Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита ЦБ

Информация Банка России от 16 ноября 2020 г. “Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) в процентах годовых” за период с 1 июля по 30 сентября 2020 г. (применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых кредитными организациями с физическими лицами в I квартале 2021 года)

* Среднерыночные значения общей стоимости потребительских кредитов (займов) (ПСК) рассчитывались Банком России в соответствии с Приказом Банка России от 25 декабря 2010 г. 5112-У от 1 апреля 2019 года «О порядке определения Банком России категорий потребительских ссуд (ссуд) и о порядке ежеквартального расчета и публикации среднерыночной стоимости общей стоимости потребительского кредита (кредит) в процентах за год”.

** Расчет произведен в соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которому на момент заключения потребительского договора кредита (ссуды), ПСК не может превышать среднерыночную рассчитанную Банком России величину КТК соответствующей категории потребительского кредита (ссуды) в процентах, применяемых в соответствующем календарном квартале, более чем на треть.

Содержание
  1. Как расчитывается полная стоимость кредита
  2. Формула полной стоимости кредита:
  3. Что такое полная стоимость кредита?
  4. Правовые аспекты
  5. как они высчитываются
  6. Что входит в расчет ПСК?
  7. ИСТОРИЯ ВОПРОСА
  8. Вот так бывает
  9. Вот так бывает
  10. Виды кредитных организаций
  11. Почему полная стоимость кредита может увеличиться
  12. ПОЛНАЯ, НО НЕ БЕСКОНЕЧНАЯ
  13. Вот так бывает
  14. Как рассчитать полную стоимость кредита?
  15. Порядок расчета ПСК
  16. Упрощенный расчет
  17. Где публикуются среднерыночные значения полной стоимости кредитов
  18. Как снизить полную стоимость кредита
  19. Как рассчитать стоимость кредита онлайн?
  20. ОСОБЫЙ СЛУЧАЙ
  21. Вот так бывает
  22. Факторы, которые оказывают влияние на результат
  23. Что включается в полную стоимость кредита
  24. Почему полная стоимость кредита выше процентной ставки
  25. Затраты, которые не входят в стоимость кредита
  26. От чего зависит конкретная ставка
  27. Как по закону в России регулируется в 2021 году максимальная ставка по кредиту
  28. Значимость показателя для заемщика
  29. Где посмотреть полную стоимость кредита

Как расчитывается полная стоимость кредита

Арифметическая формула для расчета ПСК определена на законодательном уровне ч. 2 ст. 353-ФЗ от 21.12.2013:

UCI, рассчитываемый как годовой процент = ставка% от базового периода (I) * Количество базовых периодов в году * 100 (конвертируется в процент)

Процентная ставка определяется по громоздкой формуле, которая представляет арифметический ряд как наименьшее положительное решение уравнения:

вряд ли это уравнение можно решить вручную не только рядовому гражданину, но и человеку с высшим техническим образованием. Для определения показателя банки используют самостоятельно разработанные программы.

Формула полной стоимости кредита:

В упрощенной версии:
S — полная сумма всех платежей по кредитному процессу;
S ноль — общая сумма полученных заемных средств;
n — срок кредита, выраженный в годах.

Следующий вариант считается условным числовым примером:

Заемщик получил заем сроком на 4 месяца в размере 100 000 рублей с ежемесячным погашением равными долями с учетом всех комиссий 26 100 рублей. Подстановка числовых значений в формулу приведет к желаемому значению:
PSM = (26 100 X 4/100 000 — 1) / 0,33 (перевод месяцев в год) X 100 = 13,333 %.

Что такое полная стоимость кредита?

Общая стоимость ссуды (CCC) — это сумма, которую клиент фактически платит банку за использование средств, фактическая стоимость ссуды.

Практика раскрытия реальной цены банковского кредита появилась в России не сразу, а после нескольких лет возмущенных недоразумений между кредиторами и заемщиками. Психологически цена кредита под 11% годовых на 15 лет кажется заманчивой, но в итоге за весь период погашения придется платить вдвое больше, чем брали. Дело осложнялось обилием комиссионных, как в процентах, так и с фиксированной суммой. Некоторые проценты были начислены на остаток, а другие на первоначальную сумму кредита. В такой ситуации определить реальную стоимость банковского кредита без сложных расчетов невозможно.

Полная стоимость ссуды должна быть рассчитана еще до ее получения, потому что условия ссуды известны заранее.

важно помнить, что список затрат, включенных в CPM, не бесконечен. Он не может быть расширен по аналогии, по мнению одной из сторон сделки, или по решению других людей и организаций.

Центральный банк Российской Федерации согласно закону «О потребительском кредите (займе)» обязан рассчитать и указать эту стоимость на первой странице кредитного договора, а именно:

«Общая стоимость потребительской ссуды (ссуды) определяется как в процентах за год, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Общая стоимость потребительского кредита (займа) указывается в полях в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и заглавными буквами черного цвета на белом фоне четким и легко читаемым шрифтом максимального размера шрифта, используемого на этой странице. Общая стоимость потребительского кредита (ссуды) в денежном выражении размещается справа от общей стоимости потребительского кредита (ссуды), определяемой в процентах за год. Площадь каждого квадратного поля должна составлять не менее 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа) (часть 1 в редакции Федерального закона от 05.12.2017 № 378-ФЗ)

Отсюда следует, что общая стоимость ссуды не обязательно равна сумме, которую заемщик фактически заплатит кредитору. Потому что на этапе возмещения возможно:

  • Просроченные платежи или досрочное погашение. По первому начисляется штраф, второй обещает перерасчет процентов и уменьшение общей стоимости кредита или штрафов, если это предусмотрено в контракте.
  • Изменения в сроках погашения кредита. Эта возможность часто оговаривается в контракте, но ее появление связано с внешними обстоятельствами.

Эти и другие обстоятельства могут повлиять на сумму, фактически уплаченную заемщиком. Но если изменения на момент получения ссуды неизвестны или их возникновение не зависит от кредитора, то они не будут включены в общую стоимость ссуды.

важно, чтобы полная стоимость кредита была известна заранее, еще до ее получения. Если банк скрывает информацию об этом, транзакция должна быть признана недействительной, кредитный договор расторгается, а потраченные клиентом средства возвращаются ему.

Для получателей банковских ссуд критерием оценки и сравнения различных ссудных продуктов должна быть стоимость общей стоимости ссуды, а не процентная ставка.

Правовые аспекты

Оценка средней рыночной стоимости служит для корректировки и регулирования деятельности кредитных организаций. Его правила подробно изложены в статье 6 Федерального закона от 28.07.2012 г. 353 «О потребительском кредите (ссуде)». Целью принятого закона является защита потребителей путем регулирования правил выдачи заемных средств. Благодаря этому нормативному документу процесс получения и погашения кредитов становится максимально прозрачным.

Расчет и публикация средней рыночной UCS производится ежеквартально, но не позднее, чем за 45 дней до начала периода, в котором эта стоимость будет актуальной. Категории ссуд и потребительского кредита устанавливаются на основании следующих показателей:

Оценка средней рыночной стоимости

  • сумма заемных средств;
  • полная зрелость;
  • тип кредитной организации;
  • цель кредита;
  • наличие гарантий;
  • наличие потолка;
  • использование электронных платежей.

как они высчитываются

По каждому виду кредита — ипотека, потребительский кредит, кредит в МФО и кредит в ломбарде — его среднерыночная стоимость рассчитывается ежеквартально. Проще говоря, рассчитывается среднероссийская процентная ставка по банковским кредитам.

Для расчета используется сложная формула. Его точные параметры известны Центробанку — расчетами занимаются его специалисты. Формула учитывает:

  • максимальная и минимальная кредитная ставка;
  • страховые интересы;
  • размер комиссии — за ведение счета, за досрочное погашение и так далее;
  • размер штрафов и пеней в случае просрочки.

Необходимость ведения и публикации стоимости кредитов предусмотрена одним из пунктов закона «О потребительском кредите».

Это не обязательно для статистики и праздного любопытства: полученные значения следует использовать банкам как ориентир. Максимальная ставка в следующем квартале не может превышать среднерыночные значения предыдущего квартала на 1/3. Таким образом, ЦБ, с одной стороны, предлагает банкам возможность раскошелиться и позволить их прибыли опережать инфляцию, а с другой — не позволяет кредитам слишком сильно расти.

Данные публикуются в центральных газетах, на страницах интернет-газет, а также на официальном сайте Центробанка.

Что входит в расчет ПСК?

В расчет CPM включены следующие платежи:

  • основная сумма долга;
  • проценты на эту сумму;
  • различные выплаты кредитору, если это указано в договоре;
  • оплата за выпуск и обслуживание электронного платежного средства (пластиковой карты), с помощью которого вы будете погашать кредит;
  • различные выплаты третьим лицам (например, страховым компаниям, девелоперам, нотариусам и т д);
  • размер страховой премии;
  • размер страховой премии по договору добровольного страхования, если в зависимости от его заключения банк предлагает другие условия по кредиту (например, при сроке погашения, ПСК, изменении процентной ставки, других платежах и комиссиях).

Эти выплаты являются расходами заемщика.

Платежи, не включенные в расчет CPM:

  • штрафы за несоблюдение условий контракта;
  • обязательные формы страхования (КАСКО или страхование квартиры);
  • комиссии за валютные операции;
  • штрафы, предусмотренные контрактом;
  • плата за приостановку;
  • оплата безналичным расчетом денег;
  • плата за получение (возврат) наличной ссуды (расчетно-кассовое обслуживание);
  • комиссия за использование онлайн или мобильного банка, SMS-уведомление.

ИСТОРИЯ ВОПРОСА

До 2007 года банки не указывали в договорах общую стоимость кредита, а сама концепция и формула расчета официально не существовали.

Вот так бывает

В 2007 году, до введения регулирования в это время, согласно статистике Центрального банка, реальная ставка по потребительским кредитам составляла от 90 до 124% годовых при 29%. Например, в банке по ссуде 40 тыс. Руб. Сроком на 18 месяцев эта реальная ставка составляла 72% годовых при заявленной процентной ставке за пользование ссудой в размере 24%.

Поэтому неудивительно, что в то время, по словам юриста Московского общества защиты прав потребителей Жанны Ефимовой, от граждан ежедневно поступали жалобы на нарушения их прав при заключении договоров потребительского кредита. Некоторые банки обычно отказывались раскрывать эффективную процентную ставку до тех пор, пока не предоставили полный пакет документов, необходимых для выдачи кредита. И тогда клиент, который уже сделал все проверки, поленился или не успел пойти в другой банк, где нет уверенности, что итоговая ставка будет ниже. Разразившийся кризис 2007-2008 гг. Наглядно продемонстрировал недостатки такого подхода и вынудил ЦБ вмешаться для решения этой проблемы.

Во-первых, Центральный банк закрепил обязательство банков раскрывать информацию о КТК в своем регулировании. «Нормативный документ центрального банка, конечно, не имеет законодательного статуса, но он является обязательным», — сказал Алексей Симановский, в то время директор департамента банковского регулирования и надзора центрального банка, представляя нововведение. — К сожалению, наших возможностей недостаточно, чтобы заставить все банки сделать это. Те, кто работает с заемщиками и ссудами на индивидуальной основе, не обязаны раскрывать CPM. QED Меры, принятые Банком России, оказались недостаточными: не все считали ПСК, но они явно показали клиентам еще меньше банков. Следовательно, в марте 2008 года Государственная Дума консолидировала обязательство банков по расчету CPM на уровне Закона о банковской деятельности и банковской деятельности”.

Это сработало. Увидев истинную общую стоимость кредита, потенциальный заемщик трижды подумает, стоит ли его брать. В конечном итоге это регулировало банки.

Вот так бывает

Спустя три года, в 2010 году, реальная стоимость кредитования в розничных сетях почти сравнялась с заявленными банками ставками. Максимальная разница между этими показателями не превышала 10 процентных пунктов.

Но потом, как грибы после дождя, вырос рынок микрофинансирования, который не подпадал под действие закона о банках. А затем, уже во втором десятилетии 2000-х, концепция КОП и обязанность доводить ее до сведения заемщика были санкционированы на уровне Закона о потребительском кредите (ссуде), который также применяется к микрофинансовым организациям.

Виды кредитных организаций

Центробанк делит всех кредиторов на разные группы. Для каждого из них среднерыночная UCS может быть разной. Для расчета этого значения запрашиваются данные не менее 100 крупных кредитных организаций или не менее одной трети всех кредиторов, принадлежащих к одной из категорий. Основные группы кредиторов:

  • кредитные организации — банковские и небанковские;
  • микрофинансовые организации;
  • потребительские кредитные кооперативы;
  • сельскохозяйственные кредитные кооперативы;
  • ломбарды.

Типы кредиторов

  • кредитные организации — банковские и небанковские;
  • микрофинансовые организации;
  • потребительские кредитные кооперативы;
  • сельскохозяйственные кредитные кооперативы;
  • ломбарды.

Почему полная стоимость кредита может увеличиться

Стоимость кредита может увеличиваться в нескольких случаях:

  • Если у должника есть задолженность по платежам. Самая обычная ситуация. Клиент перестает платить ссуду, и процентная ставка меняется. А вместе с ним и вся стоимость кредита. Эта политика существует во многих банках и во всех МФО.
  • При реструктуризации кредита.
  • Когда меняется кредитная политика банка. При смене руководства или, конечно же, общей смене курса банки часто меняют свою кредитную политику. И обычно все ссуды дорожают. Так что для текущих клиентов условия тоже могут измениться. Но это редкая ситуация.
  • В период кризиса. В начале 2015 года случился финансовый кризис. В этот период многие банки пострадали от финансовых потерь. Некоторые даже были вынуждены закрыться. Другие изменили условия кредитования как для новых, так и для существующих клиентов. Кризисы случаются каждые 8-10 лет, поэтому нужно быть готовым к тому, что условия долгосрочного кредита могут измениться.
  • Если у банка есть основания сомневаться в кредитоспособности заемщика. Это самая редкая причина, и обычно она связана с крупными ссудами предпринимателям, обеспеченными их собственными ценными бумагами. В России такая практика практически не встречается.

Банки редко пользуются возможностью изменить условия договора и поднять процентную ставку или сократить срок кредита. Такие случаи серьезно влияют на репутацию и мнение заемщиков в финансовом секторе высоко ценится. МФО охотнее прибегают к уловкам при изменении условий займа. Схема примерно такая:

Заемщик получает ссуду -> испытывает трудности и не может своевременно выплатить платеж -> предлагается изменить условия контракта и продлить ссуду -> также увеличивает процентную ставку, поскольку заемщик воспринимается как более рискованный -> общая сумма общая стоимость увеличивается.

В 2017 году был показательный случай. Пенсионерке был предоставлен микрозайм, но он не смог его вовремя выплатить. Первоначально кредит был выдан под 292% годовых. Но после изменения условий в контракте было прописано 2379% годовых. Конечно, это незаконно, как было доказано в суде. Но это не единичный случай, поэтому при изменении условий договора в МФО внимательно изучайте договор.

ПОЛНАЯ, НО НЕ БЕСКОНЕЧНАЯ

Но этого было недостаточно. Были такие заемщики, которые были готовы брать ссуды под любую процентную ставку, и кредиторы, которые были готовы сознательно выдавать безнадежные ссуды под тысячи процентных пунктов в год.

Чтобы искоренить эту проблему, в 2013 году родилась идея ограничения максимальной общей стоимости кредитов и займов. Он не должен отклоняться от средней рыночной цены за тысячу показов более чем на треть и, в любом случае, не должен превышать 365% в год. Новый средний показатель CPM для рынка для разных сумм и сроков кредитов и прочих займов рассчитывается ЦБ ежеквартально для банков, МФО, кооперативов, залогов. Результаты расчета опубликованы на официальном портале ЦБ.

Вот так бывает

Например, средний рынок ПСК по потребительским кредитам от 30 тыс. Руб. До 100 тыс. Руб. На срок более года составляет 19,628%, то есть лимит не может превышать 26,171%. Сами подсчитывать не нужно — значения можно посмотреть по ссылке выше.

Исключением из этих ограничений являются беззалоговые кредиты на срок до 15 дней на сумму до 10 тысяч рублей. Но они особенные, это так называемые личные займы — они не рассматриваются в этой статье.

Как рассчитать полную стоимость кредита?

Процесс расчета реальной стоимости ссуды происходит по сложным, длинным и ненужным формулам для изучения обычным потребителем. Однако полезно понять, как работает такой расчет.

Прежде всего, уточним: все выплаты по кредиту рассчитываются по собственной формуле. Проценты на основную сумму рассчитываются отдельно, комиссии и другие платежи рассчитываются отдельно (в зависимости от условий договора — на первоначальную сумму или на невыплаченный остаток). Затем все полученные числа складываются и составляют общую стоимость ссуды.

Порядок расчета ПСК

Порядок расчета полной стоимости потребительской ссуды (ссуды) указан в ч. 2 Федерального закона от 28.07.2012 г. 229-ФЗ от 21 июля 2014 г.

Цена за тысячу показов, определяемая как годовой процент, рассчитывается по формуле:

Цена за тысячу показов, определяемая как процент в год

где это находится:

  • ПСК — полная стоимость займа (займа);
  • i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме;
  • ЧПП — это количество базовых периодов в календарном году.

Это уравнение содержится в тексте Закона о потребительском кредите (ссуде) и применяется всеми банками.

Базовый период (i) процентная ставка определяется как наименьшее положительное решение уравнения:

расчет общей стоимости кредита

где это находится:

  • K — размер k-го платежа;
  • qk — количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го платежа;
  • ek — срок, выраженный в единицах базового периода, с момента окончания qk-го базового периода до даты k-го платежа;
  • m — количество выплат;
  • i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Процентная ставка базового периода

Упрощенный расчет

Упрощенная формула расчета стоимости кредита поможет произвести самостоятельный расчет:

формула общей стоимости кредита

Расчет для него следующий:

  • сумма всех платежей по кредиту (S) делится на сумму, полученную банком (S0);
  • из результата деления вычитается единица;
  • полученное число делится на n — количество лет возврата кредита и умножается на 100.

Общая стоимость кредита представлена ​​в процентах на год. Ее можно сравнить с базовой процентной ставкой и узнать сумму дополнительной переплаты.

Важно: в постановлениях правительства такой формулы нет. Воспользовавшись этой формулой, вы сможете узнать для себя реальную общую стоимость кредита.

Где публикуются среднерыночные значения полной стоимости кредитов

Информация о среднерыночных значениях общей стоимости потребительских кредитов (займов) публикуется на сайте Центрального банка Российской Федерации. Перейдя по указанной ссылке, вы попадете на страницу с этими данными.

На своем веб-сайте Центральный банк Российской Федерации публикует среднерыночные значения CPM для следующих финансовых организаций:

  • Кредитные организации.
  • Микрофинансовые организации.
  • Кредитные потребительские кооперативы.
  • Сельскохозяйственные потребительские кредитные кооперативы.
  • Ломбарды.

Не позднее, чем за 45 дней до начала нового квартала на сайте будут опубликованы pdf-файлы с расчетами Банка России. Любой посетитель может бесплатно скачать интересующий его файл и узнать актуальную информацию о средних рыночных значениях общей стоимости кредита. Эти данные представлены в таблице с четырьмя столбцами. Похоже на то:

Примерная таблица со среднерыночными значениями CPM от Банка России

Таким образом, ссуды сгруппированы по категориям с учетом показателей, указанных в части 9 статьи 6 Закона №1. 353-ФЗ. Таблица состоит из четырех столбцов:

  • Первый столбец — это порядковый номер строки категории (строки внутри основных категорий указываются в формате подпунктов, например 1.1, 1.2 или 2.1, 2.2, 2.3 и так далее).
  • Второй столбец — это название категории потребительских кредитов (ссуд).
  • Третий столбец — это среднерыночные значения общей стоимости потребительских кредитов (займов) в процентах за год. Здесь указана такая же рассчитанная средневзвешенная величина, полученная на основе данных не менее 100 крупных кредиторов или не менее 1/3 от общего числа кредиторов, в соответствии с частью 10 статьи 6 Закона №. 353-ФЗ.
  • Четвертый столбец — это предельные значения общей стоимости потребительских кредитов (займов) в годовом процентном соотношении. Это как раз та «планка», выше которой ни один кредитор, предоставляющий ссуды указанной категории, не имеет права «прыгнуть». Предельные значения рассчитываются очень просто: 1/3 его стоимости добавляется к средней рыночной цене за тысячу показов из третьего столбца, в соответствии с частью 11 статьи 6 закона No. 353-ФЗ.

Как видите, таблица составлена ​​в простом и понятном формате, а главное, не содержит ничего лишнего.

Друзья, здесь мы замыкаем цикл публикаций по всей стоимости кредита. Мы надеемся, что нам удалось максимально раскрыть эту тему и что вы нашли ответы на все свои вопросы.

Как снизить полную стоимость кредита

Чтобы сократить переплату в количественном выражении, заемщик должен сделать ряд важных влияющих выводов с последующим их практическим применением:

  1. Пунктуальность или предоплата. Это не только позволит избежать штрафов, но и снизит проценты, начисляемые за использование, поскольку основой является «тело» долга. В случае финансовых затруднений следует обратиться в банк, который может предоставить кредитные каникулы. Ошибка заемщиков — «играть в прятки» с кредитором.
  2. Сравнение формы и срока ссуды. Дифференцированная форма идеально подходит для долгосрочных кредитов, в том числе ипотеки. Основная сумма выплачивается в самом начале, что приводит к уменьшению базы для начисления процентов.
  3. Выберите набор услуг и откажитесь от лишних. Сотрудник банка предложит полный пакет и получит свои проценты в случае успеха, что противоречит интересам заемщика. За SMS-уведомление, разного рода страховки банк получит деньги от клиента, но эти суммы не будут включены в расчет CPM.
  4. Залоговое обеспечение. Если физическое лицо полностью уверено в выплате, то рекомендуется взять ссуду под залог стоимости недвижимости, что позволяет снизить процентную ставку.
  5. Выбор банка. Наличие зарплатной карты с высоким уровнем дохода, успешное сотрудничество по кредитам — критерии личной заинтересованности банка в клиенте. Учреждение может предложить индивидуальную кредитную программу на условиях, существенно отличающихся от стандартных.

Предупреждение! Многие заемщики при выборе финансового учреждения обращают внимание на его статус, забывая, кто кому ссужает деньги. Ведь если банк «рухнет», правопреемник будет обязан выполнять договорные условия, поэтому оценивать нужно не имидж учреждения, а условия, отдавая приоритет КТК.

Как рассчитать стоимость кредита онлайн?

Расчет общей стоимости ссуды вручную с использованием общей (а не упрощенной) формулы может оказаться очень длинным математическим упражнением. Здесь гарантирована потеря времени и очень высок риск ошибки. Но, к радости пользователей, Интернет предлагает множество кредитных калькуляторов — программ, в которых уже есть все необходимые формулы для расчета, и остается только ввести данные в соответствующие формы.

В практике поиска ссуды особенно пригодятся калькуляторы с возможностью выбора ссуды, соответствующей заданным параметрам, с функцией поиска ссуды на запрашиваемую сумму и с адекватной процентной ставкой. Вот хороший пример такого калькулятора.

После ввода данных и выбора кредитных продуктов по заданным критериям вы можете узнать полную стоимость выбранного кредита. Для быстрого поиска и сравнения банковских ссуд будет полезна «Таблица выбора ссуд». Это можно сделать, отсортировав по 3 параметрам:

  • годовая ставка%;
  • средний ежемесячный платеж;
  • размер переплаты за год.

Нажатие на кнопку «Получить ссуду» не означает подачи заявки на этот конкретный продукт, это только переводит клиента на соответствующую страницу банка с подробной информацией о выбранном варианте.

Не лишним будет еще раз напомнить, что банки согласно действующему законодательству обязаны письменно уведомлять заемщика о полной стоимости кредита.

ОСОБЫЙ СЛУЧАЙ

Говорят, расчет CPM для кредитных карт — это особый случай. Почему?

Расчет CPM для кредитных карт — очень сложный процесс, потому что существует льготный период и возобновляемая кредитная линия. Для расчета CPM кредитных карт банк использует максимально возможный потолок с погашением долга с равной периодичностью (то есть ежемесячный платеж).

Давайте воспользуемся примером, чтобы показать, как это работает.

Вот так бывает

Карта выдается на определенный срок (допустим, 3 года) с установленным лимитом 100 тысяч рублей. Банк считает, что клиент использует всю сумму сразу и будет возвращать ссуду за все 3 года с минимальным ежемесячным платежом в размере 10% плюс проценты. Однако банки могут принимать во внимание URP кредитных карт по-разному, поэтому будьте осторожны при проверке условий кредитных карт.

CPM включает деньги, доступные клиенту по ссуде. Отсюда вытекает интересная особенность. Даже если вы не платите годовое обслуживание, сборы и всегда попадаете в льготный период, то есть фактически используете ссуду бесплатно, цена за тысячу показов все равно будет выше, чем процентная ставка.

Поэтому следует помнить, что UCI является теоретическим значением и иногда может исказить сумму переплаты по кредиту.

Факторы, которые оказывают влияние на результат

Банки не взимают процентные ставки. Несмотря на то, что он значительно выше среднего, на то есть объективные причины. Следующие факторы играют роль в минимальном значении:

  • Размер ключевой ставки центрального банка. Это та самая сумма, на которую ЦБ ссужает деньги коммерческим банкам. Поэтому в любом случае ставка по кредиту не может быть меньше этого минимального значения, банковские организации просто не будут работать в убыток. Подробнее о ключевой ставке, устанавливаемой ЦБ РФ, можно узнать по этой ссылке.
  • Уровень инфляции. Чем он выше, тем больше%. В противном случае финансовые фирмы рискуют потерять прибыль, которую поглотит инфляция. Вот почему в случае ссуды проценты выплачиваются до и только после основной суммы долга. Так компании страхуются от риска резкого роста цен.
  • Размер ваших расходов. Сюда входят аренда и обслуживание офиса, заработная плата сотрудников и другие расходы, например, при большом количестве задержек.

Кредит без отказа Кредит с просрочкой Срочный второй паспорт Кредит под 0% Работа в Яндекс.Такси Яндекс.Курьер до 3400 руб / сутки!

  • Получайте прибыль. Проценты должны не только компенсировать затраты, но и приносить прибыль, иначе банку нет смысла работать. Среднерыночная оценка — это противовес, который не позволяет вам произвольно устанавливать размер ваших ставок.
  • Спрос и предложение. Как правило, чем популярнее товар, тем больше переплата. Его размер также зависит от сезонных факторов: накануне праздников и распродаж ставки обычно повышаются, летом — снижаются.
  • Государственная поддержка. Если государство сможет компенсировать банковским компаниям часть затрат, это немного снизит переплату за определенные продукты. Так, например, процент по ипотеке с господдержкой ниже, так как часть выплат компенсируется государством.

Здесь собраны оригинальные обзоры на эту тему, отзывы реальных людей, много комментариев, которые стоит прочитать.

Что включается в полную стоимость кредита

Согласно законодательству в состав ПСК входят:

  • Сумма основного долга. Это сумма кредита.
  • Процентная ставка. Это основная процентная ставка, по которой выдается заем.
  • Дополнительные платежи, если от них зависит выдача кредита. Чаще всего это расходы на оформление документов или хранение денег в банке для получения ипотеки или автокредита.
  • Стоимость выпуска карты.
  • Платежи третьим лицам, если от них зависит выдача кредита. Это нотариусы, страховые компании, юристы, которые должны подготовить документы для получения кредита.

Банки не обязаны учитывать при CPM:

  • Платежи требуются по закону. Например, ОСАГО в автокредитовании.
  • Выплаты в случае нарушения контракта. Это штрафы, пени и тд
  • Платежи, которые зависят только от решения заемщика. Это снятие наличных с кредитной карты или предоплата.
  • Страхование залога. Это договор недвижимости или ШЛЕМ на заложенный автомобиль.
  • Страхование с условиями. Это самый интересный момент, о котором нужно поговорить отдельно.

В расчете CPM есть важный момент, регулирующий законодательство:

В CPM необходимо учитывать все обязательные страховки, которые могут повлиять на выдачу ссуды.

Но большая часть страховки при выдаче кредита необязательна. И вы можете им отказать. Только большинству сотрудников будет намного проще отказать заемщику в заключении договора и не испортить себе статистику, чем оформить ссуду без страховки. Это своего рода «апселл», от которого зависит их зарплата. В Сбербанке, ВТБ и других крупных банках такие случаи обычны.

Такие страховки не учитываются для целей CPM. Их можно отменить в течение 14 дней с момента подписания контракта, и каждый сотрудник должен уведомить об этом. Но сначала нужно оплатить страховой полис, а потом ждать возврата денег. А это бесполезные движения.

То же самое с КАСКО и ОСАГО в автостраховании. В ЦБ заявляют, что этими суммами можно пренебречь, так как это добровольный выбор заемщика. Правда, без страховки ни один банк не выдаст автокредит, но это уже не актуально.

Поэтому, хотя цена за тысячу показов называется истинной стоимостью кредита, это все же приблизительная цифра. А некоторые банки пользуются тем, что в договоре можно не учитывать дополнительную стоимость кредита.

Почему полная стоимость кредита выше процентной ставки

Ставка по кредиту — это проценты, начисленные на основную сумму. Это ниже реальной стоимости кредита в банке, потому что помимо процентов заемщику придется оплатить страховку, оплатить услуги юриста или нотариуса для оформления гарантии. Также существует комиссия по кредитной карте, комиссия за осуществление платежей через терминалы или приложения и многие другие скрытые комиссии, которые учитываются в CPM, но не отображаются в заявленной банком ставке.

Все эти мелочи увеличивают реальную стоимость кредита. И даже в этом случае заемщик не будет иметь реального представления о том, сколько ему придется переплатить (если он не рассчитает для себя).

Затраты, которые не входят в стоимость кредита

При определении затрат, которые не входят в расчет CPM, но могут быть дополнительно оплачены заемщиком, следует руководствоваться не законодательными актами, а договорными условиями. В расчет индикатора не входит:

  • штрафные санкции, начисленные за просрочку;
  • выплаты по обязательному страхованию в соответствии с законодательством (например, гражданская ответственность владельцев транспортных средств);
  • комиссии за транзакции с использованием наличных денег или осуществление платежей в валюте, отличной от валюты ссуды;
  • премии по договорам со страховыми компаниями, если выгодоприобретателем является заемщик (например, страхование жизни или в случае сложной жизненной ситуации, включая потерю источника дохода);
  • изменения условий кредитного соглашения, включая реструктуризацию и отсрочку окончательного урегулирования.

Примечание! Инициатива правительства о предоставлении заемщику льгот по кредиту в связи с коронавирусом может быть использована, если доход упадет не менее чем на 30%. Согласно Закону п. 106-ФЗ от 03.04.2020 отсрочка платежей не грозит начислением денежных штрафов и рассчитана на шесть месяцев.

От чего зависит конкретная ставка

Эти факторы влияют на минимальную сумму кредита. При этом банки ищут способы немного увеличить свою прибыль, поэтому получить минимум практически невозможно.

Следующие параметры влияют на конкретную процентную ставку:

  • Тип банковского продукта. По нецелевым потребительским кредитам процент обычно выше, по целевым кредитам — ипотечному или автокредиту — ниже.
  • Заемщик Тим. Наиболее неблагоприятные условия предоставляются клиентам, находящимся в «зоне риска» — имеющим или имеющим просрочку, обремененным другими долгами, не имеющим постоянного источника дохода, имеющим небольшую зарплату и т.д. Солидный заемщик, тем более будут предложены привлекательные условия. Если вы хотите повысить свои шансы на получение одобрения, ознакомьтесь с советами здесь. О том, можно ли получить кредит в банке при просрочках и плохой кредитной истории, мы поговорим в этой статье.
  • Предоставляем гарантии. Если договор обеспечен большим имуществом, вам будет предоставлен более интересный график. Если заемщик не может заплатить, кредитор получит свою собственность. Вы можете узнать больше о займах под залог недвижимости по этой ссылке.
  • Наличие созаемщиков. Это гарантирует, что если у основного должника недостаточно средств, ему помогут другие ответчики.
  • Срок кредита. «Короткие» дешевле, так как банк заинтересован в максимально быстром возврате средств.

Как по закону в России регулируется в 2021 году максимальная ставка по кредиту

Ограничение распространяется на общую стоимость, а не только на тариф. То есть лимит переплаты покрывает все расходы должника. Важно отметить, что интерес к использованию заемных средств — это только одна составляющая всех затрат. Часто к ним относятся такие вещи, как обслуживание аккаунта, страхование и т.д.

Сам факт адаптации ПСК, а также правила его определения изложены в ст. 353-ФЗ от 21.12.2013. Также следует отметить, что данная процедура возложена на регулятор рынка — Центральный банк Российской Федерации. Он, в свою очередь, ежеквартально устанавливает лимиты.

Расчет потолков основан на средних уровнях CPR, примененных банками кварталом ранее. Максимальная стоимость кредитов не может превышать среднерыночную стоимость, увеличенную на треть. Например, если рыночные кредиты в январе-марте выдавались под 30% годовых, то лимит на июль-сентябрь будет 40% годовых.

В контракте должно быть указано ваше физическое лицо UCS

важно отметить, что согласно одному и тому же закону все кредиторы должны указывать единую цену за тысячу показов для каждого заемщика. Это делается в договоре. И на первой странице. Перед подробным описанием отдельных условий договора. То есть узнать эту информацию несложно.

также важно учитывать, что максимальный уровень CPM для разных рынков определяется отдельно. В текущем материале представлена ​​информация о банках. В случае МФО максимальная переплата будет выше. И не только на основании ограничений ЦБ РФ, но и по закону. Если говорить о качелях, например, на 10 000 рублей, то ставка может достигать 1% в сутки. То есть 364% в год.

Значимость показателя для заемщика

Важность всей стоимости кредита для заемщика определяется предварительным расчетом суммы запрашиваемого сверхнормативного взноса с возможностью сравнения с размером «собственного портфеля». Значение математически показывает, сколько будет стоить использование кредитных средств. Клиент, рассчитавший стоимость, может оценить целесообразность получения кредита при определенных условиях, отказаться от кредита или внести желаемые изменения.

Примечание! Получить информацию можно на официальном сайте банка, однако при долгосрочном сотрудничестве желательно лично посетить учреждение для выбора организации. Фактически, в процессе кредитования вместе с клиентом участвует и финансовое учреждение, поскольку для коммерческих банков это основной источник дохода.

В Интернете есть множество кредитных калькуляторов с возможностью подобрать кредит с наиболее удобными условиями для потенциального клиента. Для быстрого поиска есть сортировка по трем параметрам:

  • годовая процентная ставка;
  • средний ежемесячный платеж;
  • сумма превышения в денежном выражении за год.

Общая стоимость кредита — важнейший показатель при выборе банка и кредитной программы, так как учитывает влияние факторов в целом. Это позволяет избежать ненужных переплат, так как более низкая процентная ставка часто экономически не оправдана из-за неблагоприятных условий для клиента.

Где посмотреть полную стоимость кредита

Полную стоимость кредита можно посмотреть на первой странице договора. Он расположен в правом верхнем углу и занимает не менее 5% площади листа. Это норма закона, и банки обязаны ей следовать. Перед подписанием договора можно просмотреть всю стоимость кредита на сайте банка. Это также обязательное требование закона. Но банки не торопятся показывать CPM на первых полосах и максимально скрывать статистику.

Например, чтобы узнать полную стоимость кредитов Сбербанка, нужно найти в сноске «Информация, необходимая для размещения» внизу страницы выбрать пункт «Полная стоимость кредита». Или зайдите в поисковик, набрав «Общая стоимость кредитов Сбербанка».

Оцените статью
Блог об инвестициях