинать с рискованных способов (например, акций). Отличный вариант – открыть индивидуальный инвестиционный счет, купить облигации, получать купонный доход и часть вложенных денег в виде налоговых отчислений.

Более опытные инвесторы могут рассматривать широкий класс активов — недвижимость, золото, криптовалюты — в зависимости от своей финансовой стратегии и отношения к риску.

На чем можно сэкономить

Многие советы о том, как сэкономить деньги, рассказывают о том, как можно сэкономить на определенных группах товаров. Тем не менее, вы должны помнить, что есть две вещи, на которых вы не должны сокращать расходы, — это еда и лекарства.

В категории продуктов мы в первую очередь говорим об овощах, фруктах и ​​молочной группе: например, не стоит заменять сливочное масло коронным спредом.

RB.RU готовит крупное обновление — и мы хотим учесть пожелания и интересы вас, наших читателей. Если вы готовы поделиться своим мнением о RB.RU, перейдите по ссылке и заполните небольшую анкету.

Когда дело доходит до лекарств, нельзя экономить на том, что нужно купить и использовать прямо сейчас, в экстренной ситуации. А если вы принимаете какие-то сезонные лекарства в качестве условного жаропонижающего в период эпидемии гриппа, то их можно, во-первых, купить в межсезонье, например, летом, а во-вторых, заказать через приложения — такой формат покупки дешевле, чем в физической точке.

В остальном можно сэкономить: на покупке одежды и обуви, книг, предметов быта и многом другом.

• Во-первых, сегодняшняя мировая экономика позволяет найти условно качественные джинсы турецкого производства за 3000 рублей вместо французских за 12000 рублей.
• Во-вторых, мы учимся покупать сезонные товары не по сезону: верхнюю одежду или зимнюю обувь летом, велосипеды весной. Но для этого вы должны научиться планировать свои потребности и желания.
• В-третьих, ищем акции и скидки, планируем несрочные покупки на Черную пятницу. Например, так я пополняю свою детскую библиотеку, покупая книги в ноябре за полцены.

Откладывайте 20 процентов дохода

Как распределить расходы.

Хорошая альтернатива для тех, кто не хочет заниматься ежедневными расчетами затрат. Вы можете откладывать 20% от любого дохода, включая подарки.

На жизнь эта сумма не повлияет, а накопления будут постепенно расти. Самое главное – сразу отложить сумму, чтобы не успеть ее потратить.

Как начать копить с нуля: пошаговая инструкция

Надеюсь, вы перезарядили свои батарейки и четко поняли необходимость накопления. Как начать делать это с нуля? Вот пошаговая инструкция для абсолютного новичка:

1. Правильная установка.

Психическое отношение — мощная вещь. Станьте своим собственным психологом. Вот что поможет вам сделать это правильно:

• запишите или нарисуйте на листочке цель накопления. Например, новый телефон, поездка на озеро и т д. Повесить на видное место (холодильник или зеркало);
• каждый вечер перед сном представляйте в голове, что вы уже приобрели желанную вещь. Нарисуйте яркие картины того, что вы будете с ним делать, что скажут друзья и знакомые, что вы будете чувствовать;
• написать план сбережений на год или несколько лет вперед. Например, если каждый месяц откладывать по 5000 рублей, то через 12 месяцев уже будет 60000 рублей.

2. Ведите семейный бюджет.

Это второй шаг к экономии денег. Об этом мы подробно рассказывали в статье о семейном бюджете. Самые важные моменты, которые вы должны вынести из ежемесячного ведения семейного бюджета:

• четкое понимание того, куда уходят деньги;
• выделение обязательных и необязательных расходов;
• создать план сбережений;
• расчет приблизительной суммы остатка вашего дохода на конец месяца.

3. Выработайте привычку.

Чтобы добиться поставленных целей и получить ощутимый результат, нужно сделать желание сохранить привычкой. Многие жалуются, что не умеют экономить. Что делать? Развивайте этот полезный навык. Иногда через «не могу» и «не хочу”.

Вот несколько советов.

Совет №1. Возьмите за правило: каждый месяц с любой полученной суммы откладывать 5 – 10%. Это минимальный лимит. Можете ли вы сделать больше? Двигаться дальше.

Самое главное не делать себе поблажек. Вы должны отложить эту сумму, прежде чем начнете использовать зарплату, которую получаете. Ни в коем случае не позже. Всегда найдутся отговорки, чтобы купить очень нужную вещь и т.д.

Ваша зарплата слишком мала, чтобы экономить? Верно. Сумма в 2000 рублей при зарплате в 20000 рублей вас не спасет, а при ежемесячном накоплении составит в этом году минимум 24000 рублей. И это при условии, что вы храните эти деньги дома, что не рекомендуется.

Совет №2. Придумайте штраф за не внесение денег в накопительную часть. Например, лишить себя сладкого на ближайший месяц. Параллельно поправляйте свое здоровье.

4. Выберите вариант экономии денег.

Что предлагают нам сегодня финансовые институты:

• рублевый или валютный банковский счет (накопительный или депозитный),
• пластиковая карта с процентами,
• металлические ноты,
• индивидуальный инвестиционный счет.

Подробнее о них мы поговорим в следующем разделе.

Совет 2: посчитайте расходы

Чтобы понять, как экономить деньги, нужно понять, как их тратить.

Начните записывать расходы на каждую покупку, какой бы маленькой она ни была. Отслеживайте расходы по категориям, например: продукты, транспорт, коммунальные услуги, развлечения. Через месяц вы поймете, сколько вы тратите на каждую из них.

Проанализируйте результаты. Вы можете обнаружить, что можете тратить меньше в некоторых категориях или что без некоторых покупок легко обойтись. Вам действительно нужен кофе по дороге на работу, если он у вас есть в офисе, или эти 100-200 ₽ можно отложить?

Составьте бюджет на следующий месяц. Для этого посчитайте суммы, которые вы потратили в прошлом месяце на каждую категорию расходов, и постарайтесь их оптимизировать – откажитесь от ненужных покупок, сэкономьте на чем-то. Чтобы начать экономить, нужно установить лимиты для каждой из основных категорий. Этих денег вам должно хватить на покрытие всех расходов в соответствующей категории на следующий месяц. Это пределы, за которые вы не должны выходить, и которые вместе составляют ваш бюджет.

Например, если в прошлом месяце вы потратили на развлечения 10 000 рублей, решив не тратить на кофе и ограничив количество выходов в кафе, вы проставите по этой категории 3 000 рублей. То есть 7 000 ₽ — это ваш лимит на развлечения на ближайший месяц. Точно так же решите, сколько вы хотите потратить на еду, транспорт и остальное. Так вы поймете, сколько денег вам нужно для жизни и сколько свободных ресурсов у вас есть.

Заранее откладывайте деньги на крупные сезонные расходы, чтобы не пришлось лишний раз тянуть семейный бюджет и сильно экономить по другим категориям, когда придет время покупать, например, зимнюю одежду. Начните экономить немного за несколько месяцев до покупки.

Как правило, когда человек начинает отслеживать, анализировать и контролировать расходы, высвобождаются те самые 10-15% дохода, которые рекомендуется откладывать.

В декабре пройдет онлайн-зачет по финансовой грамотности

Каждый может проверить свои знания в области финансов и даже получить индивидуальные рекомендации.

Малые и средние предприятия

Что делать, если хочется тратить

Во-первых, нужно взвесить цели своих сбережений (поэтому инвестирование без целей обычно прекращается): покупка сто пятых ботинок или последней модели гаджета важнее воспитания детей, вашей благополучной жизни через 50-60 лет, помощи родителям, большая квартира и так далее?

Во-вторых, инвестируйте в инструменты, где досрочное снятие связано с хоть какими-то минусами или потерями: если это ИИС, вы теряете налоговые льготы, если это депозит, то можете потерять часть процентов.

В-третьих, если это действительно важные расходы, используйте заначку.

Сопутствующий материал

После того, как заначка будет создана, возьмите за правило в день зарплаты переводить на свой ИИС не менее 5% от суммы, а лучше 10%. И кредитное плечо между выбранными ETF в соответствии с вашей стратегией. Это не только простой способ сэкономить деньги, но и более эффективная стратегия, чем копить деньги на сберегательный счет в течение всего года, а затем инвестировать по одной. В последнем случае можно выбрать худшую точку входа за год, при этом ежемесячная инвестиция будет усреднять цену. Психологически также легче инвестировать 50 000 в месяц, чем единовременно 600 000.

Что делать, если доход низкий

Бывают ситуации, когда доход скромный, и даже 10% от зарплаты не удается отложить: эти деньги идут на бытовые нужды. С такими входами экономить сложнее — но все же возможно. Не сдавайтесь и помните, что даже небольшая сумма, если откладывать ее регулярно, со временем может превратиться в солидную экономию. И мы покажем вам, что можно сделать, чтобы ускорить этот процесс.

Экономьте с умом. Нет, речь не о том, чтобы отказывать себе во всем. Разумная экономия является частью финансовой грамотности и состоит она, прежде всего, в использовании денег для собственной выгоды. Например, не покупайте что-то в магазине с большой наценкой, если это можно купить со скидкой в ​​другой сети. Или внимательно изучите отзывы и характеристики того или иного товара перед покупкой: может, есть что-то выгоднее и лучше. В пользу экономии можно сказать нет мелким необязательным расходам. Например, если вы готовите на работу дома и не пользуетесь ресторанами, вы можете сэкономить фиксированную сумму. Лучше не использовать его, а отложить, чтобы в будущем иметь возможность позволить себе крупную покупку.

Используйте правило 10 секунд. Если вы видите интересный продукт, отойдите от него и подождите 10 секунд, чтобы проверить, настолько ли он хорош. Часто первое впечатление проходит, и вы перестаёте хотеть его покупать. Если покупка крупная, срок может быть продлен до нескольких дней или даже до месяца.

Наслаждайтесь преимуществами. Кэшбэк, различные бонусы и купоны — отличный способ сэкономить на покупке. Но вы должны понимать, что использовать их нужно только в том случае, если вы все равно покупаете вещь. Покупка чего-то ненужного только потому, что на него есть скидка, — пустая трата денег, и этого следует избегать. Но если речь идет о важной или даже более крупной покупке, следует заранее подумать, как сделать ее более выгодной. Возможно, где-то есть акция, или можно оплатить часть суммы накопленными бонусами. Иногда хорошим помощником может стать даже кредитная карта: на ней обычно повышенный кэшбэк, а если оплатить ее раньше срока, проценты платить не придется.

Ищите способы заработка. Если, несмотря ни на что, вы не можете сэкономить, возможно, вам следует увеличить свой доход. Мы понимаем, что сделать это не так просто, и ситуации у всех разные. Ищите способы: возможно, вам поможет фриланс или инвестирование имеющихся сбережений в консервативные финансовые инструменты с невысокой, но стабильной доходностью. Не волнуйтесь. Всегда можно найти выход. А если совместить поиск дополнительных источников дохода с советами по финансовой грамотности, исправить ситуацию будет не так сложно, как кажется. И скоро у вас появится возможность сэкономить.

В любом случае главное условие успешного сбережения – регулярность и дисциплина. Даже если экономить немного, но постоянно, можно сэкономить значительную сумму. А это возможность подстраховаться, если что-то пойдет не так, позволить себе долгожданную покупку или избежать кредита. Помните: все в ваших руках.

Если у вас остались вопросы, мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимных звонков и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и заказчиком – залог успешного решения финансовых проблем.

Читайте также: Дебетовая карта МегаФон Банка — оформление заявки онлайн, условия получения и виды кэшбэка

Как начать копить

Общее правило – выделять 20-30 минут два раза в неделю для анализа и расчета расходов. Так делают только 25% россиян, а почти 30% населения планируют свой бюджет менее чем за месяц.

К чему приводит такое отношение к деньгам, наглядно показала пандемия. Отчасти это объясняется тем, что у нас и наших родителей не было практики регулярного посещения банка, мы не были знакомы с вкладами с детства. В результате у нас нет финансовой осведомленности и понимания для таких рутинных домашних дел.

При этом большинство взрослых понимают, что основы финансовой грамотности нужно закладывать с детства. Согласно нашему исследованию, 82,4% родителей рассказывают своим детям, как меньше тратить, и знакомят их с основными финансовыми понятиями, 10% рассказывают об инвестициях и других более сложных темах.

Чтобы объяснить их просто и понятно, существуют различные игры и упражнения, обучающие в занимательной форме. Например, в нашем курсе финансовой грамотности информация представлена ​​в мультяшном формате.

Лайфхаки для начинающих копить

• Начните отслеживать свои расходы. Подсчитайте, сколько денег вы тратите на аренду, бензин, еду и т д. Отложите небольшую сумму про запас, чтобы было чем скинуться на подарок коллеге на день рождения или взять в школьную поездку для ребенка.
• Подумайте, от чего вы можете отказаться или сократить расходы, например, пить офисный кофе вместо капучино в модной кофейне или мыть машину на автомойке самообслуживания вместо системы «все включено» и т д.
• Сразу после зарплаты оплачивайте счета и другие обязательные платежи, чтобы не накапливать долги и пени. Это касается и сбережений – лучше копить на специальный счет сразу после получения дохода, чтобы в финале не уйти в ноль.
• Рассчитайте свой бюджет на ежедневные расходы, перенесите эту сумму на отдельную карту и берите с собой только, чтобы не было соблазна потратить больше, чем вы можете себе позволить.
• Если у вас возникло желание совершить спонтанную покупку, потратьте несколько дней на раздумья. Возможно, за это время желание пропадет.
• Наказывайте себя за импульсивные покупки: если не удержались от незапланированной траты, положите такую ​​же сумму на сберкнижку. Двойная польза: при необдуманных покупках пополнится накопительный счет и сформируется полезная привычка сто раз подумать, прежде чем тратить деньги.
• Отказывайтесь от кредитов — не берите новые, закрывайте старые как можно быстрее. Если вы пользуетесь кредитной картой, рассмотрите возможность конвертации долга с карты в обычный кредит, так как закрыть его эмоционально легче.

Если вы не можете сэкономить, спросите себя, действительно ли вам нужна вещь, на которую вы собираете средства. Возможно, вам просто нужно переосмыслить свою цель.

4 психологически комфортных способа копить деньги

Как сэкономить деньги? Воспользуйтесь сразу всеми приведенными ниже рекомендациями или придерживайтесь одного из самых эффективных способов. Тогда, при необходимости, вы сможете использовать денежный резерв и не брать взаймы нужную сумму в банке.

1. Округляйте баланс

Такой подход позволяет сэкономить деньги и навести порядок в финансовых вопросах. Идея такова: каждую ночь считайте, сколько вы заработали, и округляйте полученное число до ближайшего целого числа. Например, вы получили сумму 13 897 рублей 15 копеек. Просто положите 97 рублей 15 копеек в копилку (или переведите на сберкнижку). На балансе у вас будет круглая сумма 13 800 рублей. Даже небольшие отчисления (которые никак не повлияют на ваш доход) позволят вам сэкономить около полутора-двух тысяч в месяц.

2. Откладывайте зафиксированную сумму

Этот совет подойдет для тех, кто хочет откладывать определенную сумму в месяц. Плюсы этого метода в том, что экономия происходит постепенно и нет ощущения, что бюджет урезан. Просто решите, сколько вы можете экономить каждый день, не чувствуя себя некомфортно.

Это может быть 10 или 300 рублей в зависимости от дохода. Подумайте, от каких ежедневных расходов вы можете отказаться? Старайтесь не просто вычесть определенную сумму из бюджета, а именно сэкономить. Например, отказаться ходить в кафе или покупать сладости. Отложив небольшую сумму денег, вы не будете чувствовать себя ущемленным. Но вы точно похудеете, особенно если откажетесь от вредного.

3. Откладывать 10 % дохода

Этот метод был изобретен профессиональными финансистами. Суть его в следующем: как только у вас на руках появляется определенная сумма (неважно, зарплата это или выигрыш в лотерею), откладывайте 10%. С психологической точки зрения так легче откладывать деньги, чем каждый день понемногу откладывать. Эксперты определили, что каждый человек тратит 10-15% своих денег на ненужные покупки. Это еще раз подтверждает, что человек с любым доходом может отложить 10% от суммы. Важно! Для большей эффективности откройте счет в банке, с которого невозможно будет снять отложенную сумму.

Покупать недвижимость

Если вы уже накопили достаточно денег, можно подумать об инвестировании в недвижимость. Во-первых, риск, связанный с такими инвестициями, минимален. Во-вторых, цены на недвижимость постоянно растут в соответствии с уровнем инфляции. В-третьих, вы можете сдавать недвижимость в аренду и таким образом получать новые сбережения для инвестиций.

Откладывать сэкономленные деньги

Экономия часто ассоциируется с экономией, а экономия — это очень хороший способ сэкономить. А вот сэкономленные деньги нужно сразу потратить на другие товары, а отложить. Например, если вы покупаете товар по акции, разница между его полной стоимостью и стоимостью по акции может быть отложена. Или, если вы получили скидку на услугу, вы можете заплатить себе сумму, равную скидке, и т д. Таким образом, вы сэкономите деньги, не потратив больше денег, чем вы бы потратили, если бы вы не были таким бережливым человеком.

Как быстро накопить деньги

Без риска и большого опыта работы на одном и том же фондовом рынке быстро собрать деньги очень проблематично. Вам нужно терпеливо приумножать свой личный капитал, поэтому стоит начать копить на то, чего можно достичь в течение трех условных лет.

Накопительный счет

Самый простой и гибкий способ: создайте его в банковском приложении, внесите любую сумму, когда появится возможность. Платить за услугу не нужно, жестких условий нет — в любой момент можно снять деньги, оплатить коммунальные услуги или что-то еще.

финансы застрахованы, их не украдут, при этом есть определенная дисциплина: ты постоянно что-то копишь. Это вариант для тех, кто ищет способ начать откладывать деньги, но не для тех, кто хочет наполнить свой бюджет пассивными начислениями на условный год — процент очень низкий.

Начисление процентов на банковскую карту

Речь идет о картах с кэшбэком: в конце месяца или после каждой покупки начисляются проценты — в среднем в пределах 1-4%. Точные условия зависят от конкретного банка. Обычно такие карты требуют, чтобы у вас всегда была определенная сумма на счету, тратились какие-то деньги в месяц.

Депозит в банке

Депозит помогает копить деньги чуть быстрее, чем сберегательный счет — годовой прирост может составлять до 7%. Но инфляция по-прежнему съедает большую часть этого.

К тому же есть ограничения: минимальная сумма депозита, высокая процентная ставка обычно там, где нельзя снимать деньги и добавлять новые в течение года и дольше. Но вклад помогает держать себя в руках и не трогать это хозяйство. Более того, они застрахованы.

ИИС

Здесь вы получаете розыгрыш со скидкой. Мы условно кладем на инвестиционный счет 500 000 рублей, брокер берет, например, 250 000 рублей и покупает на них акции компании.

В случае успеха идеи владелец ИИС получит условный доход в размере 5000 руб. Если не выстрелит, сумма не уменьшится.

Но невозможно предсказать, принесет ли счет прибыль. Кроме того, в течение трех лет открытия ИИС невозможно вывести деньги. Но вы не должны вычитать НДФЛ, как по прочим доходам, и можете давать налоговые вычеты.

Ставьте цели по SMART

Концепция SMART поможет вам оценить вашу цель. Согласно этой методике цель должна быть конкретной (конкретной), измеримой (измеримой), достижимой (достижимой), важной (актуальной) и ограниченной во времени (связанной во времени).

Инфографика: Майя Мальгина для Skillbox Media

Ошибка: копить на машину.

Правильно: накопить 2 млн рублей на минивэн Фольксваген через 1,5 года, потому что у нас будет второй ребенок, а в нынешней машине ему будет тесно. Для достижения цели нужно откладывать 111 тыс искать лишнего).

Работающие способы, чтобы накопить

Система «Четыре конверта»

Суть в том, чтобы убрать из ежемесячного дохода сумму на обязательные расходы и 10% на инвестиции. Разделите все остальное на четыре части.

Каждая из них — это деньги на неделю: на еду, проезд, какие-то внезапные желания вроде похода в кафе. Если что-то осталось, можно перенести на следующую неделю или сразу положить в «копилку». Система помогает избежать истощения денег к концу месяца.

Разобраться с постоянными тратами

Постоянные расходы – это те, которые отвечают трем требованиям: регулярность, необходимость и обязательность.

Это счета за электроэнергию, мобильную связь, ипотеку, оплату детских садов и школ. Чтобы с ними разобраться, нужно сесть и посмотреть в календарь или изучить данные в приложении банка. Для удобства стоит сократить все платежи до одного дня: это возможно даже при некоторых кредитах.

Платишь все условно 20-го числа каждого месяца сразу после зарплаты, а потом спокойно распоряжаешься деньгами.

Техника «Шесть кувшинов»

Идея аналогична «конвертам», только здесь ежемесячный бюджет делится сразу на шесть частей.

• Первая – это обязательные расходы: на них отводится 50-55% от зарплаты.
• Второй — копить на дорогие покупки: на те, которые стоят 40% от вашего месячного дохода и выше.
• Третий — подушка безопасности: сюда уходит 10% от зарплаты.
• Четвертое — развлечения, подарки к праздникам.
• Пятое — инвестиции.
• Шестое — благотворительность: деньги для приютов, детских домов или кого-то из родственников.

В зависимости от сезона «кувшины» могут меняться или их количество будет увеличиваться. Например, в ноябре-декабре уже отображается отдельная статья расходов «на праздники».

«Сбор хвостиков»

Эта система дополняет, а не заменяет другие способы экономии денег. Остатки с каждого месяца или с той или иной покупки можно переносить на другую карту, округляя суммы по самому важному.

Например, у вас есть 53 297,18 руб. Вы переводите 297,18 рубля, чтобы осталось 53 000. Так «копилка» постепенно пополняется копейками».

Я часто выбрасываю эти хвосты на карту, с которой покупаю товары. В некоторых банках они автоматически переводятся на сберегательный счет.

Как накопить деньги при маленькой зарплате

Чтобы накопить деньги при маленькой зарплате, следует придерживаться стандартной тактики – рациональности и аккуратности в расходах.

Полезно выяснить, какие расходы действительно необходимы, а без каких можно обойтись. У меня рядом с работой есть пекарня, куда я какое-то время ходил каждый день и ел кофе по 85 рублей и булочку по 35 рублей.

Я набегал 600 рублей в неделю и 2400 рублей в месяц. Не плохой объем, улетает толком никуда. И такие суммы собираются с других покупок, таких как сигареты, чипсы, пакет жвачек и прочего. Чтобы лучше понять, что мешает вам сохраниться, рекомендуем просмотреть чек-лист важных ошибок.

1. Автоматические копилки

Для тех, кто не имеет возможности сознательно откладывать деньги, некоторые банки предлагают услуги по автоматическому накоплению денег, так называемые автоматические копилки. С их помощью вам легко и незаметно собрать необходимую сумму для крупной покупки.

Преимущества:

• % начисляется на остаток %;
• экономит время за счет автоматизации накоплений;
• регулярность сбережений за счет соблюдения финансовой дисциплины. Денег, списанных в копилку, мы практически не видим, и нет соблазна их потратить.

Недостатки — часто более низкие проценты по сберегательным счетам, чем по вкладам.

Существует 3 вида сервисов автоматизации сбережений:

• автоматическое пополнение на фиксированную сумму;
• перевод процента зачислений;
• передача процентов списаний.

Клиент может настроить удобный вариант перечисления денег, процент от поступивших (или списанных) денег на его карту, который будет попадать в «копилку». Каждый платеж автоматически переводится на депозитный или сберегательный счет.

Что предлагают банки?

1. ВТБ «Автопополнение»:

• фиксированная сумма от кредитов;
• % кредитов на карту.

Как это работает? Вы должны выбрать способ пополнения сберегательного счета с банковской карты, и определенная сумма при зачислении на карту будет автоматически переведена на сберегательный счет. Проценты зачисляются на остаток на накопительном счете %.

Например, доходность сберкнижки «Копилка» за 1-3 месяца. — 8% годовых, от 4 месяцев — 5,5% годовых.

2. Сбербанк «Копилка» — 3 варианта

• измененная цена;
• % кредитов на карту;
• % расходов карты;
• Размер начисленных процентов зависит от типа вклада или сберегательного счета, в среднем — до 5%.

3. Промсвязьбанк – автопополнение накопительного счета «Доходный»

• «Пополнение — накоплено» (фиксированная сумма или % от зарплаты);
• «Куплено — накоплено» (выбранный % или сумма с каждого чека);
• 6% годовых на остаток.

4. Альфа-банк «Накопилка»

• копилка для зарплаты (% от зарплаты);
• копилка для обмена (% расходов по карте);
• 6% годовых на остаток сберегательного счета».

Услуга доступна держателям зарплатных карт Альфа-Банка, осуществляющим операции через мобильное приложение «Альфа-Мобайл» или интернет-банк «Альфа-Клик».

2. Пробуем копить играючи!

Для тех, кто не любит копить, но хочет это сделать, и для тех, кто очень хочет сохранить, но никак не получается, предлагаю поиграть!

С помощью игры процесс сбора денег можно превратить в веселую миссию и копить деньги с удовольствием.

Вот несколько финансовых игр для легкой экономии.

1. «Накопилка» или «52 недели богатства»

Суть игры заключается в том, чтобы каждую неделю откладывать определенную сумму денег. В первую неделю вы экономите 100 руб. Во вторую неделю — 200 руб. В третьем — 300 рублей и так далее. Всего 52 недели. Если ваш доход небольшой, вы можете начать с 10 рублей. Если вы будете откладывать по 10 рублей каждую неделю, то за год сэкономите 13 780 рублей. Сэкономьте 50 рублей — 68 950 рублей. Отложить 100 руб. — 137 800 руб.

номер недели	Сумма, руб.	номер недели	Сумма, руб.
1	100	27	2700
2	200	28	2800
3	300	29	2900
4	400	тридцать	3000
5	500	31	3100
6	600	32	3200
7	700	33	3300
8	800	34	3400
9	900	35	3500
10	1000	36	3600
одиннадцать	1100	37	3700
12	1200	38	3800
1. 3	1300	39	3900
14	1400	40	4000
15	1500	41	4100
16	1600	42	4200
17	1700	43	4300
18	1800	44	4400
19	1900 г	45	4500
20	2000 г	46	4600
21	2100	47	4700
22	2200	48	4800
23	2300	49	4900
24	2400	50	5000
25	2500	51	5100
26	2600	52	5200
Общий			137 800

2. «Денежный запас»

Каждый день мы откладываем по 100 рублей за один день. Если в течение года накапливать их на карте под 6% годовых и инвестировать раз в год под 15% годовых, вот что у вас получится:

1 год	5 лет	10 лет	15 лет
37 017 руб	249 468 руб	751 238 руб	1 760 475 руб

Так 100 рублей можно превратить в миллионы.

Варианты накопления денег

Поэтому мы встали на путь сохранения и приумножения наших финансов. Следующий вопрос, который вы должны решить для себя – «на что копить», то есть какой вариант накопления выбрать. Обратите внимание сразу, что я рассматриваю инструменты для начинающих. Я думаю, финансово продвинутые люди не нуждаются в моих советах.

Деньги должны работать так же, как и мы. Даже небольшие суммы не должны лежать под подушкой, а должны приносить владельцу доход. Каковы возможности?

Накопительный счет

Это смесь текущего счета и депозита. Вы можете в любой момент прийти в банк и снять необходимую сумму. На него начисляются проценты, но небольшие.

Например, в Сбербанке по вкладам «Управляй» — до 3,8%. Вклад «Комфортный» в Россельхозбанке — до 4,3%. Как видите, картина примерно такая же. Процент также зависит от условий накопления. В каждом банке он свой.

Очень удобно, если вы открываете сберегательный счет в том же банке, что и текущий (например, зарплатный). Деньги могут быть переведены с одного счета на другой бесплатно.

Пластиковые карты с начислением процентов

Мы уже рассмотрели преимущества и недостатки дебетовых карт, также выяснили, какую дебетовую карту лучше выбрать. Они позволяют получать более высокие проценты на баланс вашего счета, а также возвращать кэшбэк с каждой покупки. Но обязательно изучите условия начисления процентов. Как правило, каждый месяц на счету должен быть минимальный остаток.

Банковский депозит с неснижаемым остатком

Чем он интересен? Более высокие проценты, чем сберегательные счета. Но следует помнить, что условия хранения денег более строгие. Ошибка:

• комиссия за перевод на другие счета,
• обязательное посещение банка для расходных операций,
• риск потери интереса в случае досрочного снятия.

В каком банке лучше открыть счет? На этот вопрос нет простого ответа.

Самый большой процент вкладов в Тинькофф Банке — 7%. Минимальная сумма 50 000 рублей. Если вы откроете депозит, перейдя по этой ссылке, вы получите бонус в виде 0,5% от суммы пополнения.

Также предлагаю вам ознакомиться с некоторыми вкладами, предлагаемыми ТОП-10 банками.

№	Название банка	Имя пользователя	Максимальная процентная ставка, %	Минимальная сумма вклада, руб.
1	Сбербанк в России	Пополнение	4.1	1000
2	ВТБ	Многоразового использования	5,82	30 000
3	Газпромбанк	Для жизни	5,9	15 000
4	Россельхозбанк	Многоразового использования	5,85	3000
5	Альфа Банк	Премиум+	6.2	10 000
6	Банк ФК Открытие	Моя копилка	6,5	10 000
7	Кредит Банк в Москве	Накоплено с прописными и строчными буквами	6,75	1000
8	Бин Банк	Максимальный процент	6,6	10 000
9	ЮниКредит Банк	Первый класс	5	15 000
10	Промсвязьбанк	Моя копилка	6.15	10 000

Металлические счета

Если вы не хотите открывать рублевый или валютный счет, вы можете получить «золотой», «серебряный», «платиновый» или «палладиевый». Это так называемые обезличенные металлические счета.

Бары покупать не нужно. Купить граммы драгоценного металла можно в любое время и на любой срок. В счете-фактуре будет отражена соответствующая стоимость. Вы можете следить за предложениями и продавать металл, когда цена достигает желаемого уровня.

Например, на 10.04.2018 стоимость 1 г золота составляет 2 905 руб., серебра — 35,86 руб., платины — 2 034 руб и палладия — 2 039 руб. (Сбербанк России).

Индивидуальный инвестиционный счет

Что такое индивидуальный инвестиционный счет? Это специальный счет, на который вы вносите деньги. И тогда вы доверяете их управление специалистам банка. Ваши средства вложены и приносят доход.

Особенность таких счетов в том, что они не входят в систему страхования вкладов. Но зато кроме дохода можно получить еще и налоговый вычет от государства в размере 13 %.

В Сбербанке условия открытия счета следующие:

• минимальная сумма вклада 50 000 руб.,
• срок — 3 года,
• возможность пополнения — от 10 000 до 1 000 000 рублей в год.

Сбербанк инвестирует в государственные облигации и облигации крупных российских компаний.

Также Газпромбанк предлагает открыть индивидуальный инвестиционный счет, где ваши средства будут направлены на покупку облигаций Газпромбанка. Пример расчета выглядит так.

Мы рассмотрели далеко не все варианты сбора средств. Но другие уже привязаны к значительным суммам, поэтому к ним мы вернемся чуть позже, когда соберем достаточно средств для более серьезных вложений.

Перестаньте пользоваться банковской картой

Если расплачиваться за покупки банковской картой, толку от потраченных денег нет, ценность теряется. А если карта перерасходуется, можно быстро влезть в долги.

Если вы хотите экономить и экономить, правильно будет перейти на наличные расчеты — так легче контролировать расходы и остаток средств, а расставаться с деньгами сложнее.

При походе в магазин нужно положить в кошелек заранее рассчитанную сумму с небольшим запасом и не брать банковскую карту, чтобы не поддаться соблазну лишних покупок.

Совет 4: избегайте спонтанных покупок

Чтобы накопить деньги в короткие сроки, следует стараться избегать эмоциональных и спонтанных покупок.

Когда вы идете в магазин, составьте список того, что вы хотите купить. Строго соблюдайте его, не берите слишком много.

Прежде чем добавить в корзину товар, который вы можете себе позволить, подумайте несколько секунд. Это то, что вам нужно? Такие мелочи сильно истощают бюджет.

Не ходите по магазинам, когда вы голодны — велика вероятность, что вы купите что-то, чего не знаете.

Старайтесь есть дома и меньше тратить в кафе. Как правило, брать еду на работу выгоднее, чем обедать в столовой. И часто вкуснее и полезнее.

HR на заметку: в каком городе найти настоящего трудоголика

Больше всего трудоголиков живет в Перми, Нижнем Новгороде и Новосибирске. Люди считают себя трудоголиками, потому что думают о работе даже в выходные.

УК РФ