Что такое микрозайм?

Виды и особенности микрозаймов в России

Микрозаймы выдаются на срок до 1 года, чаще их выдают на срок до 1 месяца. При этом заемщик получает относительно небольшую сумму (до 100 тысяч рублей, значительно реже до 1 миллиона рублей). Если клиент впервые обращается в МФО, не стоит рассчитывать на кредит более 20-30 тысяч рублей.

Особенностью микрозаймов являются сроки выдачи. В отличие от банковских учреждений микрофинансовые организации не предъявляют жестких требований к заемщикам. Наоборот, они работают с теми клиентами, которые по тем или иным причинам не могут оформить кредит в банке. Некоторые МФО работают с людьми без официального трудоустройства, пенсионерами, студентами и людьми с плохой кредитной историей. При этом кредитные рейтинги заемщиков не всегда играют роль. Таким образом, любой желающий может подать заявку на получение кредита.

Еще одной важной особенностью предоставления микрозаймов является высокая скорость и простота оформления данного вида кредита. Заявки на получение кредита рассматриваются кредитными компаниями от 1 минуты до 30 минут, и в случае одобрения заявки клиент получает кредитные средства в день подачи заявки. Это очень удобно, особенно если вам срочно нужны деньги. Ведь банки, например, часто не работают по выходным, а кредитные заявки рассматриваются от нескольких дней до недели.

Кроме того, для оформления кредита в МФО не нужно собирать справки, ездить в различные инстанции и стоять в очередях. Одним из основных преимуществ микрозаймов является их доступность и простота оформления. Заемщику даже не нужно выходить из дома, чтобы подать заявку на кредит, так как вся процедура происходит полностью онлайн. Человеку необходимо лишь предоставить паспорт и код, а также заполнить короткую анкету, в которой указываются основные сведения о себе.

При заполнении заявки на получение кредита необходимо предоставлять только достоверную информацию. Если вы попытаетесь обмануть или обмануть, потенциальному заемщику будет отказано после проверки предоставленной информации.

В России существует несколько видов микрозаймов, которые различаются по следующим параметрам:

1. По способу выдачи — на банковскую карту, наличными, на электронный кошелек (Вебмани, Яндекс Деньги, Киви). При этом заемщик сам выбирает способ получения заемных средств.
2. По способу оплаты — аннуитетные и дифференцированные. Аннуитетный кредит означает погашение кредита равными долями каждый месяц. Дифференцированные микрокредиты – проценты начисляются на остаток долга.
3. По способу обеспечения — беззалоговые, под залог, под залог имущества (кроме жилого). Безопасность зависит от суммы кредита. При оформлении кредита до 50-100 тысяч рублей залог не требуется.
4. При регистрации — онлайн и офлайн. Классические офлайн-кредиты выдаются в отделениях микрофинансовых организаций. Однако все больше компаний работают исключительно онлайн, а заемщики узнают о микрозаймах только онлайн. Большинство людей оформляют микрозаймы онлайн, так как это практичнее и быстрее.

Разные МФО имеют свои условия кредитования, которые отличаются требованиями к заемщикам, процентной ставкой, максимальной суммой кредита, сроком кредита, пролонгацией (продлением срока кредита) и другими параметрами.

Изменение законодательства в сфере МФО

Прежде чем перейти к основной теме: мифы, распространенные в микрокредитовании, стоит сказать несколько слов об изменениях в законодательстве, регулирующем деятельность МФО.

Еще в декабре 2018 года был подписан Закон № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»». Все новые правила, изложенные в законе, вступают в силу постепенно.

На 2021 год актуальны следующие изменения:

– Введено понятие «кредит без залога» — кредит по договору на срок не более 15 дней и на сумму менее 10 000 рублей, общая переплата по такому кредиту не может быть более 30%;

– Для кредитов на срок до 1 года установлен максимальный лимит выплаты неустойки: долг не может увеличиться более чем в 1,5 раза от суммы кредита;

— МФО обязаны формализовать свою деятельность, такую ​​как предоставление кредитов потребителям, для этого необходимо получить лицензию или зарегистрироваться в соответствующем государственном реестре;

— Начисление долга в виде сложных процентов теперь запрещено;

– Фиксирован процент максимальных штрафных санкций за просрочку – он привязан к размеру кредита и не превышает его 100;

— При выдаче кредита более 10 000 рублей МФО обязаны проводить тест долговой нагрузки (DLB) путем расчета коэффициента предельной долговой нагрузки. Это означает, что плохие должники больше не могут получить кредиты в МФО.

Учитывая портрет заемщика и все изменения законодательства, регулирующего деятельность МФО, можно, наконец, перейти к развеиванию наиболее распространенных в современном обществе мифов о микрофинансовой деятельности.

Осторожно, коллекторы!

Если вы не оплатите свой долг, МФО сами не будут заниматься взысканием. В суд тоже вряд ли пойдут — дорого и долго. Просроченные долги передаются коллекторским агентствам.

В отличие от судебных приставов, коллекторы не имеют права налагать арест на ваше имущество. Основной метод работы коллекторов – психологическое давление на должника.

Будьте готовы, что вам начнут звонить, искать личной встречи и уговаривать вернуть долг по-хорошему. Они могут распространять негативную информацию о вас среди соседей и коллег. Коллекционеры вредны для вашего здоровья и вашей семьи. Постоянные звонки будут раздражать вас, ваших близких и родных. Из-за постоянной напряженной обстановки возникают споры.

Помните – постоянная напряженная обстановка может стать причиной болезни у ваших близких и родных. Психологическое давление влияет на людей по-разному. Нервная ситуация может стать причиной болезни у ваших близких и родственников. А стоимость лечения еще больше ухудшит ваше финансовое положение

В отличие от банков, МФО работают с самыми жесткими, часто нелегальными коллекторами. До 2017 года методы их работы не отличались от методов бандитских групп 90-х годов. Были случаи противоправных действий и насилия.

На сегодняшний день работа коллекторов регулируется Законом 230-ФЗ от 03.07.2016 о коллекторской деятельности, который устанавливает права коллекторов и допустимые методы работы. С 01.01.2017 коллекторам запрещается:

• анонимная деятельность – сборщик обязан представиться, назвать название своей организации;
• чрезмерная навязчивость – устанавливаются лимиты на количество звонков и личных посещений;
• ночные звонки, а также проникновение в жилище без вашего согласия;
• раскрытие информации о должнике – нельзя размещать объявления или отчитываться перед работой;
• угрозы и применение к должникам физического воздействия.

Практики применения нового закона пока очень мало. Изменения в работе коллекторов происходят постепенно. Если вы столкнулись с незаконными методами, угрозами или насилием, напишите заявление в полицию.

Преимущества и недостатки микрокредита.

К преимуществам микрозайма можно отнести:

• Нет документов. Выдача кредита осуществляется только по паспорту;
• Справки о доходах не требуются;
• Нет необходимости предоставлять поручителя;
• Безразличное отношение к кредитной истории клиента;
• принятие решения о возможности выдачи микрозайма по первой заявке занимает чуть больше получаса. Если впоследствии клиент снова обратится за услугой, решение будет принято в более короткий срок.
• Депозит давать не нужно. Кредиты до зарплаты предоставляются без залога. Однако, если заемщику требовалась большая сумма, микроорганизация может потребовать определенные виды залога.
• Организация, выдавшая такой кредит, не контролирует, с какой целью были получены деньги и где они используются.

Важно! При выдаче документ, удостоверяющий личность, должен быть действительным, а его страницы — без пятен и разрывов.

К недостаткам микрозайма можно отнести:

• Главный минус этого продукта – чрезмерно высокие процентные ставки;
• Как показывает практика, наиболее незащищенные слои населения не имеют возможности получить микрокредит;
• В большинстве случаев многие клиенты полагаются на этот тип кредита;
• Несомненно, микрозайм может служить мощной движущей силой развития и становления финансового благополучия. Но для достижения этой цели заемщик должен сделать все возможное. В противном случае непродуманные действия могут привести к значительным долгам.

Способы выдачи микрозаймов

Микрофинансовые компании могут предоставлять кредиты различными способами, и вы можете выбрать, какой микрозайм лучше для вас. Возможно, вам удобнее всего получить сумму наличными – для большинства МФО это стандартный способ кредитования, и почти во всех мини-офисах таких компаний есть кассы. Вы можете предпочесть экстренный кредит на карту. Это тоже не проблема: сегодня многие МФО выпускают собственные платежные карты или выдают микрозаймы онлайн — переводят деньги на карту заемщика.

Читайте также:  Виды денег: эволюция от древнейших ракушек до цифровой криптовалюты

Что нужно знать о процентах и неустойке

1. Общая сумма платежей, включая проценты, пени, штрафы, страхование и другие дополнительные услуги, не может превышать полуторакратную сумму микрозайма. Если вы взяли 30 000 рублей, вы не должны возвращать более 45 000 (30 000 х 1,5), то есть проценты и другие платежи не могут превышать 15 000 рублей.

   Если взять кредит 10 000 рублей на срок до 15 дней, это специализированный кредит. Создан Банком России специально для МФО. Размер процентов и платы за дополнительные услуги (кроме неустойки) не может превышать 30% от суммы специального кредита, то есть 3000 рублей. Ежедневная оплата — максимум 200 руб. Штраф по специальному кредиту составляет 0,1% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

2. Предположим, вы берете 10 000 рублей за сутки, при своевременной оплате долга вы вернете 10 200 рублей.

В случае нарушения условий кредита Вы можете подать жалобу на МФО через интернет-приемную Банка России. С 1 января 2020 года денежные споры с МФО можно урегулировать с помощью финансового омбудсмена. Заявку можно подать онлайн.

Порядок оформления микрокредита

оформить микрозайм максимально просто. Необходимый:

1. Определить организацию и размер микрокредита.
2. Заполните форму с информацией о заемщике. Прикрепите сканы документов, если это необходимо, при онлайн-регистрации.
3. Введите номер карты. Введите дополнительную информацию о карте для идентификации, если это необходимо.
4. Отправьте запрос и дождитесь ответа.
5. Если микрозайм одобрен, клиент соглашается с условиями, вводится присланный код. Деньги приходят на карту.

Микрокредит выдается на семь или тридцать дней. Утверждают в среднем тридцать тысяч рублей. Максимальная сумма — сто тысяч рублей, но это бывает редко.

Когда стоит брать микрозайм?

Микрозайм будет оправданным шагом, если вы временно без денег и твердо уверены, что скоро получите средства. Деньги нужны срочно, а на работе задерживают выплату или за пару дней до зарплаты.
Читайте также: Самый простой способ получить кредит до зарплаты

Прежде чем обращаться в МФО, подумайте, можно ли взять кредит в другом месте. Если вам срочно нужны деньги или у вас испорчена кредитная история, нет смысла обращаться в банк.

Подумайте о том, чтобы занять деньги у друзей или родственников. Попросите ранний аванс на работе. Если эти варианты не устраивают, остается микрозайм.

Преимуществом микрозайма является скорость оформления. Все, что вам нужно сделать, это заполнить форму и предъявить паспорт. Заявку можно подать через интернет, а деньги получить через полчаса наличными, картой или электронным кошельком.

Требования очень мягкие – не требуется большого опыта и уровня дохода, а кредитная история часто упускается из виду. С вас не попросят ни залога, ни поручительства за родственников.

Экспертное мнениеЕкатерина КапризоваБанковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ кредитным инспектором, расчетно-кассовым специалистом, кассиром. Задать вопрос Если вы уверены, что вернете кредит вовремя, то брать кредит в МФО однозначно стоит. Микрозаймы – это быстрый способ решить денежные проблемы. Один раз и деньги уже на карте.

Возраст заемщиков

Возраст заемщика может быть от 18 лет. Некоторые микрофинансовые компании отказывают пожилым пенсионерам, но такие случаи довольно редки, если, конечно, человеку не исполнилось 90 лет.

Логика МФО проста – у пенсионера есть постоянный источник дохода в виде соцзащиты, то есть он сможет погасить кредит. Не забывайте, что люди пенсионного возраста в большинстве случаев отличаются хорошей финансовой дисциплиной и не любят влезать в долги. Компании, работающие в сфере микрокредитования, прекрасно это понимают.

На какие цели берут микрозайм россияне

Сегодня популярны микрозаймы, и это неудивительно, ведь они оформляются легко и быстро, а к заемщикам нет жестких требований. Чаще всего россияне берут небольшие кредиты для вложений в собственный бизнес, переезда, отдыха и путешествий, покупки чего-либо (телефона, телевизора, украшений и так далее), лечения, празднования какого-либо события, подарка близкому человеку. Это только часть целей, для которых выдаются микрозаймы.

Часто люди обращаются за микрозаймом просто потому, что у них закончились деньги из-за собственной расточительности или непредвиденных расходов, а до зарплаты осталось как минимум еще несколько дней. Некоторые МФО называют свои кредиты «наличными до зарплаты».

Вне зависимости от того, какие цели может преследовать заемщик при оформлении микрозайма, заемщик сам выбирает МФО, в которую желает обратиться. В случае плохой КИ или отсутствия постоянного дохода, вы можете подать заявку на получение кредита одновременно в различных микрофинансовых организациях. И с большой долей вероятности хотя бы одна компания одобрит кредит.

Мифы и реальность: что нужно знать о микрозаймах

Сейчас мы развеем самые распространенные мифы о микрозаймах. Это поможет вам принять окончательное решение, стоит ли обращаться в микрофинансовые компании и занимать у них деньги.

Миф 1 – микрозаем улучшает кредитную историю

Принято считать, что после оформления и успешного погашения микрозайма кредитная история улучшится. Некоторые сознательно прибегают к микрофинансированию в надежде, что уже через пару месяцев смогут получить крупный банковский кредит на более выгодных условиях. Будьте осторожны, это не работает.

Кредит появится в вашей кредитной истории. Для банка это будет сигналом о том, что заемщик нерационально планирует свои финансы, так как вынужден занимать деньги до зарплаты. Банк скорее откажет человеку, если он часто обращается в МФО.

Миф 2 – если просрочить заем, можно лишиться имущества

С 1 ноября 2019 года микрофинансовым компаниям запрещено выдавать кредиты под залог недвижимости или долей в ней. Следовательно, обеспеченные транзакции теперь незаконны. Появление нового требования фактически стало ответом на волну обысков домов. Однако сейчас такой проблемы не существует.

Как происходит выдача денег

Правил не так много, но они есть, ведь деятельность МФО все же регулируется государством.

Для заключения договора необходимы следующие условия:

1. заемщик – гражданин Российской Федерации, проживающий в том же районе, где находится организация;
2. возраст заемщика 18-75 лет;
3. он должен принести оригинал паспорта;
4. МФО имеет право потребовать дополнительные документы;
5. валюта — рубль;
6. кредит выдается без залога;
7. сотрудник МФО фотографирует клиента, снимает копию паспорта;
8. сотрудник соблюдает коммерческую тайну;
9. кредитор вправе отказаться от платежа или изменить условия договора.

Оформление в офисе

Процедура выдачи средств отличается в разных конторах.

Однако общий алгоритм выглядит следующим образом:

1. Заявитель проходит собеседование и предоставляет необходимые документы и личную информацию.
2. Кредитор вносит информацию в анкету.
3. Заявитель подписывает бумагу и дает согласие на обработку данных.
4. Кредитор делает копии и распределяет деньги.

Оформление через интернет

Соискатель заполняет анкету, которую в течение нескольких дней рассматривают сотрудники организации.

Иногда клиенту необходимо предоставить дополнительные документы или информацию. МФО имеет право отказать без объяснения причин.

Под какие проценты дают микрозаймы в МФО

Изучая вопрос доходности микрозаймов, каждый потенциальный заемщик тщательно анализирует условия кредитования и выбирает наиболее выгодный вариант. А выгодность условий кредита оценивается именно по размеру процентной ставки.

Но при сравнении размера такого показателя нужно быть очень осторожным. Это связано со следующей функцией: разные МФО устанавливают процентные ставки на разные сроки использования кредита. Например, если кредит выдается в банке под 20%, то всем понятно, что предполагается 20% в год. Здесь ситуация совершенно противоположная. Ставку можно указать за день, неделю, месяц и год.

Например, МФО «А» предлагает оформить кредит под 2% в день, компания «Б» предлагает кредит под 36% годовых, а компания «С» может выдать микрозайм под 12% в месяц. Какой вариант выбрать заемщику?

Важно сравнивать цену за один период, а лучше всего это делать за год. Тогда получается, что каждая компания имеет следующую ставку: А — 730%, В — 36%, С — 144%. Лучшее предложение от Б.

Необходимо учитывать тот факт, что информация о периоде, на который устанавливается цена, указывается мелким шрифтом, и иногда ее необходимо искать. Но это необходимо сделать для того, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант. Как правило, ставка составляет 1-2% в сутки.

Также нужно учитывать тот факт, что цены, указанные на сайтах, очень часто минимальны. В процессе подачи заявки напрямую на получение кредита процентная ставка может быть намного выше, чем указано в исходной информации. Этот факт необходимо учитывать.

Процентная ставка не является единственной статьей расходов заемщика. Есть компании, которые требуют разовую комиссию от заемщика при выдаче средств. Размер такой комиссии может быть установлен в фиксированной сумме, например 100 рублей за кредит, или в процентах, в зависимости от размера самого кредита. В большинстве случаев используется второй вариант.

Комиссия варьируется от 3 до 5% разово.

Существует также комиссия, которая взимается каждый раз, когда должник погашает обязательства. Это редко, но на практике бывает. Вот почему вы должны внимательно прочитать условия кредита. МФО или банк не имеют права не сообщать об этом заемщику.

Обратите внимание на следующее! Периодически МФО проводят акции. Для привлечения новых клиентов они предлагают очень выгодные условия по первому кредиту, до 0% годовых. Правда, в этом случае срок кредита и сумма будут минимальными. Но для тех, кому нужно немного денег и слишком мало времени, это отличный вариант.

Кому может понадобиться микрозайм в МФО, если банки дают кредит

Возникает закономерный вопрос: Когда вам может понадобиться микрозайм, не лучше ли обратиться за кредитом в банк, ведь цены на такие услуги в банке намного выгоднее, чем в МФО? С одной стороны, банки предлагают более выгодные условия кредита, но и требуют от клиентов большего. Именно поэтому в банк не могут обращаться следующие категории лиц:

• Кто не имеет официального дохода.
• У кого плохая кредитная история.
• Не имеет постоянной регистрации по месту жительства.

Также не стоит забывать, что банки больше работают в сегменте целевого кредитования: ипотека, автокредит, потребительский кредит и т.д. Просто так получить деньги на ремонт, отдых, образование очень сложно. Необходимо либо предоставить обеспечение по кредиту, либо поручители с идеальной кредитной историей и высоким уровнем зарплаты.

Если нет возможности предоставить обеспечение, нет поручителей, а деньги нужны наличными для решения собственных проблем, то есть прямой путь в МФО. Другими словами, все те, кто не может получить деньги в банке, могут обратиться в МФО и получить средства там.

Виды микрозаймов

Что касается существующих видов микрозаймов, то их не так уж и много. Принято делить эти виды финансовых продуктов на:

1. Микрокредиты наличными.
2. Микрозаймы онлайн.

Разница между двумя формами только в способе оформления: приходит ли человек в офис компании или получает деньги удаленно через интернет. Принципиальных отличий в процедуре регистрации нет: готовится анкета-заявка, заполняется анкета по данным потенциального заемщика и принимается решение о выдаче кредита. Только в офисе компании сотрудник учреждения является посредником между клиентом и системой, а в режиме онлайн человек самостоятельно заполняет все необходимые реквизиты.

Обратите внимание на следующее! При любом варианте оформления необходимо, чтобы между заемщиком и кредитором был заключен кредитный договор, обеспечивающий права потребителя. Если МФО не предлагает заключить договор, а аргументирует факт дистанционной регистрации, то необходимо сразу же отказаться от такого сотрудничества.

Договор в любом случае должен быть подписан. Только при оформлении кредита онлайн договор подписывается специальной цифровой подписью – специальным кодом, который приходит на мобильный телефон. После ввода кода в соответствующее поле в договоре его копия высылается на электронную почту заказчика. Это главное доказательство при возникновении конфликтных ситуаций и судебных дел.

Где можно получить микрозайм

Возникает главный вопрос, можно ли получить микрозайм в другом месте, кроме МФО? Да и нет. МФО – это компании, специализирующиеся на микрокредитовании, имеющие лицензию центрального банка и являющиеся законными представителями финансового рынка.

Совет! Перед оформлением микрозайма в любую МФО необходимо проверить законность деятельности. Для этого нужно зайти на официальный сайт Банка России и там посмотреть информацию о том, включена ли та или иная компания в реестр ЦБ. Если да, то все хорошо. Если нет, то от такого кредитора лучше отказаться.

В дополнение к МФО банки недавно предложили микрокредит. Единственное, она предлагается на несколько иных условиях, чем на условиях МФО.

Банки выдают микрозаймы:

• С хорошей кредитной историей.
• С возможностью проверки официального уровня дохода.
• С ПМЖ.

Таким образом, получается, что получить микрозайм в банке намного сложнее, чем в МФО. Получить кредитную карту в банке проще и быстрее, чем кредит такого типа.

Как получить микрозайм в МФО и что для этого нужно

Всегда следует начинать с изучения условий кредита. Необходимо понимать, что предлагают кредиторы, на каких условиях и что для этого нужно. Стоит анализировать условия кредита не только на сайтах-посредниках, но и на официальных сайтах таких компаний. Как правило, промежуточные сайты могут содержать устаревшую информацию.

После того, как выбор конкретной МФО сделан, алгоритм действий следующий:

• Переход на официальный сервис МФО.
• Заполните онлайн-заявку.
• Ожидается ответ на поданное заявление.
• Связь с представителем кредитора. Этот этап очень редок, так как большинство сервисов работают автоматически.
• Подписание кредитного договора путем получения специального кода.
• Получите деньги на карту или электронный кошелек.

Необходимо быть внимательным при заполнении заявки. Лучше предоставлять информацию правдиво, чем искажать ее. Сотрудники МФО имеют доступ ко многим базам данных и бюро кредитных историй, поэтому при обнаружении мошенничества автоматически будет дан отказ.

Если речь идет о не онлайн-регистрации, то алгоритм действий гораздо проще:

• Прибытие в офис компании.
• Подписание кредитного договора.
• Получите деньги наличными или картой.

Для оформления микрозайма нужен только паспорт гражданина РФ. В большинстве случаев этого достаточно. Некоторые МФО могут дополнительно потребовать:

• ТАКОЙ;
• другой документ, удостоверяющий личность: паспорт, водительские права, военный билет.

Могут ли МФО и банки отказать в микрозайме

Главный вопрос, который волнует многих, решивших обратиться в МФО: можно ли добиться отклонения поданной заявки, ведь МФО позиционируют себя как безотказные кредитные организации?

Теоретически мог быть и отказ, так как МФО тоже не готовы выдавать деньги всем подряд и рисковать своими активами. Но в большинстве случаев, как показывает статистика, доля положительных заявок составляет 95-98%.

Когда может быть отказ:

• Заемщик имеет очень плохую кредитную историю и находится в черном списке многих бюро кредитных историй.
• Заемщик ошибся в заявке на кредит и указал неверные данные.
• В БКИ допущена ошибка и фактически закрытые кредиты не погашены.

В каждом случае нужно реагировать по-разному. В принципе, ни одна МФО не ограничивает клиента в количестве заявок, которые можно подать. Лучше всего подождать несколько дней и снова подать заявку после обновления сервиса. Другое дело, что анкету надо заполнять очень внимательно и тщательно. Очень часто этот способ помогает, и уже через пару дней человек получает деньги на руки.

Если у человека очень плохая кредитная история, исправить ситуацию сложно. Единственным выходом может стать уменьшение желаемой суммы кредита. Вы должны попытаться получить наименьший разрешенный кредит.

Если ни один из способов не помог, можно попробовать создать заявку в БКИ и узнать об имеющихся задолженностях. Если выяснится, что кредит, который фактически закрыт, не так значится в реестре БКИ, необходимо обратиться в банк и попросить передать сведения о закрытии долга в БКИ.

Как получить микрозайм на карту

Вопросов о том, как можно получить микрозайм на карту, немного. Достаточно просто иметь банковскую карту любого банка и попробовать, а так же интернет. Никаких других технических средств для клиента не требуется.

Полезные ссылки:

• Краудлендинг — Суть (и примеры), рейтинг сайтов и как на этом заработать
• Как получить возмещение по страховке кредита — Инструкция и примеры
• Как вернуть проценты по кредиту досрочно
• Рефинансирование кредита или Как уменьшить переплату по кредиту
• Беспроцентный кредит (0%) — Где и как его получить

На сайте МФО нужно заполнить анкету, указать данные паспорта и банковской карты. Процедура получения макрозайма на карту очень проста и не требует дополнительных инструкций. Действуйте, как описано на сайтах МФО.

За и против микрозаймов

Так стоит брать такие кредиты или нет? Каждый должен решить для себя: брать или нет, так как финансовые продукты такого плана имеют как недостатки, так и преимущества.

1. Оперативность получения денегПолучить деньги в свое распоряжение можно в течение 10 минут в любое время суток, без выходных.
2. Минимальный пакет документовВсе, что вам нужно, это паспорт, вот и все. Вам не нужно тратить время на сбор документов.
3. Минимальные требованияПрактически у всех взрослых есть возможность взять деньги в кредит.

Но каждый заемщик должен знать, что самым большим недостатком таких кредитов являются высокие процентные ставки и невозможность получения кредита в долгосрочной перспективе. Переплата за год может составить 700-800%. Поэтому всегда следует тщательно оценивать свои финансовые возможности, так как взятые деньги необходимо вернуть очень быстро и с достаточно большой переплатой.

Помощь и советы

Для тех, кто все же решил воспользоваться микрозаймом в качестве оперативной финансовой помощи, ниже приводится список советов, которые помогут получить кредит более выгодно и с минимальными рисками:

1. Необходимо внимательно изучить информацию о размере процентов по кредиту. Сравнивать показатели нужно только за один период. В обязательном порядке учитываются все комиссии и дополнительные платежи.
2. В заявке на кредит всегда указывайте только правдивую информацию. Перед отправкой анкеты внимательно проверьте информацию о себе во избежание ошибок. Помните, что ошибки могут привести к отказу.
3. Никогда не берите кредит без подписания кредитного договора. В противном случае отсутствие контракта может привести к плачевным результатам.

Как МФО взыскивают задолженность

Одной из причин, приведших к серьезному ужесточению контроля за работой МФО в России, стало массовое использование незаконных методов взыскания долгов. При этом микрофинансовые организации в большинстве случаев работали в этом направлении совместно с коллекторами. Деятельность последнего была жестко ограничена после вступления в силу № 230-ФЗ, принятого в июле 2016 года.

Законные способы взыскания долга

В случае, если заемщик вовремя не отдал деньги МФО, у нее есть возможность использовать несколько законных способов воздействия на клиента. К ним относятся:

1. Специалисты МФО звонят заемщикам с просьбой погасить имеющиеся долги. При этом сотрудники, участвующие в обзвоне, ограничены во времени и количестве контактов с должником.
2. Работники микрофинансовой организации направляют письма с требованием оплаты в соответствии со своими обязательствами.
3. При отсутствии результата сотрудники МФО или коллекторского агентства, которому был передан долг, встречаются лично с клиентом. Количество таких контактов также строго регламентируется № 230-ФЗ.

В случае, если все вышеперечисленные меры не привели к выплате долга заемщиком, в дело вступают юристы МФО или коллекторского агентства. Они готовят исковое заявление в суд, что является последним законным способом взыскания долгов, процентов и пеней за неуплату.

Незаконные способы работы с должниками

Часто в микрофинансовые организации обращаются, когда просто нет средств к существованию. Неудивительно, что финансовые проблемы заемщика не всегда решаются, когда деньги требуется вернуть в МФО. В такой ситуации к клиентам, допустившим просрочку платежей, часто применяются неправомерные меры, особенно со стороны коллекторов, в частности:

• разговоры по ночам;
• позвонить друзьям заемщика, а также его родственникам или коллегам;
• звонки, СМС-сообщения и письма, содержащие угрозы как здоровью и жизни должника МФО, так и его родных и близких;
• звонки, текстовые сообщения и письма, содержащие угрозы в адрес имущества должника.

Количество клиентов МФО увеличивается с каждым годом. Поэтому гражданам крайне важно знать свои права и способы их защиты.

Использование данных способов связи и взаимодействия с клиентом является незаконным. Поэтому в такой ситуации заемщику необходимо немедленно обратиться в правоохранительные органы. Нынешняя правовая база позволяет последним вмешиваться и прекращать преследование человека.

Как распознать недобросовестную МФО

МФО может использовать термин «микрофинансовая компания» или «микрокредитная компания» в своем наименовании только в течение 90 дней с момента регистрации юридического лица. Тогда эти слова следует удалить. Если вы видите такую ​​фразу в названии, нужно понимать: это либо молодая компания, либо организация, нарушающая закон.

Также юридическое лицо не может иметь в своих документах термин «микрофинансовая организация» или «МФО». То есть им даже не дают зарегистрироваться при этом. Если вы видите это в документах, на сайте или на вывеске, то ищите легальную МФО.

Это запрещено	Может
ООО «Микрофинансовая организация ООО «МФО имя»	Микрофинансовая организация «Имя» МФО «название»

Если вы хотите максимально обезопасить себя, проверьте организацию в госреестре на сайте ЦБ.

Микрозаймы на электронный кошелёк

Для того, чтобы вывести деньги на электронный кошелек, не обязательно привязываться к личности владельца. Сейчас для этой цели в основном используются Яндекс.Деньги и QIWI. Некоторые МФО предоставляют несколько вариантов.

получить электронные деньги даже проще, чем наличными или переводом на карту. Кошелек часто никому не выдается. Это тоже минус, дополнительный повод следить за паспортом. Помните, что если вы его потеряете, любой может взять для вас микрокредит. И для этого совсем не обязательно быть клиентом МФО.

Требования к заёмщику и документы

Требования разных МФО также отличаются. В большинстве случаев достаточно:

• Быть гражданином РФ (иногда это не требуется).
• Сейчас в возрасте 18-23 лет.
• Быть моложе 65-70 лет.
• Иметь паспорт. Никаких других документов не требуется. Иногда могут попросить СНИЛС или водительское удостоверение.
• Укажите доход.

Что делать, если заемщик попал в разряд должников

В МФО подчеркивают, что получить деньги легко, но «забывают» подробно рассказать, какой график необходимо соблюдать, чтобы не попасть под санкции, и какие штрафы получают должники. Юристы рекомендуют внимательно читать договор (в том числе при кредитовании онлайн), проверять реальную процентную ставку и интересоваться условиями досрочного погашения.

Важно! МФО обязаны по закону сотрудничать с кредитными бюро. Все действия заемщика, а также его персональные данные передаются в ЦБИ.

Пени и штрафы

Условия оплаты после нарушения крайнего срока являются строгими. Даже опоздание на 1 час приведет к штрафам и изменению процентной ставки в большую сторону. Штраф начисляется однократно в размере 10-30%; штраф составит не менее 0,8% за каждый день просрочки.

Пример. Допустим, клиент вовремя не заплатил 5000 рублей. К ним добавляются штрафы в размере 30% или 1500 рублей. Первый день положенного будет стоить 52 рубля — далее эта сумма будет расти:

1	6500	52	6552
2	6552	52,4	6604.4
5	6710,5	53,7	6764,2
10	6983,3	55,8	7039.1
30	8189,7	65,5	8255.2
180	27061,3	216,5	27277,8

Таким образом, при указанных условиях через 6 месяцев вместо 5 000 легко образуется долг в 27 000 – 30 000 рублей.

Есть организации, которые каждую неделю требуют новый штраф, а долг растет еще быстрее, в сознании заемщика штрафы несправедливы, и он вообще отказывается платить. В случае отказа от оплаты с должником начинает работу коллекторский отдел. Иногда неплательщиков переводят в коллекторскую службу, которая вынуждает их платить своими методами.

Как и любое кредитное учреждение, МФО заинтересованы в возврате денег (с процентами), а не в судебных разбирательствах. Поэтому на должника оказывается давление с целью заставить его выплатить долг. Но злостному должнику только выгоднее обратиться в суд, так как есть вероятность, что судебный орган умерит аппетит и снимет часть начисленных процентов. Но вам все равно придется платить.

Важная информация! Закон не позволяет начислять проценты более чем в четыре раза от суммы задолженности. Однако заемщик должен оплатить судебные издержки.

Что делать, если платить нечем и кредит просрочен

Юристы рекомендуют написать заявление о том, что обстоятельства изменились и вернуть деньги невозможно (хороший ход — приложить к заявлению справку о болезни, потере работы или другой документ, подтверждающий временную неплатежеспособность). Возможно, организация изменит предположения и снизит долг до приемлемого уровня. Сотрудники охотнее идут на контакт, если видят, что плательщик знает их права и требования закона. В этом случае есть шанс договориться полюбовно.

Последствия за просрочку в микрокредитовании

Просрочки регистрируются Кредитным агентством. Проценты и штрафы начисляются на основного долга. Более серьезными последствиями являются исполнительные листы и судебные иски. Долг клиента МФО продается коллекторам, которые решают проблемы очень радикально, несмотря на запрет правительства. Например, коллекторы могут ночью поджечь дверь, залить замки монтажной пеной или исчерпать вход нелестными надписями в адрес должника (часто содержащими нецензурную лексику).

Если взыскание будет проходить официальным путем (через принудительное исполнение и судебного пристава), то все может закончиться арестом имущества.

Полезные советы о том, как предотвратить просрочку платежа, можно найти в нашей статье.

Как не попасть на удочку микрофинансовой организации

МФО работают в рамках закона и любят уловки, из-за которых неосторожные люди порой получают большие неприятности.

1. Самая распространенная афера связана со временем. Конторы обещают микрозайм за 5-20 минут, по факту одобрение заявки занимает 1-3 дня. Средства также зачисляются не сразу, а поступают в течение 1-3 рабочих дней. В итоге поступление денег растягивается на неделю. При этом проценты начисляются с первого дня.
2. На втором месте спекуляция процентными ставками. На главной странице компании предложение по кредиту выглядит выгодным, на самом деле цена в 2 раза выше заявленной. Также проблематично погасить досрочно (при досрочном погашении проценты все равно начисляются за весь срок кредита).
3. Предоставляя удобные условия получения финансовых средств (онлайн, на киви-кошелек, на карту Сбербанка), организация делает нецелесообразным погашение срочного кредита. В результате клиент сталкивается с тем, что внести деньги сложнее, чем их получить. Это выгодно для организации, ведь любая просрочка обрастает штрафами. К тому же срок погашения разбит на части (раз в неделю, раз в две недели), иногда об этом «забывают» предупредить».
4. Практически все учреждения уверяют клиента, что если он не успеет погасить кредит, у него будет право продлить договор. При этом забывают предупредить, что за продление срока погашения требуется комиссия — иногда больше, чем проценты по кредиту.

Это важно знать! Если потребитель оплатил экстренный кредит досрочно (полностью или частично), при этом уведомив кредитора в письменной форме не менее чем за 10 календарных дней, законом запрещено применение штрафных санкций за досрочное погашение долга.